Как рассчитать проценты по кредиту
Размер платы за пользование деньгами связан со ставкой, суммой, на которую начисляются проценты, и периодом расчёта. Начните с индивидуальных условий договора: при переменной ставке понадобится учесть её изменения.
Коротко
Нужно считать проценты по кредиту по ставке и порядку, согласованным в договоре: годовая ставка определяет плату за год пользования деньгами. Для расчёта за другой период учитывайте его продолжительность и сумму, на которую начисляются проценты. При переменной ставке разделите расчёт на периоды её действия и сверьте результат с обновлённым графиком платежей.
Ответ подробно: расчёт кредитных процентов по периодам
Чтобы посчитать кредитные проценты, сначала найдите в индивидуальных условиях годовую ставку. Затем определите по договору сумму, на которую она начисляется, и период пользования деньгами. Годовой процент применяют к этой сумме с учётом доли года, приходящейся на расчётный период. Порядок начисления берите из договора: размер платы за пользование займом и порядок её определения стороны согласовывают при заключении сделки — п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ.
Не смешивайте процентную ставку и сумму платежа. Ставка в процентах годовых служит для определения платы за пользование деньгами, а график показывает предстоящие платежи. Если хотите понять, как считается кредитный процент именно по вашему договору, сопоставьте условия о начислении с соответствующим периодом графика. Когда размер предстоящих платежей меняется, кредитор направляет обновлённый график, если он ранее предоставлялся, в порядке, установленном договором, — ч. 5 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.
При постоянной ставке используйте фиксированную величину, записанную в индивидуальных условиях. Переменная ставка связана с изменением предусмотренного там показателя. Если этот показатель изменился, расчёт нужно разделить на соответствующие периоды: к каждому применить действовавшее значение ставки. Условие о переменной ставке допустимо лишь для договоров, отвечающих требованиям ч. 1.1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ. Вид ставки и способ её определения закреплены в ч. 1 этой статьи.
Если кредитор сообщил о повышении переменной ставки, проверьте дату начала её применения. Уведомление, обновлённый график и информацию о полной стоимости кредита он обязан направить предусмотренным договором способом не позднее пятнадцати дней до этой даты. Для сверки начислений сопоставьте прежнюю ставку, новую величину и даты, указанные в уведомлении. Это позволяет увидеть, к какому периоду относится изменение, — ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.
Если речь о займе и размер процентов в договоре не согласован, ориентиром служит ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды. При её изменении учитывайте разные значения отдельно. Но сначала проверьте, не является ли заём беспроцентным: такое правило действует, в частности, между гражданами, включая индивидуальных предпринимателей, при сумме не более ста тысяч рублей, если прямо не согласовано иное, — п. 1 и 4 ст. 809 ГК РФ.
При досрочном возврате процентного займа учитывайте день возврата суммы полностью или её части включительно: за этот период займодавец сохраняет право на проценты в случае, предусмотренном п. 6 ст. 809 ГК РФ. Отдельно проверьте срок их уплаты. Если стороны не договорились иначе, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно — п. 3 ст. 809 ГК РФ.
Что говорит закон: ставка и порядок начисления
Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: сверка процентов
Расчёт привяжите к условиям своего договора и датам применения ставки.
- 1Найдите условия начисленияВыпишите ставку, сумму для начисления и порядок расчёта из договора. Для потребительского кредита вид ставки смотрите в индивидуальных условиях — ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.
- 2Выделите расчётные периодыПри переменной ставке сопоставьте даты её изменения с уведомлениями кредитора и обновлённым графиком — ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.
- 3Рассчитайте плату за каждый периодПримените соответствующую ставку к сумме начисления с учётом продолжительности пользования деньгами и договорного порядка. Сложите полученные проценты за периоды — п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ.
- 4Учтите возврат денегЕсли процентный заём возвращён досрочно в случае, предусмотренном п. 6 ст. 809 ГК РФ, включите в расчёт день возврата суммы или её части.
Документы: для расчёта и сопоставления
Подготовьте условия начисления и сведения об их изменении.
| Документ |
|---|
| Кредитный договор с индивидуальными условиями либо договор займа |
| График платежей и его обновлённые версии, если они предоставлялись |
| Уведомления об изменении переменной процентной ставки, если она применялась |
Частые вопросы: ставка и начисление процентов
Ответы о расчёте по договору и изменении платы за пользование деньгами.
Как считаются проценты по кредиту с переменной ставкой?
Для каждого периода берут ставку, действующую по условиям договора. При её изменении кредитор должен направить уведомление, обновлённый график и информацию о полной стоимости кредита не позднее пятнадцати дней до применения новой ставки — ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.
Как считать кредитные проценты, если в договоре займа нет размера ставки?
При отсутствии условия о размере процентов используют ключевую ставку Банка России за соответствующие периоды. Сначала нужно определить, является ли заём процентным: для некоторых займов между гражданами действует правило о беспроцентности, если стороны прямо не договорились иначе, — п. 1 и 4 ст. 809 ГК РФ.
Как считается кредитный процент при досрочном возврате займа?
Для процентного займа в случае, предусмотренном п. 6 ст. 809 ГК РФ, займодавец вправе получить проценты включительно до дня возврата всей суммы или её части. При расчёте учитывайте фактическую дату возврата и согласованный договором порядок начисления.
Услуги и темы рядом
Условия кредита и вопросы его погашения.
Не откладывайте защиту