Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита
Расчет зависит от суммы, которую вы возвращаете раньше срока, и даты возврата: проценты на эту сумму уплачиваются по день ее фактического погашения включительно. После платежа понадобится уточненный график.
Коротко
Нужно рассчитать возвращаемую часть основного долга и проценты на нее до дня фактического возврата включительно. По вашему уведомлению кредитор обязан в течение пяти календарных дней предоставить расчет на день уведомления. Согласуйте дату платежа по договору, учтите проценты до этой даты и получите уточненный график дальнейшего погашения кредита.
Ответ подробно: расчет суммы и остатка кредита
Чтобы рассчитать частичное досрочное погашение кредита, сначала определите, какую часть основного долга хотите вернуть. Основной долг — это сумма кредита без процентов. Отдельно учитываются проценты на возвращаемую часть: их нужно уплатить за время пользования деньгами по день фактического возврата включительно. Не считайте всю сумму перевода уменьшением долга, если в нее входят проценты: разделение этих сумм предусмотрено ч. 6 и 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Затем выберите дату возврата с учетом договора. Обычно о намерении погасить кредит частично досрочно нужно уведомить кредитора не менее чем за тридцать календарных дней. Если в вашем договоре срок уведомления сокращен, ориентируйтесь на согласованное условие. Отправляйте его тем способом, который согласован в договоре: это правило ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Проверьте, привязано ли частичное погашение к очередному платежу. Договор может предусматривать возврат части кредита только в день такого платежа по графику, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. Тогда расчет процентов нужно соотнести именно с этой датой, а не с днем, когда вы решили внести деньги, — ч. 5 и 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
После получения уведомления кредитор должен в течение пяти календарных дней рассчитать основной долг и проценты за фактическое пользование кредитом, исходя из досрочно возвращаемой суммы. Этот расчет предоставляется на день уведомления. Если фактический возврат состоится позднее, учитывайте проценты до дня возврата включительно. При предусмотренном договором банковском счете кредитор также сообщает остаток денег на нем — ч. 6 и 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Для расчета оставшейся задолженности отделите погашенную часть основного долга от уплаченных процентов. Остаток основного долга уменьшается на возвращенную часть кредита. Дальнейшие платежи сверяйте с уточненным графиком: кредитор обязан предоставить его, если график выдавался ранее. При изменении полной стоимости кредита он также сообщает ее новое значение — ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если денег окажется меньше суммы из уведомления, кредитор учитывает доступную сумму в счет частичного досрочного возврата и в течение трех рабочих дней сообщает текущую задолженность. Проверьте условие о согласии: договор может обязывать кредитора получить его для такого учета и определять действия при отсутствии согласия. Эти правила установлены ч. 7.1 и 7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Для недавно полученного кредита предусмотрен возврат без предварительного уведомления: в течение четырнадцати календарных дней с даты получения, а для кредита на определенные цели — тридцати календарных дней. В обоих случаях проценты уплачиваются за фактическое время пользования деньгами. Эти возможности предусмотрены ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Что говорит закон: проценты до фактического возврата
Статья в редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: подготовка частичного возврата
Дата возврата и способ уведомления определяются с учетом условий кредитного договора и ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
- 1Выберите сумму и датуОпределите возвращаемую часть кредита, проверьте срок уведомления и условие о погашении в день очередного платежа.
- 2Уведомите кредитораСообщите о частичном досрочном возврате способом, указанным в договоре, и получите расчет основного долга и процентов.
- 3Учтите проценты при внесении денегСоотнесите расчет с днем фактического возврата: проценты на возвращаемую сумму уплачиваются и за этот день.
- 4Сверьте дальнейшие платежиПолучите уточненный график, если он предоставлялся ранее, и проверьте, какая часть основного долга осталась после возврата.
Документы: сведения для сверки погашения
Соберите документы, по которым можно сопоставить условия возврата, расчет и оставшиеся платежи.
| Документ |
|---|
| Ваш договор кредита, включая условия уведомления и выбора даты возврата |
| Ранее предоставленный график платежей |
| Уведомление о частичном досрочном возврате |
| Полученный от кредитора расчет с разделением долга и процентов |
| Информация об остатке на банковском счете, если такой счет предусмотрен договором |
| Уточненный график платежей после частичного возврата |
Частые вопросы: расчет и дата платежа
При частичном возврате имеют значение и начисленные проценты, и условия уведомления кредитора.
За какой период начисляются проценты на возвращаемую часть кредита?
День, когда возвращаемая часть кредита фактически погашена, тоже входит в оплачиваемый период пользования этой суммой. Если между уведомлением и платежом прошло время, учитывайте его при подготовке суммы к внесению — ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Когда кредитор должен предоставить расчет по уведомлению?
Срок составляет пять календарных дней с получения уведомления о досрочном возврате по ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Кредитор рассчитывает основной долг и проценты на день уведомления, исходя из возвращаемой суммы, — ч. 7 этой статьи.
Что произойдет, если на счете окажется меньше заявленной суммы?
Доступные деньги учитываются как частичный досрочный возврат; о текущей задолженности кредитор информирует в течение трех рабочих дней. Договор может требовать вашего согласия на такой учет и определять действия без согласия — ч. 7.1 и 7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Материалы об уведомлении кредитора, условиях договора и погашении задолженности.
Не откладывайте защиту