Как просрочка влияет на кредитную историю

Для заёмщика просрочка означает, что обязательство исполнено позже согласованного срока либо пока не исполнено. В кредитную историю попадают сведения об исполнении договора, а источник её формирования передаёт имеющуюся информацию в бюро кредитных историй. Источник — тот, кто сообщает сведения об обязательстве. Передача связана с условиями договора и событиями при их выполнении или нарушении — ч. 1 и 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Если вы уже внесли задержанный платёж, различайте текущую задолженность и прошлое исполнение договора. Платёж меняет состояние обязательства, однако история содержит сведения обо всех изменениях. Погашение нужно рассматривать как последующее событие, а не как исчезновение ранее отражённой задержки. Когда вы оцениваете последствия просрочки, учитывайте обе части: что происходило с долгом раньше и как изменились сведения после оплаты — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Передача обновлений продолжается и после появления первоначальной записи. Источник обязан сообщать изменения в течение всего срока, пока хранит сведения, составляющие кредитную историю. Если после оплаты в записи осталось прежнее состояние обязательства, предмет спора — соответствие переданной информации произошедшему изменению. Обязанность передавать такие сведения закреплена в ч. 5.7 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Кредитную оценку и запись о просрочке нужно рассматривать отдельно. Скоринг — кредитная оценка, которую рассчитывает бюро по утверждённой им методике. Основная часть истории может включать этот результат наряду со сведениями об обязательстве. Для понимания последствий задержки платежа имеет значение, какое бюро рассчитало оценку и по какой методике: полученное число представляет результат расчёта, а сведения об обязательстве описывают его исполнение — ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Продажа долга также не обрывает передачу сведений о нём. Если право требования перешло к другому лицу, кроме физического лица, приобретатель обязан организовать передачу информации хотя бы в одно бюро. Условия представления сведений сохраняются такими, какими они были у прежнего источника. Для заёмщика это означает, что смену кредитора и погашение просрочки нельзя смешивать: это разные события — ч. 5.4 и 5.6 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Если просрочил основной должник, а вы выступаете поручителем, существенен момент возникновения вашей обязанности исполнить его обязательство. Именно с этой даты основная часть истории поручителя начинает формироваться в полном объёме. При оценке записи нужно соотнести её с возникшей обязанностью поручителя, а не только с задержкой платежа заёмщиком — ч. 15 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.