Как правильно погашать кредит
Погашение потребительского кредита начинается с условий договора: суммы платежа, даты и способа перевода. При досрочном возврате нужно также учесть правила уведомления банка и проценты до дня возврата денег.
Коротко
Нужно вносить платежи в размере и сроки, согласованные в договоре, а досрочный возврат оформлять по правилам уведомления кредитора. Если денег на весь платёж недостаточно, их зачтут в установленной законом очередности. При возврате раньше срока учитывайте проценты до дня фактического погашения, а после частичного возврата сверяйте обновлённый график.
Ответ подробно: платежи по графику и раньше срока
Чтобы правильно гасить кредит, начните с индивидуальных условий договора. По ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в них согласовываются количество, размер и сроки платежей либо способ их определения. Поэтому ориентиром служит ваш договор: сумма, которую удобно перечислять, может не совпадать с суммой обязательного платежа. Сверьте также условия изменения платежей при частичном досрочном возврате.
Способ перевода тоже имеет значение. Часть 22 ст. 5 Закона № 353-ФЗ позволяет предусмотреть в договоре несколько способов исполнения обязательств. Банк обязан сообщить о способе погашения без платы в месте получения предложения заключить договор либо по указанному в договоре месту нахождения заёмщика. Уточните, какой именно вариант доступен по вашему кредиту.
Если внесённой суммы не хватает, нельзя считать, что она целиком уменьшила основной долг — сами полученные взаймы деньги. В ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ сначала названа задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, после них — проценты и основной долг текущего периода. Часть 20.1 запрещает сторонам менять установленную очередность.
Если хотите погашать кредит раньше срока, проверьте способ уведомления банка. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ уведомление направляют не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Договор может разрешать более короткий срок. При частичном возврате договор также может связывать его дату с очередным платежом, но в пределах срока из ч. 5 этой статьи.
Для недавно полученного кредита предусмотрены исключения. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ разрешает вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления в течение четырнадцати календарных дней с получения. Если кредит выдан на определённые цели, воспользоваться возвратом без уведомления можно в течение тридцати календарных дней с получения денег — по ч. 3 той же статьи. В обоих случаях остаются проценты за фактический срок кредитования.
Не приравнивайте остаток основного долга к сумме полного расчёта. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно по день её фактического возврата. При уведомлении по ч. 4 банк обязан в течение пяти календарных дней предоставить расчёт по правилам ч. 7. Сопоставьте его с суммой, которую собираетесь перечислить.
После частичного возврата проверьте оставшиеся платежи. Часть 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора выдать уточнённый график, если график предоставлялся ранее. Если изменилась полная стоимость кредита, банк должен сообщить и её. Выбирая, как лучше гасить кредит, учитывайте предусмотренный договором порядок изменения платежей: закон не устанавливает здесь единого варианта для всех заёмщиков.
Что говорит закон: срок уведомления о возврате
Статья в редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: от условий договора к расчёту
Обычный платёж сверяйте с договором, а возврат раньше срока — также с правилами ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
- 1Сверьте обязательный платёжНайдите в индивидуальных условиях сумму, дату и способы погашения. Проверьте информацию банка о способе перевода без платы по ч. 22 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
- 2Определите порядок досрочного возвратаЕсли возвращаете деньги раньше срока, сопоставьте дату получения кредита с исключениями из ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. В остальных случаях направьте уведомление способом и в срок, предусмотренные ч. 4 и договором.
- 3Сопоставьте расчёт с переводомПри возврате по уведомлению получите расчёт банка по ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Учитывайте, что проценты на возвращаемую сумму включают день фактического возврата.
- 4Проверьте платежи после частичного возвратаЕсли банк прежде выдавал график, получите его уточнённый вариант по ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Сверьте с ним даты и суммы дальнейших платежей.
Документы: условия платежей и досрочного возврата
Эти документы позволят сопоставить условия кредита с расчётом банка.
| Документ |
|---|
| Договор потребительского кредита с индивидуальными условиями |
| График платежей, если он предоставлялся |
| Уведомление о полном или частичном досрочном возврате |
| Расчёт основного долга и процентов, предоставленный банком |
| Уточнённый график после частичного досрочного погашения |
Частые вопросы: как гасить кредит без ошибок в расчётах
При досрочном погашении учитываются не только основной долг, но и проценты за время пользования деньгами.
Можно ли вернуть кредит раньше срока без уведомления?
Такое право есть в начальный период после получения денег: четырнадцать календарных дней по ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Для кредита на определённые цели ч. 3 устанавливает тридцать календарных дней. Возврат возможен полностью или частично, с процентами за фактический срок кредитования.
Как лучше погашать кредит, если денег хватило только на часть заявленной суммы?
При нехватке денег для заявленного досрочного возврата ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает зачёт имеющейся суммы как частичного возврата и сообщение о текущей задолженности в течение трёх рабочих дней. По ч. 7.2 договор может требовать согласия заёмщика на такой зачёт. Проверьте это условие, прежде чем рассчитывать на полное закрытие долга.
Можно ли договориться, чтобы неполный платёж сначала уменьшал основной долг?
Очередность из ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ стороны менять не вправе: это прямо установлено ч. 20.1. Поэтому неполный платёж зачтут в установленной законом очередности, даже если в назначении платежа вы указали погашение основного долга.
Услуги и темы рядом
Подробности о зачёте платежей и оформлении возврата раньше срока.
Не откладывайте защиту