Как погасить задолженность по кредиту

Чтобы погасить задолженность по кредиту, начните с суммы, которую предстоит внести. Сопоставьте расчёт кредитора с договором: отдельно посмотрите основной долг, проценты за пользование деньгами и остальные договорные платежи. Возврат полученной суммы и уплата процентов входят в обязанности заёмщика по п. 1 ст. 819 ГК РФ. Такое разделение помогает понять, какую именно часть обязательств вы оплачиваете и почему сумма к оплате отличается от первоначально полученного кредита.

Далее проверьте размер и дату платежа. Количество взносов, их величина и периодичность либо способ их определения согласовываются в индивидуальных условиях потребительского кредита. Если вы хотите оплатить задолженность по кредиту очередным взносом, ориентируйтесь на эти условия. Для частичного досрочного возврата посмотрите также согласованный порядок изменения платежей: он включается в договор по п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Размер и сроки обычных взносов предусмотрены п. 6 той же части.

Для перевода денег используйте один из способов, согласованных в вашем кредитном договоре. Кредитор обязан сообщить, как исполнить денежное обязательство бесплатно в населённом пункте, где вы получили предложение заключить договор, либо по указанному в договоре месту вашего нахождения. Если привычный способ связан с расходами, уточните у кредитора этот вариант перед оплатой. Основание — ч. 22 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если денег хватает лишь на часть обязательств, платёж распределяется последовательно. Сначала он идёт на задолженность по процентам, затем на задолженность по основному долгу. После них погашаются проценты за текущий период платежей и сумма основного долга за этот период. Это очередность по ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Стороны потребительского кредита не вправе изменить её соглашением: запрет установлен ч. 20.1 этой статьи. При споре о зачёте сравните распределение взноса с указанными категориями.

Когда кредитор включает в расчёт штраф или пени, проверьте условие об ответственности за нарушение договора и порядок расчёта. Они относятся к индивидуальным условиям по п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Ограничение размера неустойки предусмотрено ч. 21 этой статьи. Сопоставляйте требование именно с условиями начисления процентов за период нарушения: от них зависит применяемое ограничение.

Если погашение происходит автоматически со счёта, проверьте основание перевода. Для такого списания заёмщик предоставляет кредитной организации распоряжение о периодическом переводе либо заранее выраженное согласие на списание — акцепт. Это правило ч. 22.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. После внесения денег сопоставьте подтверждение оплаты с отражённым погашением: так можно увидеть расхождение между перечисленной суммой и её распределением.