Как переоформить кредит на другого человека

Если вы хотите передать кредит другому человеку и перестать быть должником, оформляется перевод долга. При такой замене человек принимает ваше обязательство перед кредитором. Для обычного кредита основанием служит соглашение первоначального и нового должников, а обязательным условием — согласие банка. Именно такое сочетание предусмотрено п. 1 и 2 ст. 391 ГК РФ. Начать стоит с обсуждения перевода с будущим должником и обращения к кредитору за согласием.

Договориться только с человеком, готовым платить за вас, нельзя: для перевода долга требуется участие банка в виде его согласия. Даже если между вами нет разногласий, без согласия кредитора перевод ничтожен. Это означает, что соглашение не создаёт предполагаемой замены должника перед банком. При подготовке переоформления нужно различать обещание другого человека вносить платежи и согласованный перевод кредитного обязательства. Основание этого различия — п. 2 ст. 391 ГК РФ.

Если банк отказывает в согласии, переоформить кредит через соглашение с новым должником без участия банка не получится. Вы продолжаете отвечать перед кредитором за свой долг. Прежде чем считать вопрос с кредитом решённым, убедитесь, что согласие относится именно к переводу вашего долга на выбранного человека. Смысл этого действия практический: согласие кредитора является условием действительности перевода по п. 2 ст. 391 ГК РФ.

Отдельный вариант — банк уже дал предварительное согласие. Тогда после заключения соглашения нужно уведомить банк о переводе. Для определения момента замены должника имеет значение получение уведомления кредитором: отправка сообщения и его получение могут не совпадать. Сохраните подтверждение получения, чтобы можно было установить, когда перевод состоялся. Такое значение уведомления прямо закреплено в п. 2 ст. 391 ГК РФ.

При оформлении соберите вместе соглашение с новым должником, согласие банка, а при предварительном согласии — также уведомление и подтверждение его получения. Эти документы относятся к разным условиям перевода: соглашение выражает договорённость должников, согласие подтверждает волю кредитора, уведомление определяет момент перевода при заранее полученном согласии. Сопоставляйте их содержание применительно к одному кредитному обязательству. Основания для этого — п. 1 и 2 ст. 391 ГК РФ.

Если долг связан с предпринимательской деятельностью сторон, возможна и другая конструкция: соглашение заключают кредитор и новый должник. В этом случае прежний и новый должники по общему правилу отвечают солидарно, то есть кредитор может требовать исполнения от обоих. Соглашение может предусматривать субсидиарную, то есть дополнительную, ответственность прежнего должника или его освобождение. Поэтому при таком оформлении отдельно выясните, сохраняется ли ваша ответственность. Эти особенности установлены п. 1 и 3 ст. 391 ГК РФ.