Как отключить овердрафт

Чтобы отключить овердрафт, начните с договора банковского счёта: найдите условие, по которому банк оплачивает ваши расходы при отсутствии денег на счёте. Именно такой платёж считается предоставлением кредита с момента его совершения. Это позволяет различить доступную возможность пользоваться средствами банка и уже возникший долг. Правило о моменте предоставления кредита закреплено в п. 1 ст. 850 ГК РФ.

Дальнейший вопрос — как изменить условие о кредитовании. Общее основание для изменения договора — соглашение клиента с банком. При этом учитывайте возможные исключения из этого порядка, установленные законом или вашим договором. Обратитесь в банк с просьбой прекратить кредитование счёта и согласовать соответствующее изменение условий. Формулируйте просьбу применительно к будущим платежам за счёт кредита: это помогает точно обозначить, от какой возможности вы хотите отказаться. Основание для такого изменения — п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Если договор предоставляет вам право одностороннего изменения, воспользуйтесь им в предусмотренных пределах. Здесь имеет значение содержание этого права: какие условия разрешено менять и как действует клиент. При его осуществлении нужно действовать добросовестно и разумно. Такое требование установлено п. 4 ст. 450 ГК РФ. Наличие права на одностороннее изменение и согласование изменений с банком — разные основания прекращения кредитования, поэтому сначала определите подходящее для вашего договора.

Если вы хотите закрыть овердрафт после использования денег, отдельно выясните, какие платежи банк уже произвёл при отсутствии средств на счёте. По каждому такому платежу кредит возникает с момента оплаты. При обсуждении отключения разграничьте прекращение дальнейшего кредитования и исполнение обязательств по использованным деньгам. Права и обязанности по кредитованию счёта определяются правилами о займе и кредите, если договор банковского счёта не предусматривает иного, — п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Когда банк не согласен изменить договор, оцените причину спора. Для изменения или расторжения через суд по требованию клиента нужны основания: существенное нарушение договора банком либо иной случай, предусмотренный законом или договором. Существенность связана с ущербом, из-за которого клиент в значительной степени теряет то, на что рассчитывал при заключении договора. Желание больше не пользоваться кредитом следует отличать от такого нарушения. Эти условия судебного решения закреплены в п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Обсуждая результат обращения, уточняйте, какое именно условие меняется: возможность оплачивать расходы при отсутствии собственных средств или договор в целом. Прекращение кредитования счёта можно согласовать как изменение условий договора; расторжение означает другой предмет соглашения. Выбирайте формулировку, соответствующую вашей цели, и сопоставляйте согласованные условия с первоначальным договором. Оба варианта соглашения сторон предусмотрены п. 1 ст. 450 ГК РФ.