Как не платить проценты по кредитной карте

Чтобы понять, как не платить проценты по кредитке, начните с условий именно вашего договора. Льготным периодом обычно называют возможность пользоваться заемными деньгами без процентов при соблюдении оговоренных требований. Пользоваться картой без процентов можно при выполнении условий льготы, предусмотренных вашим договором. Обещание пользоваться картой без переплаты нужно соотнести с тем, какие условия вы приняли. Продолжительность такого периода и сумму платежа для сохранения льготы проверьте в договоре или уточните у банка.

Первый ориентир — момент, с которого банк начисляет проценты. Ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает информацию о дате начала начислений либо о способе ее определения. Для владельца карты это означает, что вопрос нельзя свести к дате внесения денег. Нужно сопоставить начало начислений с теми условиями возврата, на которых договор допускает отсутствие процентов. Если формулировка отсылает к другим условиям договора, читайте их вместе: отдельная фраза о льготе не объясняет весь порядок ее применения.

Второй ориентир — ставка. Это размер платы за использование заемных денег, выраженный в процентах. По ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ постоянную ставку стороны определяют в индивидуальных условиях при заключении договора. Индивидуальные условия — согласованные с вами положения конкретного кредита. Когда банк предъявляет проценты, сопоставляйте примененную ставку с этими положениями. Само желание пользоваться деньгами без процентов не меняет согласованный размер платы и не отменяет основание для ее начисления.

Отдельно прочитайте условия платежей. Ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает сведения об их количестве, размере и периодичности либо порядке определения. Платеж по договору и сумма, после внесения которой проценты не начисляются, должны оцениваться по содержанию ваших условий. Не делайте вывод о сохранении льготы лишь потому, что внесли какую-то часть долга. Сначала выясните, какое обязательство исполнено этой суммой и какие требования договора к пользованию картой без процентов еще остаются невыполненными.

Не смешивайте проценты с остальными расходами по карте. В ст. 5 Закона № 353-ФЗ отдельно названы виды и суммы иных платежей. Даже при отсутствии процентов по карте могут взиматься другие платежи, предусмотренные договором: проверьте их перечень в индивидуальных условиях. Если банк списал деньги, сначала определите назначение списания. Затем найдите соответствующее условие. Ч. 7 этой статьи запрещает кредитору требовать платежи по договору, которые не указаны в индивидуальных условиях. Это основание оценивать конкретное требование банка, а не считать любую плату по карте недопустимой.

Способ возврата денег тоже имеет значение для расходов. Ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает указание способов погашения, включая бесплатный способ исполнения обязательств. Но отсутствие платы за внесение денег не означает отсутствия процентов за кредит. Это разные вопросы: каким способом вы исполняете обязательство и сколько стоит пользование заемной суммой. Выбирая способ платежа из предусмотренных договором, отдельно сверяйте требования к возврату долга, от которых зависит применение условий без процентов.

Если проценты уже начислены, отделите проверку прошлого расчета от условий дальнейшего пользования картой. Возврат потраченных денег не доказывает, что прежде начисленная плата исчезла. Ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ устанавливает очередность погашения при недостаточном платеже; в ней предусмотрены задолженность по процентам и проценты текущего периода. При недостаточном платеже деньги идут в том числе на проценты текущего периода — запросите у банка распределение внесенной суммы. Для сопоставления нужны сведения о начислениях и о том, в счет каких обязательств учтен платеж.

Возможность уменьшить расходы предусмотрена и для самого кредитора. По ч. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ он вправе снизить ставку и уменьшить либо отменить предусмотренную индивидуальными условиями плату за услуги. При изменении условий кредитор должен уведомить заемщика установленным договором способом. Однако право банка снизить ставку не дает владельцу карты права самостоятельно прекратить уплату процентов. Пока снижение не состоялось, нельзя считать просьбу об изменении условий уже предоставленной льготой.

Для карт Т-Банка и Сбербанка применяется тот же подход: название банка не заменяет индивидуальных условий. Чтобы решить, можно ли пользоваться конкретной картой без процентов, сопоставьте положения о начислениях, возврате денег и иных платежах. Если предмет спора — уже выставленная сумма, обозначьте точное расхождение: ставка не совпадает с согласованной, начало начислений не соответствует договору либо предъявлен платеж, отсутствующий в индивидуальных условиях. Такая постановка вопроса позволяет обсуждать конкретное начисление на основании ст. 5 и 9 Закона № 353-ФЗ.