Как начисляются проценты по кредиту

Чтобы понять, как банк считает проценты по кредиту, начните с индивидуальных условий вашего договора. Найдите размер ставки в процентах годовых и посмотрите, к какому виду она относится. Постоянную ставку стороны согласуют при заключении договора. При переменной ставке ее размер связан с изменением определенной числовой величины, также предусмотренной индивидуальными условиями. Именно это различие помогает понять, почему ставка остается согласованной величиной либо меняется вслед за установленным показателем — ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

За что вы платите проценты? За пользование полученными от банка деньгами. Обязанность вернуть сумму кредита и обязанность уплатить проценты предусмотрены кредитным договором. Кроме них, договор может предусматривать иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Когда сравниваете начисления с условиями договора, различайте проценты и такие платежи: у них разное назначение. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, особенности и ограничения иных платежей определяются законом о потребительском кредите — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Если банк начисляет проценты по кредитам с переменной ставкой, сначала нужно выяснить, допускается ли она для вашего договора. Закон разрешает ее для перечисленных категорий крупных кредитов: отдельных ипотечных договоров с ограничением срока и суммы, а также договоров с суммой выше установленного порога. Пороги связаны со среднемесячной номинальной начисленной заработной платой по экономике России. Выбор переменной ставки должен соответствовать категории договора — ч. 1.1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Показатель, от которого зависит переменная ставка, должен определяться независимо от кредитора, связанных с ним лиц и заемщика. Его значения должны регулярно публиковаться в общедоступных источниках. Это позволяет сопоставить изменение показателя с изменением ставки по вашему кредиту — ч. 2 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

До заключения договора с переменной ставкой кредитор обязан письменно предупредить вас о возможности как снижения, так и повышения показателя. Если раньше он уменьшался, это не дает оснований ожидать такого же движения в будущем. Такое предупреждение предусмотрено ч. 3 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Когда ставка меняется, ориентируйтесь на уведомление и новый график. Кредитор должен направить их вместе с информацией о полной стоимости кредита, рассчитанной по новой ставке, не позднее пятнадцати дней до начала ее применения. Способ уведомления определяется договором. Сопоставьте указанную дату с датой применения ставки в расчете процентов — ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ. Если изменился размер предстоящих платежей, кредитор направляет обновленный график, когда он ранее предоставлялся заемщику, в установленном договором порядке — ч. 5 той же статьи.