Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Микрофинансовая организация (МФО) передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй — организацию, в которой формируется его кредитная история. Для МФО это обязанность, а не возможность по своему выбору. Информация должна поступать хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр. Отказ заемщика дать согласие на передачу сведений не позволяет скрыть микрозайм: согласие для такой передачи не требуется по ч. 3.1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Если вы хотите понять, портят ли микрозаймы кредитную историю, различайте получение денег и нарушение платежных обязательств. Запись об обращении в МФО показывает обращение за займом; запись об отсутствии платежей показывает неисполнение обязательства. Называть любой микрозайм просроченным долгом неверно. Эти события отражаются как разные сведения по ч. 3.3 и 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Обращение в МФО может отразиться в истории еще до получения денег. В основной части для предупреждения возможного мошенничества содержатся сведения о запрошенной сумме, одобрении обращения и одобренной сумме. Отдельно отражаются заключение договора с суммой обязательства и передача денег с указанием переданной суммы. Так можно различить просьбу выдать заем и фактическую выдачу — ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Отказ в микрозайме тоже оставляет запись. Информационная часть формируется для каждого обращения за договором, сведения о котором передаются в бюро. При отказе в заключении договора займа кредитная история формируется даже без выдачи денег. Причина отказа относится к сведениям основной части, а дата отказа — информационной части: ч. 3.3, 4.1 и 4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Одобрение без получения займа имеет другую особенность. Сведения об одобренном, но не полученном займе в информационную часть не включают. Это правило касается именно этой части истории: сведения об одобрении обращения предусмотрены в основной части для предупреждения мошенничества. При оценке записи учитывайте, какое событие она описывает и к какой части относится, — ч. 3.3 и 4.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Для вопроса о неплатежах существенен срок: информационная часть содержит сведения об отсутствии платежей в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения неисполненного обязательства. Этот срок описывает содержание записи об отсутствии платежей; переносить его на дату появления любых сведений о микрозайме нельзя. Обращение и заключение договора отражаются отдельно — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

После изменения сведений о займе история также меняется: в нее включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней данных. Поэтому запись о получении микрозайма следует рассматривать вместе с последующими сведениями по этому обязательству. История отражает последовательность событий, а не только первоначальное обращение за деньгами, — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.