Как индивидуальному предпринимателю получить кредит

Индивидуальному предпринимателю, который хочет получить кредит, нужно начать с цели финансирования и условий будущего договора. Статья 819 ГК РФ описывает взаимные обязательства: банк или иная кредитная организация предоставляет деньги, а заемщик возвращает полученную сумму, уплачивает проценты и предусмотренные договором другие платежи. При этом вопрос «как получить кредит как ИП» нельзя свести только к передаче заявки. Нужно понимать, какие обязательства возникнут после получения средств.

Порядок одобрения кредита предпринимателю уточните в выбранном банке. Запросите перечень документов для заявки и требования к доходу, обсудите доступную сумму кредита. Обязанность кредитора предоставить средства связана с кредитным договором. Она касается размера и условий, которые предусмотрены соглашением, а не любого пожелания будущего заемщика. Это различие существенно уже при обсуждении финансирования.

Сначала определите, для чего нужны деньги: для предпринимательской деятельности или для личных целей. В ст. 819 ГК РФ отдельно упомянут кредит гражданину на цели, не связанные с предпринимательством. Для такого кредита ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите. Само наличие статуса ИП не заменяет выяснения цели. При обсуждении условий нужно учитывать, на что предполагается использовать полученные средства, а не только то, кем работает заемщик.

Затем сопоставьте необходимую сумму с размером кредита, указанным в проекте договора. По ст. 819 ГК РФ именно договор определяет, сколько денег должен предоставить кредитор и на каких условиях. При этом общая формулировка о возможности финансирования еще не отвечает на вопрос, какую сумму вы получите по конкретному соглашению. Условия предоставления денег нужно прочитать вместе с положениями об их возврате: это две стороны одного обязательства, которые предприниматель принимает в рамках договора.

Отдельного внимания заслуживают проценты за пользование деньгами. Возврат полученной суммы не исчерпывает обязанностей заемщика: проценты прямо названы в ст. 819 ГК РФ. При чтении проекта выясните, как договор описывает их уплату и как это связано с использованием кредита. Если вы рассчитываете только на возвращение основной суммы, такое представление не соответствует содержанию кредитного обязательства. Вопрос о процентах нужно разрешить до принятия предложенных условий, чтобы понимать состав будущих расходов.

Также проверьте остальные платежи. Статья 819 ГК РФ упоминает предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. При оценке предложения учитывайте не только размер процентов. Выделите в тексте каждое условие, которое возлагает на заемщика дополнительную оплату, и установите, за что она предусмотрена. Перечень таких платежей и их размеры проверьте в соглашении с кредитором.

Если деньги нужны для погашения прежнего кредита, обратите внимание на специальное правило п. 1.1 ст. 819 ГК РФ. Оно касается ситуации, когда новый кредит полностью или частично используется для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. Дополнительное условие — использование средств по договору без зачисления на банковский счет должника. Одного намерения направить деньги на старый долг недостаточно, чтобы считать именно это правило применимым.

При таком способе погашения момент предоставления кредита определяется особо. Кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении прежнего кредита в предусмотренном договором порядке. Даже без зачисления на счет новый кредит считается предоставленным, если вы получили такие сведения. Нужно сопоставить условия соглашения, способ использования денег и полученные сведения. Это помогает правильно понять, какое событие закон связывает с предоставлением средств в описанной ситуации.

Адвокат может объяснить, какие обязанности следуют из предложенного текста, и сопоставить положения о предоставлении денег с условиями возврата, процентов и других платежей. Предмет такой работы — содержание договора и смысл принимаемых обязательств. Обещать одобрение кредита на основании ст. 819 ГК РФ нельзя: она описывает договорные отношения, но не устанавливает права предпринимателя на положительное решение по обращению. До заключения соглашения полезно устранить неясность в каждом условии, которое влияет на получение и оплату денег.

Практический ориентир при выборе условий — возможность ясно ответить на несколько вопросов. Кто предоставляет кредит, какую сумму предусматривает договор, как она предоставляется, что нужно возвратить и какие платежи сопровождают пользование деньгами? Для кредита на погашение прежнего долга добавляется вопрос о моменте предоставления средств. Эти ответы должны опираться на текст соглашения и соответствующее правило ст. 819 ГК РФ. Так предприниматель сможет осознанно решить, подходят ли ему предложенные обязательства.