Как формируется кредитная история

Кредитная история формируется через передачу сведений в бюро кредитных историй — организацию, куда поступает информация от источника её формирования. По ч. 1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ источник направляет имеющиеся у него сведения на основании договора с бюро. Поэтому вопрос о появлении истории связан с конкретным обращением, договором или событием по обязательству, а не только с желанием человека завести запись о себе.

Первым таким событием может стать обращение за кредитом. Часть 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает формирование информационной части для каждого обращения за заключением договора, сведения о котором должны передаваться в бюро. В эту часть попадают сведения о самом обращении и о том, заключён договор или получен отказ. Это позволяет различать заявку и возникновение договорного обязательства: запись об обращении появляется и при отказе в кредите, когда деньги не выдаются.

Отказ тоже оставляет сведения. По ч. 4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ при отказе физическому лицу в кредите формируется история с титульной, дополнительной закрытой и информационной частями. Поэтому отсутствие выданного кредита ещё не означает отсутствия кредитной истории. Основание записи в таком случае — обращение и решение кредитора.

Если вы хотите понять, как сделать кредитную историю, учитывайте предел этого механизма. По ч. 16.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ запрос пользователя истории не создаёт её в бюро, где нет ни основной, ни информационной части. Простого запроса недостаточно: нужны сведения, которые закон относит к содержанию истории. Решение по будущей заявке принимает кредитор; перед её подачей проверьте сведения в своей истории об обращениях, решениях кредиторов и исполнении обязательств.

После заключения договора значение приобретают его условия и исполнение. Часть 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ связывает передачу сведений с условиями соответствующей сделки либо с событиями, возникшими при выполнении или невыполнении этих условий. По ч. 4 той же статьи договор должен содержать информацию о передаче сведений в бюро и уникальный идентификатор — обозначение, позволяющее отличить этот договор от других.

Передача происходит в установленный срок. По ч. 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ сведения направляют не позднее окончания второго рабочего дня после события либо после того, как источник о нём узнал. Для информационной части ч. 3.7 этой статьи отдельно предусматривает передачу без согласия человека. Её срок отсчитывается от получения источником соответствующей информации.

История продолжает меняться: ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ включает в её состав сведения обо всех изменениях уже содержащихся данных. Это не только запись о первоначальном обращении. Например, информационная часть отражает предусмотренное ч. 4.1 отсутствие платежей по кредиту в течение 90 календарных дней после наступления срока неисполненного обязательства. Поэтому содержание истории нужно отличать от одного факта получения кредита.