Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю

Если вы решаете, возвращать ли кредит раньше срока, отделяйте факт погашения от прошлого исполнения договора. Досрочное погашение влияет на кредитную историю через сведения о выполнении обязательства. Это запись о возврате денег, а не основание считать платеж нарушением только из-за более ранней даты. Передача сведений связана с выполнением условий договора: такой принцип закреплен в ч. 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Вопрос, портится ли кредитная история при досрочном погашении кредита, часто возникает из опасения оставить неблагоприятную запись. Юридический смысл возврата иной: заемщик исполняет долг. Например, даже при конкурсном производстве в отношении кредитора в истории физического лица учитываются дата и сумма исполнения, в том числе досрочного. Конкурсное производство здесь касается кредитора, которому возвращают деньги. Такое отражение прямо предусмотрено п. 2.1 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если кредитор находится в процессе ликвидации, то есть прекращения своей деятельности, досрочный платеж также учитывается. В истории отражаются дата и сумма исполнения в ходе ликвидации, а затем сведения об исполнении на дату утверждения ликвидационного баланса. Значит, прекращение деятельности кредитора не превращает ранний возврат долга в нарушение заемщика. Для этого случая действует п. 2.2 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если до полного расчета сведения по договору уже менялись, погашение не делает историю пустой. Она содержит информацию обо всех изменениях включенных в нее сведений. Поэтому различайте два результата: долг исполнен, но сведения о том, как исполнялся договор прежде, продолжают входить в историю. Рассчитывать на удаление прежних записей только из-за досрочного возврата денег не следует — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Передачей информации занимается источник формирования кредитной истории — тот, кто сообщает сведения по обязательству в бюро кредитных историй. Вся имеющаяся информация передается на основании договора с бюро. Для организаций-заимодавцев отдельно предусмотрена обязанность сообщать о погашении займов, если информация о них уже передавалась. Погашение должно получить отражение в истории, а не оставаться только событием в отношениях заемщика с кредитором — ч. 1 и 3.2 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Особый случай — вы рассчитались, но сведения утрачены при передаче управления кредитором временной администрации или арбитражному управляющему. Направьте этому кредитору заявление и документы, подтверждающие погашение. Проверка документов проводится в течение 20 рабочих дней; если факт подтвердится, сведения должны передать в бюро кредитных историй. Этот порядок предназначен именно для утраты информации при передаче управления, а не для любого расхождения в записи — ч. 3.11 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.