Как досрочно погасить кредит и выбрать уменьшение срока или платежа

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном возврате вопрос о том, что лучше уменьшать, отпадает: нужно рассчитать всю возвращаемую сумму с процентами. При частичном возврате остаётся долг, и именно для него возникает выбор между уменьшением срока и платежа. Начните с условий своего договора: ст. 11 Закона № 353-ФЗ определяет порядок возврата, но не описывает обязательное для всех банков меню вариантов пересчёта.

Если вы хотите выбрать уменьшение платежа, ориентиром служит сумма обязательного ежемесячного взноса после пересчёта. Такой вариант имеет смысл рассматривать, когда прежний платёж трудно вписать в бюджет. При выборе уменьшения срока ориентир другой: когда закончатся выплаты и какой размер взноса останется до этой даты. Сами названия вариантов ещё не показывают, какой из них лучше именно для вашего кредита: нужны сопоставимые расчёты на одну дату возврата.

Для сравнения используйте одинаковую сумму досрочного взноса. Попросите банк показать, как она повлияет на остаток основного долга, будущие платежи и проценты в каждом доступном варианте. Основной долг — это возвращаемая сумма кредита без процентов. Не стоит объявлять сокращение срока безусловно выгоднее только по названию: ст. 11 Закона № 353-ФЗ не содержит такого вывода. Решение о том, что уменьшать при досрочном погашении кредита, соотнесите со своей целью и конкретными цифрами графика.

Чтобы сделать досрочное погашение кредита, сначала выясните, как договор предписывает уведомлять кредитора. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ общее правило — уведомление не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. В договоре срок предварительного уведомления может быть сокращён. Поэтому возможность внести деньги сегодня ещё не означает, что выбранная вами дата соответствует условиям досрочного возврата. В уведомлении обозначьте сумму и дату, а желаемый способ пересчёта укажите, если такой выбор предусмотрен условиями.

Для недавно полученного потребительского кредита предусмотрены исключения. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет вернуть весь кредит или часть без предварительного уведомления в течение четырнадцати календарных дней с получения. Для кредита, выданного на определённые цели, ч. 3 предусматривает тридцать календарных дней. В обоих случаях остаются проценты за фактическое время пользования деньгами. Чтобы выбрать уменьшение срока или платежа после частичного возврата, проверьте условия договора и запросите у банка доступные варианты пересчёта.

При частичном погашении посмотрите также, привязан ли досрочный взнос к очередному платежу. Часть 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает такое условие договора, но дата возврата не должна выходить за пределы тридцати календарных дней со дня уведомления. Это объясняет, почему при досрочном погашении кредита дата перевода денег и дата предусмотренного возврата могут различаться. Сверьте обе даты до внесения суммы, чтобы ожидание нового графика опиралось на условия договора.

Если уведомление подано по общему правилу ч. 4, кредитор обязан предоставить расчёт по ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в течение пяти календарных дней после получения уведомления. Он включает основной долг и проценты за фактическое пользование на день уведомления. Когда договор предусматривает банковский счёт у кредитора, сообщается и остаток на нём. При этом ч. 6 связывает начисление процентов на возвращаемую сумму с днём её фактического возврата включительно: учитывайте дату, на которую рассчитаны цифры.

Если денег оказалось меньше, чем указано в уведомлении, нельзя считать полный возврат состоявшимся лишь потому, что заявление было подано. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает зачёт имеющейся суммы как частичного досрочного возврата и сообщение о текущей задолженности в течение трёх рабочих дней. По ч. 7.2 договор может предусматривать получение согласия заёмщика на такой зачёт. Сопоставьте уведомление, фактическое внесение и сообщение банка об остатке долга.

После частичного возврата ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора предоставить уточнённый график, если график выдавался ранее. Если изменилась полная стоимость кредита, то есть показатель его стоимости для заёмщика, банк должен предоставить и её. Проверьте, какой платёж стал обязательным и когда заканчиваются выплаты. Если обсуждалось сокращение срока, а в графике отражено снижение платежа, сопоставьте результат с заявленным выбором и условиями договора: одна обязанность выдать график ещё не отвечает на вопрос о праве выбора.