Как банкротство банка отражается на его клиентах

Для клиента банкротство банка означает, что возврат денег в ходе конкурсного производства подчинён очередности. Конкурсное производство — процедура, в которой требования кредиторов удовлетворяют за счёт имущества банка. Клиент, которому банк должен вернуть вклад или деньги со счёта, выступает кредитором. Его положение определяется видом договора, назначением счёта и составом задолженности. Общую основу этой очередности закрепляет п. 1 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.

Если вы держали деньги на личном вкладе или банковском счёте, ваше требование относится к первой очереди. Это правило охватывает также вклады и счета в драгоценных металлах, номинальные счета и счета эскроу. Для владельца денег такая квалификация означает приоритет при расчётах с кредиторами последующих очередей. Основание — подп. 2 п. 3 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.

При этом первая очередь не означает немедленного возврата всей суммы. За счёт конкурсной массы, то есть имущества банка для расчётов, вне очереди исполняются текущие обязательства банка. Для клиента здесь существенна разница между приоритетом его требования и фактическим получением денег: отнесение вклада к первой очереди определяет место при расчётах, но не служит обещанием полного возмещения. Правило о текущих обязательствах содержится в п. 2 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.

Если счёт использовался для бизнеса, ориентироваться на правила о личном вкладе нельзя. Исключение касается граждан, ведущих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, когда счёт или вклад открыт для этой деятельности. Аналогично выделены счета адвокатов, нотариусов и других лиц для профессиональной деятельности. Поэтому при оценке последствий банкротства нужно сопоставить статус владельца и назначение конкретного счёта — подп. 2 п. 3 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.

Отдельно оцените, из чего складывается ваша денежная претензия. Возврат денег по личному вкладу и требование о финансовых санкциях имеют разную очередность. Санкции и упущенная выгода — доход, который клиент рассчитывал получить, но не получил, — относятся к третьей очереди. Объединение этих сумм в одной претензии не делает их требованиями первой очереди. Такое разграничение предусмотрено п. 6 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.

Для вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, имеет значение принадлежность сертификата на день отзыва банковской лицензии. Первая очередь предусмотрена для граждан, которые были его владельцами на эту дату, с исключениями для предпринимательских и профессиональных вкладов, а также требований из пункта 6. При подготовке документов полезно выделить подтверждение владения сертификатом именно на нужную дату. Это условие закреплено в подп. 2.1 п. 3 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ.