Обязательное страхование банковских вкладов действует в силу закона. Разбираю, какие деньги защищены, чем сберегательный сертификат отличается от депозитного и почему электронный кошелёк, доверительное управление и счёт за рубежом требуют отдельной проверки.
Коротко
Для страхования вклада отдельный договор со страховщиком не нужен: защита возникает в силу закона. Но банковский продукт может оказаться исключением: электронные деньги, доверительное управление, депозитные сертификаты и субординированные депозиты не страхуются. Основание — ч. 1–3 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Сначала определите вид денег и счёта, затем решайте вопрос о сумме возмещения.
Начните с договора и сведений о счёте: название приложения не определяет правовую природу денег.
ч. 1, п. 2, 3, 5 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ
п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ
п. 3–5 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ
Ошибка в квалификации продукта мешает понять, на какую защиту можно рассчитывать при проблемах банка.
Разбор нужен там, где название продукта расходится с договором или деньги имеют специальный режим.
Статус лица имеет значение наряду с видом счёта. Для отдельных категорий действуют специальные исключения.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Физические лица | Размещение вклада проверяется с учётом исключений. Средства на банковских счетах и во вкладах физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке, исключены из страхования. | ч. 1, п. 11 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Опекуны или попечители | Отдельные номинальные счета, открываемые этим лицам, выведены из исключения для номинальных счетов, если бенефициарами являются подопечные. Проверяют оба условия: кому открыт счёт и в чью пользу он действует. | п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Юридические лица | Деньги, размещённые ими или в их пользу, исключены; сохранены исключения для специальных категорий юридических лиц и средств фонда капитального ремонта на специальных счетах и депозитах. | п. 8 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Иностранные агенты | Деньги лиц, сведения о которых содержатся в реестре иностранных агентов, или в их пользу не страхуются; это исключение не распространяется на физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. | п. 10 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» при работе с банком в качестве временной администрации или конкурсного управляющего (ликвидатора) | Когда осуществляет функции временной администрации или полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) банка, отвечает за непредставление налоговому органу сведений о выплаченных физическим лицам процентах в установленный срок. | ст. 135.4 НК РФ |
Защита зависит от юридического основания размещения средств, а не от рекламного названия.
Страхование вкладов физических лиц обязательно в силу закона: отдельное соглашение со страховщиком для этого не заключается. При этом ч. 1 ст. 5 Закона № 177-ФЗ включает вклады в страхование с исключениями, перечисленными в части второй. Поэтому ответ о конкретных деньгах начинается с договора: является ли продукт вкладом и не попадает ли он в исключённую категорию.
Сберегательный сертификат и депозитный сертификат дают противоположный результат при оценке покрытия. Первый прямо назван среди страхуемых вкладов; средства, внесение которых удостоверено вторым, исключены. Средства, переданные в доверительное управление, также не страхуются — ч. 1, п. 2, 3 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Страхование вкладов физических и юридических лиц зависит и от статуса владельца. Для юридических лиц есть исключение с отдельными изъятиями; для физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке, — самостоятельное исключение. Деньги на публичных депозитных счетах также не страхуются — п. 8, 9, 11 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Номинальные, залоговые счета и эскроу исключены, если иное не установлено законом о страховании вкладов. Отдельно из исключения выведены номинальные счета, открываемые опекунам или попечителям, бенефициарами по которым являются подопечные, — п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Вклад в драгоценных металлах также не охватывается страхованием вкладов граждан. Банк обязан письменно уведомить об этом до заключения договора и получить подтверждение уведомления от гражданина — п. 4 ст. 844.1 ГК РФ.
Заключение договора вклада и заключение договора страхования — разные действия.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с договора банковского продукта, а не с поиска полиса. Отсутствие отдельного страхового документа не решает вопрос о покрытии. Затем сопоставляю вид средств с исключениями: доверительным управлением, электронными деньгами, специальными счетами и другими категориями из ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
Разные причины исключения из страхования требуют разных документов и доводов.
Нужно установить вид сертификата. Сберегательный назван среди страхуемых вкладов, депозитный — среди исключений; одинаковое слово в названии продукта не устраняет различие. Основание — ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Спор возникает из-за передачи средств банку по иному основанию, чем вклад. Проверяют договор управления и документы перевода: такие деньги исключены из страхования вкладов по п. 3 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Нужно отличить электронные денежные средства от банковского вклада. Наличие остатка и возможность оплаты сами по себе не меняют категорию денег: электронные средства исключены по п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
При разборе договора проверяют, где находится филиал российского банка, в котором размещён вклад. За пределами России такие вклады не подлежат страхованию по п. 4 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Для применения изъятия из исключения выясняют, открыт ли отдельный счёт опекуну или попечителю и является ли подопечный бенефициаром. Оба признака следуют из п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Слово «депозит» не означает включения средств в страхование. При наличии субординированного характера размещения действует прямое исключение; нужно проверить условия договора по п. 7 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Сравнивайте документы по правовому режиму денег, а не по величине обещанного дохода.
| Признак | Страхуемый вклад | Исключённые средства | Норма |
|---|---|---|---|
| Удостоверяющий документ | Вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, включены в страхование на установленных законом условиях. | Вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами, не страхуются. | ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Основание передачи банку | Вклад подлежит страхованию при отсутствии исключений для соответствующей категории средств. | Деньги, переданные банку в доверительное управление, в страхование вкладов не входят. | ч. 1, п. 3 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Территория филиала | Для вклада нужно проверить, не размещён ли он в зарубежном филиале российского банка. | Находящийся за пределами России филиал российского банка — основание исключить размещённый там вклад. | п. 4 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
| Номинальный счёт | Отдельный номинальный счёт опекуна или попечителя, где бенефициар — подопечный, выведен из исключения. | Иные номинальные счета, залоговые счета и эскроу исключены, если иное не установлено законом о страховании вкладов. | п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ |
Денежная санкция рассчитывается по случаям непредставления информации налоговому органу о выплаченных процентах в отношении физического лица. Основанием является нарушение срока передачи сведений, а не размер вклада или сумма процентов.
| Основание расчёта | Сумма и способ расчёта | Норма |
|---|---|---|
| Единица нарушения | За каждый случай непредставления в установленный срок информации в отношении физического лица взыскивается 1000 рублей. Сумма относится к налоговой санкции за сведения о процентах по вкладам и остаткам на счетах. | ст. 135.4 НК РФ |
| Пример: сведения не представлены по двум физическим лицам | При условии, что установлено по одному случаю непредставления информации в отношении каждого из этих лиц: 1000 рублей × 2 случая = 2000 рублей. Количество случаев в примере условное. | ст. 135.4 НК РФ |
| Участники, к которым применяется расчёт | Банк на территории Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации, а также АСВ в отношении банков, где оно выполняет функции временной администрации либо полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора). Для каждого установлен размер за случай непредставления сведений о физическом лице. | ст. 135.4 НК РФ |
Цифры примера условные в части количества случаев нарушения. Полученная сумма — штраф за непередачу налоговых сведений о процентах; она не определяет страховое возмещение вкладчику.
Штраф связан с непредставлением налоговому органу в установленный срок информации о выплаченных процентах по вкладам и остаткам на счетах в отношении физического лица. Это налоговая ответственность банка, Банка России или АСВ; она не определяет право вкладчика на страховое возмещение.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Не передана информация о выплаченных процентах в отношении физического лица | Банк, находящийся на территории Российской Федерации, который не представил сведения о выплаченных процентах | Взыскание 1000 рублей за каждый случай, когда информация в отношении физического лица не представлена в установленный срок. | ст. 135.4 НК РФ |
| Не представлены сведения о процентах по вкладам и остаткам на счетах | Центральный банк Российской Федерации | За непредставление в срок информации о физическом лице — взыскание штрафа 1000 рублей за каждый такой случай. | ст. 135.4 НК РФ |
| Не представлены сведения по банку при исполнении функций временной администрации или полномочий конкурсного управляющего (ликвидатора) | Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» при выполнении указанных функций в отношении банка | Каждый случай непредставления в установленный срок информации в отношении физического лица влечёт штраф 1000 рублей. | ст. 135.4 НК РФ |
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю страхование вкладов через основание размещения денег. В одном банковском приложении могут отображаться разные продукты, поэтому сохраняю договор, выписку и условия каждого из них. Для сертификата устанавливаю точное название: от различия между сберегательным и депозитным зависит применение ч. 1 и п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Затем отделяю электронные деньги и доверительное управление от вклада.
Особое внимание я уделяю номинальному счёту. Здесь недостаточно увидеть слово «номинальный» и закончить разбор: проверяю, открыт ли отдельный счёт опекуну или попечителю, кто назван бенефициаром, подтверждён ли статус подопечного. Это нужно для применения п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Для номинальных, залоговых счетов и эскроу проверяю также специальные основания покрытия по закону о страховании вкладов.
Если обсуждается страхование вкладов при отзыве лицензии, я сначала формулирую вопрос о составе защищённых денег. Разница между незастрахованным продуктом и спором о размере выплаты принципиальна: для первого проверяются исключения ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ, а расчёт возмещения требует самостоятельного основания. В обращении разделяю эти доводы, чтобы они не подменяли друг друга.
Составьте перечень размещённых денег так, чтобы каждую сумму можно было связать с конкретным договором.
Для разбора подготовьте документы, по которым можно установить режим каждого остатка и причину его исключения.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Договор вклада и условия продукта | Отличить вклад от доверительного управления, электронных денег и субординированного депозита; проверить исключения п. 3, 5, 7 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. | Стороны договора; подготовьте имеющийся подписанный экземпляр и приложения. |
| Сберегательный или депозитный сертификат | Установить вид документа: первый включён в страхование, второй исключён по ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. | Предъявите имеющийся сертификат; для предварительного разбора сохраните читаемую копию. |
| Договор отдельного номинального счёта и документы об опеке | Подтвердить, кому открыт счёт и является ли подопечный бенефициаром; основание — п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. | Договор — с подписями его сторон; документы о статусе опекуна или попечителя — в имеющейся выданной форме. |
| Договор с реквизитами филиала и банковская выписка | Связать остаток с местом размещения; для зарубежного филиала российского банка действует п. 4 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. | Сохраните документ банка в полученной форме вместе с относящимися к нему условиями. |
До оформления вклада проверьте вид продукта и раскрытые банком условия. Для вклада в драгоценных металлах предусмотрено письменное предупреждение об отсутствии страхования. Для электронного подписания обычного договора вклада требуется предварительное ознакомление с таблицей условий и ставкой, определяющей минимальный доход.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Банк письменно уведомляет гражданина, что вклад в драгоценных металлах не охватывается страхованием вкладов | До заключения договора; банк должен получить подтверждение уведомления от гражданина. | Предельный момент связан с заключением договора вклада в драгоценных металлах. | п. 4 ст. 844.1 ГК РФ |
| Физическое лицо знакомится с таблицей условий вклада и значением ставки, определяющей минимальный доход | До подписания договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи. | Ознакомление — условие подписания. Правило не применяется к вкладам в драгоценных металлах и вкладам, удостоверенным сберегательным сертификатом. | ч. 7, 10 ст. 36.2 Закона № 395-I |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Покрытие вклада и размер выплаты — разные вопросы. Начните с определения вида денег.
Да, страхование осуществляется в силу закона и не требует отдельного договора страхования — ч. 3 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Однако защита не охватывает каждую передачу денег банку: доверительное управление, электронные деньги и другие исключённые категории нужно отделить от страхуемого вклада.
По виду сертификата: сберегательный включён в страхование вкладов на законных условиях, депозитный исключён. Возьмите сам документ и сопоставьте его название с договором. Основание — ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Общее обозначение «банковский сертификат» не позволяет сделать такой вывод.
Электронные денежные средства исключены из страхования по п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Для продукта, который вы используете под банковским брендом, сначала установите по договору, является ли остаток электронными деньгами или деньгами на банковском счёте. Название сервиса не заменяет эту проверку.
Проверьте, не размещён ли вклад в находящемся за пределами России филиале российского банка. Такие деньги не подлежат страхованию по п. 4 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Принадлежность филиала российскому банку сама по себе не устраняет территориальное исключение; нужны реквизиты подразделения из договора.
Нет, деньги юридических лиц или в их пользу исключены с изъятиями для специальных категорий юридических лиц и средств фонда капитального ремонта на специальных счетах и депозитах — п. 8 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Поэтому страхование вкладов юридических лиц требует отдельной проверки статуса владельца и назначения счёта.
Из исключения выведены отдельные номинальные счета, открываемые опекунам или попечителям, бенефициарами по которым являются подопечные, — п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Для проверки подготовьте договор счёта и документы об опеке: важны и владелец счёта, и лицо, в чью пользу учитываются деньги.
Нет, переданные банкам в доверительное управление деньги прямо исключены из страхования вкладов по п. 3 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Проверять нужно основание передачи средств: предложение продукта в отделении банка и обещанный доход не превращают договор управления во вклад.
Нет, отдельного договора страхования не требуется: так установлено ч. 3 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Организация системы страхования вкладов не означает, что вкладчик должен приобрести полис к договору вклада. Для конкретных денег решающим остаётся отсутствие применимого исключения из страхового покрытия.
Принимать вклады могут только банки, имеющие такое право по лицензии Банка России, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учёте в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, — ч. 2 ст. 36 Закона № 395-I. Однако участие банка в системе не отменяет исключений для конкретных денег по ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ.
Исключение для денег иностранных агентов не распространяется на физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, — п. 10 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. При этом отдельно проверяются вид размещённых средств и другие исключения: одно только изъятие по статусу лица не определяет режим любого его продукта.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту