К какому виду договоров относится кредитный договор

Кредитный договор можно описать сразу по нескольким признакам. Если вопрос звучит как «кредитный договор — какой вид договора?», одного определения недостаточно: оно может относиться к предмету договора, распределению обязанностей или плате за пользование деньгами. По смыслу ст. 819 ГК РФ это договор о предоставлении денежного кредита, который является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Эти характеристики дополняют друг друга и объясняют разные стороны одного соглашения.

Двусторонний характер означает, что обязанности возникают у обеих сторон. Кредитор должен предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заёмщик должен возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Описание кредита только как обязанности гражданина вернуть долг будет неполным. В определении закона есть и самостоятельное обязательство банка перед заёмщиком: предоставить согласованную сумму на согласованных условиях.

При этом слово «двусторонний» здесь объясняет именно распределение обязанностей, а не просто наличие подписей в документе. Одна сторона предоставляет кредит, другая возвращает полученные деньги и оплачивает пользование ими. Чтобы понять этот признак, нужно сопоставлять обе части определения из ст. 819 ГК РФ. Обязанность заёмщика не отменяет обязанность кредитора, а обязанность кредитора не делает получение денег безвозмездным для заёмщика.

Возмездность — это предоставление за плату. В кредитном договоре такой платой служат проценты за пользование денежными средствами. Возврат самой суммы кредита и уплата процентов имеют разный смысл: в первом случае заёмщик возвращает полученное, во втором — оплачивает пользование деньгами. Возвратный характер кредита не заменяет его возмездности. Эти признаки отвечают на разные вопросы: что нужно вернуть и за что нужно заплатить.

Статья 819 ГК РФ также упоминает иные платежи, предусмотренные кредитным договором, включая платежи, связанные с предоставлением кредита. Но это не означает, что одного упоминания платежа в договоре всегда достаточно для его взимания. В той же норме есть оговорка о кредите гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью: ограничения, случаи и особенности взимания таких платежей определяются законом о потребительском кредите (займе).

Консенсуальность означает, что договор предусматривает обязанность предоставить кредит, а не только последствия уже состоявшейся передачи денег. Этот вывод следует из слов закона о том, что кредитор обязуется предоставить денежные средства. Значит, содержание договора охватывает будущее предоставление кредита. Для понимания его вида нужно различать само обязательство банка и исполнение этой обязанности: предоставление денег представляет собой исполнение обещанного по договору, а не единственную часть его содержания.

Предмет кредитного договора — денежные средства. Именно деньги названы в ст. 819 ГК РФ тем, что кредитор предоставляет заёмщику и что заёмщик затем возвращает. Это позволяет отличить описание денежного кредита от соглашений о передаче других объектов. При ответе на вопрос о виде договора полезно сначала установить предмет, а затем объяснить остальные признаки: кто предоставляет деньги, какие обязанности принимает получатель и предусмотрена ли плата за пользование.

Есть и особенность состава сторон. Кредитором по определению ст. 819 ГК РФ выступает банк или иная кредитная организация. Следовательно, выражение «кредитный договор» в смысле этой нормы нельзя объяснять как любое соглашение, по которому один человек передаёт другому деньги с условием возврата. Для рассматриваемого договора имеет значение не только денежный предмет и обязанность возврата, но и то, кто принимает на себя обязанность предоставить кредит.

Связь с правилами о займе отражена в п. 2 ст. 819 ГК РФ. Он предусматривает применение правил параграфа 1 той же главы, если специальные правила о кредите или существо кредитного договора не требуют иного. Это объясняет общность регулирования, но не устраняет особенности кредита. Нельзя из такой отсылки делать вывод, что указание на банк, обязанность предоставить деньги или условия оплаты пользования ими теряют значение.

Для краткого ответа достаточно назвать три основные характеристики и раскрыть их через обязанности сторон. Кредитный договор является двусторонним, поскольку исполнение предусмотрено с обеих сторон; возмездным, поскольку за пользование деньгами уплачиваются проценты; консенсуальным, поскольку кредитор принимает обязательство предоставить кредит. Если требуется более полное описание, к этим признакам добавляют денежный предмет и специального кредитора — банк или иную кредитную организацию. Все эти выводы опираются на определение из ст. 819 ГК РФ.