Имеют ли право заблокировать банковскую карту

На вопрос, имеют ли право заблокировать карту, нельзя ответить только по факту отказа в оплате. Нужно установить, что именно ограничил банк: использование карты как электронного средства платежа или распоряжение деньгами на счёте. Электронное средство платежа позволяет клиенту давать распоряжения о переводах; для банковской карты правила его использования содержатся в ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Ограничение счёта оценивается также по ст. 858 ГК РФ.

По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк вправе приостановить использование карты, если получил от Банка России сведения о клиенте или его средстве платежа из базы переводов без добровольного согласия. Речь идёт о случае, когда отсутствуют сведения органа внутренних дел о противоправных действиях. Банк принимает решение в рамках управления рисками и по порядку, предусмотренному договором. Такое приостановление связано с периодом нахождения сведений в базе.

Если вместе с информацией из базы имеются указанные сведения органа внутренних дел, ч. 11.7 той же статьи уже обязывает банк приостановить использование средства платежа. Поэтому одинаковое для клиента сообщение о блокировке может означать разные основания решения. Нельзя считать любое такое ограничение произвольным, но и одной ссылки на безопасность недостаточно для понимания того, какое правило применено.

О приостановлении по этим основаниям банк должен незамедлительно уведомить клиента в порядке, установленном договором. В уведомлении должно быть сообщено и о праве обратиться в Банк России за исключением сведений из базы. Часть 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ допускает подачу такого заявления через обслуживающий банк. Если сам банк считает включение сведений необоснованным, он вправе направить мотивированное заявление без участия клиента по ч. 11.9.

Решение по заявлению должно быть мотивированным. Часть 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусматривает срок не более 15 рабочих дней и возможность обжаловать отказ в суд. Исключение сведений не означает безусловного снятия любых ограничений: по ч. 11.11 банк возобновляет использование карты после получения информации об исключении, если нет иных оснований по закону или договору.

Отдельно нужно оценивать доступ к деньгам на счёте. Статья 858 ГК РФ устанавливает правило о недопустимости ограничения распоряжения ими с предусмотренными законом или договором исключениями. В ней прямо названы арест и приостановление операций, включая блокирование средств в установленных законом случаях. Поэтому из невозможности пользоваться картой ещё не следует, что на деньги наложен арест.

Для выяснения причины можно запросить связанные с использованием карты документы и информацию: обязанность банка предоставлять их по договорному порядку закреплена в ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Приостановление использования карты не аннулирует ранее возникшие обязательства клиента и банка — это предусмотрено ч. 10. Оценивать правомерность блокировки следует по сообщённому основанию и условиям договора.