Имеют ли право продавать долг коллекторам

Если банк продал ваш долг коллекторам, начните с условий кредитного договора и того, кому передано требование. Продажа долга означает уступку: право требовать исполнения переходит от прежнего кредитора к другому лицу. Такая передача разрешена п. 1 ст. 382 ГК РФ. Для потребительского кредита действует специальное ограничение по кругу покупателей — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Коллекторская организация может получить требование, если возврат просроченной задолженности физических лиц составляет её основной вид деятельности. Среди разрешённых получателей также есть юридические лица, профессионально предоставляющие потребительские займы, и специализированные финансовые общества. Поэтому при оценке продажи долга имеет значение статус получателя требования, а не только то, что он называет себя новым кредитором. Перечень закреплён в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Отдельно проверьте, согласовали ли вы при заключении договора условие о запрете уступки. Для потребительского кредита такой запрет учитывается наряду с запретом, установленным федеральным законом. Если в договоре есть соответствующее условие, сопоставьте его с обстоятельствами передачи требования. При этом договорный запрет не препятствует продаже прав по правилам исполнительного производства и банкротства — п. 2 ст. 382 ГК РФ.

Ваше несогласие с появлением коллекторов не всегда препятствует передаче требования. По общему правилу разрешение должника на смену кредитора не нужно, но закон или договор могут предусматривать другое. Для передачи требования физическому лицу по потребительскому кредиту действует особое условие: этот человек должен быть указан в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором после возникновения просрочки. Основания — п. 2 ст. 382 ГК РФ и ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если вы продолжали платить прежнему кредитору, выясните, когда получили письменное уведомление о переходе права. Платёж первоначальному кредитору, сделанный до получения уведомления, прекращает обязательство в исполненной части. Если письменного уведомления не было, связанные с этим риски ложатся на покупателя требования. Сохранённые сведения о платеже и уведомлении помогут сопоставить эти события по времени — п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Передача требования не лишает вас прав, которые закон предоставлял в отношениях с первоначальным кредитором. Их можно использовать и в отношениях с новым кредитором. Кроме того, если уступка без вашего согласия вызвала необходимые расходы, первоначальный и новый кредиторы обязаны возместить их солидарно, то есть отвечают за возмещение совместно. Эти правила содержатся в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ и п. 4 ст. 382 ГК РФ.

Передача персональных данных при уступке допускается с соблюдением законодательства о персональных данных. Получатель требования обязан обеспечивать их безопасность и конфиденциальность, хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну. За разглашение он несёт ответственность — ч. 2 и 3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.