Действует ли самозапрет на ипотеку

Если вы установили самозапрет и собираетесь взять ипотеку, вопрос состоит в применимости запрета к выбранному договору. Наличие записи в кредитной истории и обязанность отказать в выдаче кредита связаны через это условие. Кредитная организация или микрофинансовая организация отказывает, когда запрет действует на день запроса сведений и распространяется на заключаемый договор. Именно так сформулировано основание отказа в ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Не стоит считать любое упоминание ипотеки в правилах о потребительском кредите ответом на вопрос о самозапрете. Например, ч. 4.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ распространяет на кредит, обеспеченный ипотекой, правила частей 4.1–4.4. Она относится именно к названным частям. При решении вопроса об отказе из-за запрета нужно обращаться к условию части 4.6: охватывает ли запрет ваш договор. Это позволяет не смешивать разные правила заключения кредита.

Если кредитор объясняет отказ самозапретом, сопоставьте его письменное уведомление с условиями предполагаемого договора. При отказе по этому основанию кредитная организация или микрофинансовая организация обязана письменно сообщить причину. Уведомление должно быть направлено не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём принятия решения. Такое сообщение позволяет понять, что решение связано именно с запретом, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

После снятия запрета значение имеют даты начала его действия и начала действия снятия. Запрет считается действующим, если среди сведений из всех квалифицированных бюро кредитных историй есть дата начала запрета, а даты начала снятия нет. Другое основание — хотя бы одна дата начала запрета совпадает с самой поздней датой начала снятия либо наступает позже неё. Эти условия закреплены в ч. 4.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Поэтому оценивают сведения о датах, а не только факт подачи заявления о снятии.

Если по одному заявлению о снятии запрета бюро указали разные даты начала снятия, действительной признаётся более ранняя из них. Речь идёт о заявлении с едиными датой и временем подачи. Это правило помогает разобраться в расхождениях кредитной истории при выяснении статуса запрета — ч. 4.8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Отдельно учитывайте расходы на обращение за кредитом. Рассмотрение заявления, остальных документов заёмщика и оценка его кредитоспособности проводятся бесплатно — ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если вместе с кредитом предлагают дополнительные платные услуги, нельзя формировать у заёмщика ошибочное представление, будто их приобретение необходимо для получения кредита. Это запрет на действия при продаже услуг по ч. 16 той же статьи, а не способ изменить действие самозапрета.