Что значит попасть в чёрный список банка

Когда человек слышит, что он попал в чёрный список банка, полезно уточнить смысл сообщения: речь об операции с деньгами, сведениях о возможном мошенничестве или кредитных обязательствах? От ответа зависит, с каким правовым механизмом связано сообщение банка. База о переводах без добровольного согласия клиента предусмотрена ст. 27 Закона № 161-ФЗ, отказ в операции связан со ст. 7 Закона № 115-ФЗ, а понятие кредитной истории раскрывает ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Если банк говорит о сведениях, связанных с переводами без согласия клиента, речь может идти о специальной базе Банка России. Она охватывает как состоявшиеся переводы, так и попытки их совершить. В неё включаются также сведения о некоторых связанных переводах, по которым поступила информация о противоправных действиях от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел. Это механизм защиты денежных переводов — ч. 5 ст. 27 Закона № 161-ФЗ.

Сведения для этой базы поступают от операторов по переводу денежных средств и других участников платёжной системы. Они обязаны сообщать Банку России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента, а затем получают информацию из базы. Поэтому упоминание базы относится к обмену сведениями для защиты платежей, а не к оценке исполнения кредитного договора — ч. 6 и 7 ст. 27 Закона № 161-ФЗ.

Другая ситуация — банк отказывает провести операцию по правилам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Здесь предмет ограничения — конкретная операция с денежными средствами. Кредитная организация отказывает в её совершении в предусмотренных законом случаях до момента безотзывности перевода, то есть до момента, после которого перевод нельзя отозвать, — п. 11.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Такой отказ нужно отличать от сведений о возврате кредита.

Передача банком сведений об операциях в уполномоченный орган также имеет самостоятельный смысл. Когда сведения и документы передаются в предусмотренных законом целях и порядке, это не считается нарушением банковской тайны. Следовательно, сообщение о передаче информации относится к установленному законом обмену данными об операциях клиента — п. 8 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Если разговор возник из-за кредита, ориентиром служит кредитная история. Она хранится в бюро кредитных историй, а отдельная запись характеризует исполнение обязательств по определённому договору. Кредитный отчёт — документ со сведениями из этой истории, который бюро предоставляет лицам, имеющим право на его получение. Так можно различить место хранения информации, запись об обязательстве и документ с этими сведениями — п. 1, 1.1 и 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Наконец, ограничение заключения потребительских кредитных договоров может быть связано с запретом, который устанавливает сам гражданин. У такого запрета есть исключения, включая кредиты с обеспечением ипотекой или залогом транспортного средства. Его смысл — ограничить заключение определённых договоров по воле человека. Смешивать его с базой о переводах без согласия клиента или отказом провести операцию нельзя: это отдельная мера по п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.