Что ухудшает кредитную историю

Когда человек спрашивает, что ухудшает кредитную историю, обычно его беспокоят две разные вещи: появление неблагоприятных сведений и снижение оценки заёмщика. Кредитная история представляет собой набор записей, а индивидуальная оценка характеризует человека по содержащейся в ней информации. Статья 4 Закона № 218-ФЗ определяет состав истории. Из перечисления её сведений нельзя вывести, на сколько изменится оценка после конкретного события. Поэтому сначала нужно назвать само событие, а затем отделить его отражение в истории от оценки этой записи.

Наиболее прямой пример неблагоприятных сведений — отсутствие платежей. Часть 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает включение в информационную часть истории сведений о неплатежах по займу, кредиту или лизингу в течение 90 календарных дней с наступления срока исполнения обязательства. Речь идёт именно о неисполненном обязательстве. Этот срок описывает конкретную запись информационной части. Он не означает, что до его истечения любая задержка платежа безразлична для всей истории: такого вывода из этой нормы сделать нельзя.

Обращение за кредитом тоже оставляет сведения. По ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ информационная часть формируется для каждого обращения, если сведения о соответствующем договоре должны передаваться в бюро. Там отражаются заключение договора или отказ в его заключении. Поэтому отсутствие выданного кредита ещё не означает отсутствия записи об обращении. Фиксированного снижения оценки за каждую повторную заявку нет — запросите в бюро кредитных историй сведения о своей индивидуальной оценке, чтобы проверить, как бюро оценивает вашу историю.

Отказ кредитора и неплатёж нельзя описывать как одно нарушение. В первом случае договор мог вообще не состояться, во втором обязательство уже осталось неисполненным. Часть 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает сведения о потребительском кредите для предупреждения возможного мошенничества: об обращении, одобрении, заключении договора, передаче денег и отказе, включая его причину. Назначение этих сведений показывает, почему неверно считать весь перечень событий списком проступков заёмщика. Даже положительное решение по заявке относится к предусмотренным законом сведениям.

Отдельное правило касается одобренного, но не полученного займа: ч. 4.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ исключает информацию о нём из информационной части. Эту оговорку нужно читать буквально, в пределах названной части истории. Она не позволяет утверждать, что сведения об одобрении нигде не могут содержаться, поскольку ч. 3.3 той же статьи предусматривает их в основной части. Поэтому фраза «кредит одобрили, но я его не получил» требует различать этапы оформления и части истории, а не приравнивать ситуацию к просрочке.

Количество запросов также может быть видно в истории. Часть 16 ст. 4 Закона № 218-ФЗ допускает отражение в основной части числа запросов, периода их поступления, целей и сумм запрашиваемого кредита. Запрос пользователя истории и обращение человека за кредитом описаны в статье отдельно. Из возможности учитывать запросы не следует, что любой просмотр истории обязательно понижает оценку человека. Закон здесь перечисляет сведения, которые могут храниться, но не задаёт формулу их отрицательного влияния на оценку заёмщика.

Индивидуальной оценке заёмщика посвящена ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ: бюро обязано предоставлять её человеку по запросу в составе раскрываемой информации. Кроме того, ч. 9 допускает кредитную оценку, или скоринг, рассчитанную по методикам соответствующего бюро. Скоринг означает расчётную оценку сведений о человеке. Упоминание методик не даёт основания обещать одинаковую реакцию на заявку, отказ или неплатёж. Для ответа о конкретном ухудшении нужно различать содержание записи и то, как рассчитана оценка, а не подменять одно другим.

Неблагоприятное впечатление может создавать и неполнота сведений о погашении. Для специального случая ч. 3.11 ст. 5 Закона № 218-ФЗ предусматривает проверку подтверждающих документов: источник находится под управлением временной администрации или арбитражного управляющего, а сведения о погашении утрачены при передаче управления. По заявлению человека источник проверяет документы в течение 20 рабочих дней и при подтверждении погашения передаёт информацию в бюро. Это правило помогает восстановить сведения, но не обещает конкретного значения оценки заёмщика. Оно также не является общим порядком исправления любой спорной записи.