Что такое согласие на запрос кредитной истории в БКИ

Когда вас просят дать согласие на запрос в БКИ, речь идёт о разрешении получить сведения о вашей кредитной истории. БКИ означает бюро кредитных историй. Человек, о котором собраны сведения, в ст. 6 Закона № 218-ФЗ называется субъектом кредитной истории. Получатель отчёта назван её пользователем. Согласие связывает этих участников: пользователь обращается за сведениями о вас и подтверждает бюро, что у него есть разрешение.

При этом согласие на БКИ не означает заключения самого договора займа или кредита. Часть 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ отдельно описывает оформление согласия и заключение договора в период его действия. Это разные события с разными последствиями. Согласие разрешает запрос кредитной истории, а заключён ли договор займа или кредита — проверьте по документам о его заключении. Для понимания срока доступа нужно установить, состоялось ли заключение договора и какого именно.

Доступ к сведениям также нельзя описать как разрешение получить вообще всё, что хранится в бюро. Кредитная история разделена на части. Пункт 1 ч. 1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ предусматривает предоставление пользователю титульной, основной и информационной частей по его запросу. Дополнительная, или закрытая, часть в этом перечне для пользователя не названа. Поэтому само слово «согласие» не означает неограниченного доступа ко всем частям истории.

Для основной части срок разрешения имеет прямое значение. По ч. 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ общее правило — шесть месяцев со дня оформления. Однако это исходный срок, а не универсальный предел для любого случая. Если вы оцениваете, вправе ли получатель согласия снова обратиться в бюро, одной даты подписи может оказаться недостаточно: закон связывает продолжение его действия с договорами и другими прямо названными основаниями.

Особый первоначальный срок составляет один год. Он предусмотрен для согласия субъекта малого и среднего предпринимательства. Такой же срок установлен для согласия физического лица, выданного ради заключения сделки с субъектом малого и среднего предпринимательства, включая договоры обеспечения по этим сделкам. Эти случаи прямо выделены в ч. 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ, поэтому правило о шести месяцах к ним нельзя применять автоматически.

Если в период действия согласия заключён договор займа, кредита, лизинга, залога или поручительства либо выдана независимая гарантия, разрешение сохраняет силу на срок соответствующего договора или гарантии. Следовательно, истечение первоначальных шести месяцев само по себе ещё не означает прекращения доступа. Здесь основание продолжения связано с конкретным договором, заключённым вовремя, а не просто с желанием пользователя ещё раз узнать сведения о человеке.

Закон учитывает и обратную последовательность: сначала договор, потом согласие. Когда на дату оформления разрешения у пользователя уже есть действующий договор займа, кредита, лизинга, поручительства с субъектом истории либо выданная независимая гарантия, согласие действует весь срок такого договора или гарантии. Перечни для этих ситуаций различаются: залог указан в правиле о заключении договора в период действия согласия, но не в этом правиле о ранее заключённых договорах.

Есть и дальнейшее продолжение срока. Если во время действия согласия, сохранённого благодаря договору или гарантии, заключён новый договор займа, кредита либо лизинга, разрешение сохраняется на срок нового договора. Кроме того, расторжение кредитного договора не всегда прекращает действие согласия. При наличии вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности по расторгнутому договору оно сохраняется до полного погашения долга. Оба основания названы в ч. 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

После окончания срока пользователь, получивший согласие, уже не вправе запрашивать основную часть истории: это запрет ч. 10.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ. Но для информационной части предусмотрено самостоятельное правило. По ч. 9.1 той же статьи юридические лица и индивидуальные предприниматели получают её в целях выдачи займа или кредита без согласия человека. Такое исключение относится именно к информационной части и указанной цели запроса.

Смена получателя требований по договору тоже имеет значение. Часть 11 ст. 6 Закона № 218-ФЗ устанавливает: при уступке требования согласие считается данным правопреемнику. Это тот, к кому перешло право требования по договору. Поэтому при уступке требования прежнее согласие действует для нового кредитора без оформления нового разрешения с его именем. Закон прямо связывает его переход с уступкой требования.

Наконец, подтверждение согласия и его хранение — разные вопросы. По ч. 12 ст. 6 Закона № 218-ФЗ пользователь сообщает бюро цели и дату выдачи согласия, а в предусмотренных случаях — сведения о договоре и основаниях передачи согласия. Само разрешение на получение основной части хранится три года после окончания действия. Хранение позволяет сохранить подтверждение, но не продлевает право запрашивать основную часть после истечения срока.