Что такое самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредит означает, что вы по своей воле ограничиваете возможность заключения с вами кредитных договоров. Для этого сведения о запрете вносят в вашу кредитную историю. Это предусмотренное законом право физического лица: вы можете как установить ограничение, так и впоследствии снять его. Обращаться за кредитом для установления запрета не требуется: заявление подают отдельно, по правилам ст. 5.1 и ч. 9 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.

На что действует самозапрет на кредиты? Его учитывают при заключении договора потребительского кредита или займа с кредитной организацией либо микрофинансовой организацией. Если запрет действует и охватывает конкретный договор, кредитор обязан отказать в его заключении. Практический смысл ограничения — остановить оформление такого договора, в том числе когда заём пытаются получить от вашего имени. Основание для отказа закреплено в ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Защита связана с действующим запретом, а не только с намерением его установить. Для применения ограничения имеют значение сведения в кредитной истории на день запроса кредитора и то, распространяется ли запрет на предполагаемый договор. Если банк отказывает по этой причине, он обязан сообщить об этом письменно и назвать причину. Уведомление направляют не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём решения об отказе, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Чтобы установить запрет, направьте заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) или многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Плата за подачу такого заявления не взимается. Число обращений также не ограничено: после снятия запрета вы вправе установить его снова. Эти правила позволяют пользоваться ограничением повторно, когда возникает такая потребность, — ч. 1 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ.

При обращении в МФЦ предъявите паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Выбрать центр можно независимо от места жительства или пребывания. В день обращения МФЦ обеспечивает заполнение заявления, его передачу во все квалифицированные бюро и выдачу вам письменного уведомления о подаче. Это уведомление подтверждает обращение; дату начала действия запрета нужно отличать от даты подачи заявления — ч. 4, 10 и 21 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ.

Запрет начинает действовать на следующий календарный день после включения сведений в кредитную историю. При получении заявления до 22 часов по московскому времени бюро включает сведения в тот же день, а при получении после 22 часов — на следующий календарный день. Следовательно, ориентироваться нужно на момент получения заявления бюро и дату внесения записи. Правила учёта времени и начала действия ограничения установлены ч. 19 и 21 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ.

Если вы раньше не брали кредитов и кредитной истории в бюро нет, это не препятствует установлению самозапрета. Получив заявление, квалифицированное бюро формирует кредитную историю, включает в неё сведения о человеке и о запрете. Открывать кредит ради появления истории не нужно. Такой порядок удобен именно для предварительной защиты: воспользоваться правом можно до первого обращения за займом — ч. 20 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ.

Когда потребуется снова получить кредит, можно подать заявление о снятии запрета. Для этого доступны МФЦ и Госуслуги; при электронном обращении применяется способ подписания, предусмотренный ч. 6 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ. Снятие начинает действовать во второй календарный день после включения соответствующих сведений в историю. По такому заявлению снимаются все ранее установленные запреты, даты начала которых предшествуют дате начала снятия, — ч. 21 и 22 этой статьи.

Узнать о запрете или его снятии можно отдельным запросом через Госуслуги либо МФЦ во все квалифицированные бюро кредитных историй. Сведения предоставляются бесплатно. Ответы бюро направляют через выбранный канал в день получения запроса или обращения. Это самостоятельное право: получение таких сведений не зависит от того, пользовались ли вы правом получить кредитный отчёт. Порядок предусмотрен ч. 10–12 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.

Если кредит всё же оформили вопреки распространяющемуся на него действующему запрету, последствие касается требований к заёмщику. При нарушениях, перечисленных в ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ, требовать исполнения обязательств по такому договору запрещено. Для спора существенны дата заключения договора, сведения о действовавшем ограничении и его применимость к договору. Ошибочную запись в кредитной истории можно оспорить заявлением в бюро; судебное обжалование отказа предусмотрено ч. 3 и 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.