Что такое период охлаждения и какова его продолжительность

Под периодом охлаждения при оформлении кредита могут иметь в виду разные вещи. Один вопрос — когда заемщик получает возможность воспользоваться кредитными деньгами. Другой — сколько времени есть, чтобы отказаться от приобретённой вместе с кредитом услуги. Третий — когда после отказа должны вернуть оплату. Эти вопросы нельзя решать подстановкой одного и того же числа: у сроков разные основания и разные события, от которых начинается отсчёт.

Если речь о паузе перед выдачей кредита, положения об отказе от страхования не определяют её продолжительность. В статье 7 Закона № 353-ФЗ отдельно упоминаются требования частей 9.1–9.4 и исключения из них. Следовательно, прежде чем рассчитывать такую паузу, нужно установить, распространяются ли соответствующие требования на договор. Само наличие потребительского кредита ещё не позволяет применить к нему любой срок, который встречается в этой статье рядом с правилами о дополнительных услугах.

Часть 9.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ относит к исключениям, в частности, договоры с несколькими заемщиками или с поручителями. В ней также назван кредит под залог транспортного средства, когда заемные деньги зачисляются на счёт юридического лица — продавца этого транспорта. Здесь существенны одновременно обеспечение кредита и получатель перечисления. Одного упоминания автомобиля в разговоре с кредитором недостаточно, чтобы отнести договор к описанному случаю. Ещё одно прямо названное исключение касается основного образовательного кредита с государственной поддержкой. Для этих случаев нельзя автоматически переносить требования о паузе с другого кредитного договора.

При отказе от дополнительного личного страхования действует другая конструкция. Часть 2.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ касается ситуации, когда страхователем выступает кредитор либо действующее в его интересах третье лицо, а заемщик включён в число застрахованных. Страхователь здесь — лицо, заключившее договор страхования; заемщик получает по нему страховую защиту. Заемщик вправе просить исключить его из числа застрахованных. Срок подачи такого заявления часть 2.5 связывает с пунктом 3 части 2.1. Считать его равным сроку возврата оплаты было бы ошибкой.

После получения заявления об исключении из числа застрахованных на возврат уплаченных за эту услугу денег отводится не более семи рабочих дней. По части 2.5 возврат производится полностью, включая страховую премию, уплаченную за конкретного заемщика. Однако это правило применяется при отсутствии событий с признаками страхового случая в отношении него. Поэтому ответ о возврате нельзя сводить только к календарю: значение имеет и то, происходили ли такие события.

Для дополнительных услуг, работ и товаров часть 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ также предусматривает возврат в пределах семи рабочих дней после получения заявления. Но сумма здесь определяется иначе: из оплаты вычитают стоимость услуги или работы, фактически оказанной или выполненной до получения отказа. Это не означает, что любое удержание обоснованно. Нужно соотнести удержанную стоимость с тем, что действительно было предоставлено к соответствующей дате. Правило о полном возврате за исключение из числа застрахованных нельзя безусловно переносить на другую услугу.

Отдельный срок предусмотрен для обращения к кредитору, если сторонний исполнитель не вернул деньги по правилам части 2.9. По части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ требование кредитору направляют не ранее истечения тридцати календарных дней и не позднее ста восьмидесяти календарных дней после обращения к исполнителю с отказом. В требовании указывают дату первоначального обращения. Этот промежуток относится к требованию о возврате уже уплаченной суммы. Он не определяет продолжительность ожидания выдачи кредита и не заменяет срок первоначального отказа от услуги.

Есть и специальное правило для дополнительных услуг, которые в нарушение закона не включили в заявление на кредит или на дополнительные услуги. Положение статьи 7 о таком нарушении сохраняет право отказаться и потребовать деньги обратно. Для его реализации предусмотрены тридцать календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения. Началом отсчёта здесь служит именно направление предписания. Поэтому отсчитывать этот срок просто от подписания кредитного договора нельзя.

Чтобы понять, какой срок относится к вашему вопросу, сначала определите предмет: получение кредитных денег, отказ от страховой защиты, прекращение другой платной услуги или возврат её стоимости. Затем сопоставьте договор и заявления с соответствующим положением статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Для возврата существенны адресат заявления, день его получения и объём уже оказанной услуги. Такой подход позволяет не принять срок исполнения денежного требования за время, в течение которого ещё можно заявить сам отказ.