Что такое кредитный договор

Когда человек спрашивает, что значит кредитный договор, обычно он хочет понять, какие обязательства принимает. По п. 1 ст. 819 ГК РФ у такого соглашения есть две стороны: кредитор и заемщик. Кредитор — это банк или иная кредитная организация, которая обязуется предоставить деньги. Заемщик получает их с обязанностью вернуть и заплатить проценты за пользование. Смысл договора нельзя свести к передаче денег: он определяет условия предоставления кредита и обязанности того, кто им пользуется.

Предмет такого договора — именно денежные средства. Их размер и условия предоставления должны быть предусмотрены договором: на это прямо указывает п. 1 ст. 819 ГК РФ. Для заемщика это означает, что одного названия документа недостаточно, чтобы понять содержание соглашения. Нужно читать, какую сумму кредитор обязуется предоставить и на каких условиях. Сверьте указанную в договоре сумму с условиями ее возврата, уплаты процентов и других платежей. Ответ находится в содержании согласованных условий.

Обязанность вернуть деньги касается полученной суммы. В определении из ст. 819 ГК РФ предоставление кредита и возврат денег связаны между собой, но это разные действия сторон. Банк принимает обязательство предоставить средства, а заемщик — возвратить то, что получил. Если возник вопрос о размере долга, полезно различать сумму, указанную в договоре как размер кредита, фактически полученные деньги и платежи за пользование ими. Такое разделение помогает понять, о какой именно обязанности идет речь, не смешивая все суммы в одну.

Проценты — это плата за пользование предоставленными деньгами. Их уплата названа в п. 1 ст. 819 ГК РФ наряду с возвратом полученной суммы. Следовательно, возврат кредита и оплата процентов имеют разный смысл: первым действием заемщик возвращает сами деньги, вторым оплачивает пользование ими. Размер платы за пользование деньгами проверяйте в своем кредитном договоре. Для понимания своих обязательств заемщику нужно обратиться к условиям о процентах, а не ограничиваться размером предоставляемого кредита.

Кроме процентов, ст. 819 ГК РФ упоминает иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в том числе связанные с предоставлением кредита. Ответ на вопрос, что означает кредитный договор для расходов заемщика, включает изучение таких условий. Нужно различать основной долг, проценты и другие предусмотренные платежи. Если вы берете кредит для личных целей, проверяйте условия об иных платежах с учетом ограничений закона о потребительском кредите. Для определенных кредитов гражданам эта же норма прямо отсылает к специальному регулированию.

Речь идет о кредите гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. По п. 1 ст. 819 ГК РФ ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей при таком кредите определяются законом о потребительском кредите. В этой оговорке закон прямо упоминает кредит с ипотекой в обеспечение обязательств заемщика. Наличие такого обеспечения не исключает названной оговорки об иных платежах, если деньги предоставлены гражданину для целей вне предпринимательской деятельности.

Отдельное правило установлено для ситуации, когда новый кредит используется полностью или частично для исполнения обязательств по прежнему кредиту у того же кредитора. Пункт 1.1 ст. 819 ГК РФ описывает случай, в котором деньги по условиям договора направляются на погашение прежнего кредита без зачисления на банковский счет должника. Тогда кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении прежнего кредита в предусмотренном договором порядке. Чтобы установить дату предоставления нового кредита в этой ситуации, проверьте, когда вы получили эти сведения.

У этого правила есть конкретные условия: прежний кредит предоставил тот же кредитор, а использование нового кредита без зачисления на счет предусмотрено договором. Если объяснять его простыми словами, заемщик может получить не деньги на счет, а сведения о погашении прежнего кредита за счет нового. Для понимания такого соглашения имеет значение не только движение денег по счету, но и предусмотренный договором порядок сообщения о погашении. Проверьте, что оба кредита выданы одним кредитором и договор предусматривает погашение прежнего кредита без зачисления денег на счет.

Наконец, п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает применение к кредитным отношениям правил параграфа 1 той же главы с оговоренными в статье исключениями. Это означает, что определение кредита не исчерпывает все регулирование отношений сторон. Но основа соглашения остается понятной: кредитор обязуется предоставить деньги, а заемщик принимает обязанности по возврату полученного и соответствующим платежам. Чтобы понять смысл своего договора, следует соотнести его условия с каждой из этих обязанностей, отдельно выделив сумму кредита, проценты и иные платежи.