Что такое кредит и какие обязательства возникают у заёмщика

Кредит — это денежные средства, которые предоставляются по кредитному договору. По ст. 819 ГК РФ у такого договора есть две стороны: кредитор и заёмщик. Кредитором выступает банк или иная кредитная организация. Заёмщик получает деньги и принимает на себя обязанности по их возврату и оплате пользования ими. Ответ на вопрос, что значит кредит, включает сразу две части: предоставление денег и встречные обязанности их получателя.

Обязанность банка состоит в том, чтобы предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Речь идёт не просто об обещании выдать некоторую сумму: размер и условия связывают предоставление денег с конкретным соглашением. Чтобы понять содержание обязательства кредитора, нужно обратиться к условиям этого соглашения. Сама ст. 819 ГК РФ не называет единую сумму кредита для всех договоров и не подменяет собой их условия.

Основная обязанность заёмщика — возвратить полученную денежную сумму. Слово «полученную» здесь существенно: закон связывает возврат именно с деньгами, предоставленными по кредиту. При этом возврат суммы и оплата пользования ею названы в норме отдельно. Значит, нельзя считать, что перечисление банку только полученных денег обязательно исчерпывает все обязательства заёмщика по кредитному договору.

За пользование деньгами заёмщик обязан уплатить проценты. Это самостоятельная часть его обязательств наряду с возвратом суммы. Статья 819 ГК РФ устанавливает саму обязанность платить проценты, но не содержит общего для всех кредитов размера таких процентов. Из определения кредита нельзя вывести конкретную стоимость пользования деньгами. Для понимания собственных обязательств заёмщику нужно сопоставить правило закона с условиями своего договора.

Кроме суммы и процентов, в ст. 819 ГК РФ указаны иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Среди них прямо названы платежи, связанные с предоставлением кредита. Следовательно, при чтении договора вопрос о расходах нельзя сводить только к процентам. Нужно понять, предусматривает ли соглашение другие платежи и с чем они связаны. Вместе с тем само упоминание таких платежей в статье не означает, что любой платёж допустим без ограничений.

Отдельное правило касается кредита гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Для него ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе). Статья 819 ГК РФ прямо отсылает к этому закону. Иной платёж по договору должен соответствовать специальным ограничениям. Чтобы проверить правомерность платежа, запросите у кредитора его обоснование с учётом закона о потребительском кредите.

Это правило об иных платежах распространяется в том числе на кредит, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Для применения названной оговорки существенна цель кредита: он предоставляется гражданину для нужд, не связанных с предпринимательством. Упоминание ипотеки в ст. 819 ГК РФ не отменяет обязанность возвратить деньги и уплатить проценты. Оно включено в положение о специальных правилах взимания иных платежей с гражданина.

Как работает кредит, когда он нужен для погашения прежнего долга перед тем же кредитором? Пункт 1.1 ст. 819 ГК РФ описывает особый случай: новый кредит полностью или частично используется для исполнения обязательств по ранее предоставленному кредиту. При этом по условиям договора деньги направляются на погашение прежнего кредита без зачисления на банковский счёт должника. Здесь закон специально определяет момент, когда новый кредит считается предоставленным.

В таком случае этот момент связан с получением должником сведений от кредитора о погашении прежнего кредита. Сведения должны быть получены в порядке, предусмотренном договором. При такой схеме кредит считается предоставленным с момента получения этих сведений, даже без зачисления денег на счёт должника. Для описанной законом схемы значение имеет получение информации о погашении, а не поступление новой суммы на счёт.

Этот специальный порядок нельзя автоматически переносить на любое погашение долга новым кредитом. В пункте 1.1 ст. 819 ГК РФ названы конкретные условия: прежний кредит выдан тем же кредитором, новый используется для его погашения, а договор предусматривает использование без зачисления на счёт должника. Именно сочетание этих условий объясняет, почему момент предоставления определяется через получение сведений о погашении.

Наконец, п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает применение к кредитным отношениям других правил той же главы. Это действует, если специальные правила о кредите не устанавливают иного и применение не противоречит существу кредитного договора. Определение кредита при этом даёт основу для понимания обязанностей сторон, но не перечисляет все возможные условия их отношений. Практический смысл этой основы прост: предоставлению денег соответствуют возврат суммы, проценты и предусмотренные договором иные платежи с учётом установленных законом ограничений.