Что такое финансовые услуги

Сокращение «фин. услуги» обычно вызывает вопрос, что именно стоит за этим названием. Юридическое определение содержится в п. 2 ст. 4 135-ФЗ «О защите конкуренции». Оно объединяет несколько видов услуг, а затем добавляет ещё один признак: связь услуги финансовой организации с привлечением или размещением денежных средств. Для понимания определения нужно учитывать обе его части. Если свести его только к банковскому обслуживанию, часть прямо названных законом услуг останется за пределами объяснения.

Первая часть определения перечисляет банковскую услугу, страховую услугу, услугу на рынке ценных бумаг и услугу по договору лизинга. Закон называет эти направления отдельно, без требования объединить их в одном договоре. Поэтому вопрос о том, что значит выражение «финансовые услуги», нельзя решить только через деятельность банка. Страховая услуга также прямо входит в это понятие. То же относится к услуге на рынке ценных бумаг: её место в определении закреплено самостоятельно, а не через отнесение к банковским услугам.

Лизинг упомянут через услугу по соответствующему договору. Для ответа на общий вопрос достаточно этого указания: п. 2 ст. 4 135-ФЗ прямо включает её в финансовые услуги. При этом само определение не раскрывает содержание договора лизинга и не устанавливает его условия. Из него нельзя вывести порядок платежей, обязанности сторон или последствия нарушения договора. Норма решает более узкую задачу — обозначает, какие услуги объединяются общим понятием для целей закона о защите конкуренции.

Вторая часть определения касается услуги, которую оказывает финансовая организация и которая связана с привлечением или размещением денег. Здесь имеют значение сразу два обстоятельства: кто оказывает услугу и с чем она связана. Формулировка п. 2 ст. 4 135-ФЗ допускает связь с привлечением средств, с их размещением либо с обоими направлениями одновременно. В ней названы средства как юридических, так и физических лиц. Следовательно, определение охватывает обслуживание организаций и граждан, а не только одной из этих групп клиентов.

Кого считать финансовой организацией, поясняет п. 6 той же статьи. В нём перечислены, в частности, кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив и субъект страхового дела. Там же названы негосударственный пенсионный фонд, ломбард и лизинговая компания. Эти примеры показывают, почему финансовая услуга не равна услуге банка. Круг организаций в законе значительно шире. Вместе с тем понятия организации и её услуги выполняют разные задачи: одно характеризует участника деятельности, другое — то, что он оказывает клиенту.

Из названия компании само по себе ещё не следует содержание конкретной услуги. При сопоставлении с определением нужно различать прямо перечисленные виды услуг и дополнительную категорию, связанную с движением денежных средств. Для последней категории связь с привлечением или размещением денег составляет часть определения наряду со статусом исполнителя. Нельзя отбросить один из этих признаков и сохранить точный смысл нормы. Поэтому объяснение «любая услуга за деньги» слишком широко: оплата услуги и привлечение либо размещение средств в определении не отождествляются.

Есть и другая особенность: финансовая услуга включена в понятие товара. Пункт 1 ст. 4 135-ФЗ использует слово «товар» в широком смысле, охватывая работу и услугу, включая финансовую, предназначенные для продажи, обмена или иного введения в оборот. Поэтому упоминание товара в законе о защите конкуренции может относиться и к финансовым услугам. Это не означает, что услуга превращается в вещь. Речь идёт об общем термине, с помощью которого закон описывает объекты обращения на рынке.

Такое употребление связано с остальными понятиями статьи. Например, п. 13 ст. 4 135-ФЗ определяет конкурентную цену финансовой услуги через возможность её оказания в условиях конкуренции. А п. 12 связывает понятия необоснованно высокой или низкой цены с доминирующей финансовой организацией и указанными в норме признаками. Само отнесение услуги к финансовым ещё не означает, что её цена необоснованна. Определение вида услуги и оценка условий её предложения — разные вопросы. Для первоначального понимания термина отправной точкой остаётся п. 2: названный вид услуги либо сочетание статуса финансовой организации со связью услуги с привлечением или размещением средств.