Что такое эквайринг простыми словами

Покупатель хочет заплатить за товар без передачи наличных продавцу. Эквайринг позволяет принять такую оплату, в том числе с использованием платёжной карты. Чтобы понять, что происходит с деньгами, полезно различать покупку и перевод. Покупка объясняет, за что человек платит, а распоряжение о переводе указывает, какую сумму нужно перечислить. Исполнение этого распоряжения обеспечивает оператор по переводу денежных средств. Его действия при получении платёжного поручения клиента регулирует ст. 8 161-ФЗ (НПС).

Бумажное поручение для каждого платежа не требуется: распоряжение может передаваться и обрабатываться в электронном виде. Оно также может храниться электронно. Такой порядок допускается, если законодательство, соответствующие акты или договор не предусматривают иного. Для покупателя это объясняет, как безналичная оплата может проходить без заполнения отдельного бумажного документа. Юридическое значение имеет распоряжение клиента, даже когда оно существует в электронной форме, — ч. 2 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

После передачи распоряжения оператор должен проверить возможность перевода. Он удостоверяется, что клиент вправе распоряжаться деньгами, проверяет реквизиты и наличие достаточных средств, а также выполняет другие обязательные процедуры. Поэтому действие покупателя, направленное на оплату, и исполненный перевод — разные этапы расчёта. Продавцу и покупателю нужно учитывать результат обработки платежа, а не только факт передачи распоряжения. Обязанность провести эти проверки закреплена в ч. 4 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

Если на банковском счёте не хватает денег, по общему правилу распоряжение не принимают к исполнению. Исключение возможно, когда оно предусмотрено законодательством и договором. Клиенту направляют уведомление не позднее дня, следующего за получением распоряжения. Для перевода без открытия банковского счёта, включая электронные деньги, при нехватке средств действует другой порядок уведомления: его направляют незамедлительно. Эти ситуации разграничены в ч. 6 и 7 ст. 8 161-ФЗ (НПС). Отказ из-за недостатка денег нужно отличать от уже исполненной оплаты.

Как понять, что платёж прошёл? Закон различает подтверждение приёма распоряжения и подтверждение его исполнения. Первое относится к принятию поручения в работу, второе — к его выполнению. Порядок подтверждения определяется законодательством или договором. Если возник спор об оплате покупки, нужно установить, какой именно этап подтверждён сообщением оператора. Для этого имеет значение содержание подтверждения и условия договора, по которым оно направлено. Различие между двумя подтверждениями следует из ч. 8 и 11 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

Сумму перевода и плату за работу оператора также нужно различать. Распоряжение исполняют в размере суммы, которую указал клиент. Если оператор взимает вознаграждение, удерживать его из суммы перевода запрещено, кроме трансграничных переводов. Это правило касается способа взимания платы. При обсуждении стоимости эквайринга нужно отдельно рассматривать сумму покупки, сумму распоряжения и условия вознаграждения оператора: смешение этих величин мешает понять расчёт. Правило о размере исполнения и запрете удержания установлено ч. 10 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

Отозвать распоряжение можно до наступления безотзывности перевода. Так называется момент, после которого клиент уже не может отозвать поручение о переводе. Чтобы остановить исполнение платёжного поручения, клиенту нужно соблюдать правила отзыва из законодательства и своего договора с оператором. Для покупателя, который передумал платить, это означает необходимость учитывать стадию обработки распоряжения. Возможность отзыва связана именно с переводом денег и его безотзывностью. Она не означает, что любое уже исполненное перечисление можно отменить тем же действием, — ч. 9 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

Если оплата связана с платёжным приложением, клиент должен получить сведения о его поставщике и условиях использования. Ограничения, случаи приостановления и прекращения применения приложения включают в договор. Оператор также подтверждает возможность его использования до начала работы с ним. Если предусмотрено вознаграждение за применение приложения, об изменении размера или порядка взимания платы информируют по договору. Для человека, выбирающего способ оплаты, эти условия объясняют доступность приложения и связанные с ним платежи — ч. 15 ст. 8 161-ФЗ (НПС).

При оплате через считывание графической информации значение имеет универсальный платёжный код. Для кредитных организаций и филиалов иностранных банков, предоставляющих соответствующие электронные средства платежа, предусмотрено использование такого кода для передачи реквизитов или ссылки на них. При приёме этих средств платежа нужно обеспечить возможность использования кода в применяемых программах и устройствах, включая используемые продавцами. Правила относятся к описанному способу получения реквизитов и не распространяются на трансграничные переводы — ч. 20–22 ст. 8 161-ФЗ (НПС).