Что такое бюро кредитных историй

Если вы встретили название БКИ в связи с кредитом, речь идёт об организации, работающей с информацией о кредитных обязательствах. Что значит бюро кредитных историй для заёмщика? Это место, где формируется, обрабатывается и хранится его кредитная история. Закон относит бюро к коммерческим юридическим лицам. Обязательный признак такого статуса — включение в государственный реестр бюро кредитных историй, а не только название организации — п. 6 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Кредитная история и кредитный отчёт — разные понятия. История представляет собой информацию, которая хранится в бюро. Отчёт — документ с информацией из истории, выдаваемый по запросу тем, кто вправе его получить. Отдельная запись истории характеризует исполнение обязательств по одному договору займа, кредита либо иному предусмотренному законом договору или обязательству — п. 1, 1.1 и 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Сведения передаёт источник формирования кредитной истории. Им может быть организация, выдавшая заём или кредит, а также, например, лизингодатель или оператор инвестиционной платформы. История касается не только заёмщика: субъектом истории закон называет и поручителя по соответствующему обязательству, и лизингополучателя. Это объясняет, почему сведения в БКИ могут относиться к человеку, который участвовал в обязательстве в другом качестве — п. 4 и 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Чтобы понять, где хранится ваша история, нужно различать бюро и Центральный каталог кредитных историй. Каталог — информационная система Банка России, которая предоставляет сведения о бюро, хранящем историю человека. А государственный реестр содержит сведения о самих бюро; это открытый и общедоступный ресурс. Назначение этих ресурсов различается: каталог связан с местом хранения истории, реестр — со статусом организации — п. 8 и 9 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Полученные сведения бюро обязано включить в историю в течение одного рабочего дня; при поступлении бумажного документа срок составляет пять рабочих дней. Источнику должна быть доступна возможность менять ранее переданную информацию на протяжении всего срока хранения истории. Даже прекращение договора информационных услуг с источником не прекращает внесение изменений: тогда действует порядок, определяемый бюро, — ч. 1.3 и 4 ст. 10 Закона № 218-ФЗ.

Кредитору бюро предоставляет отчёт на основании договора информационных услуг и надлежащего запроса. Пользователь кредитной истории — предприниматель или юридическое лицо, получившие зафиксированное согласие человека на отчёт для указанных в согласии целей. Для защиты хранимой информации бюро обязано иметь специальную лицензию. При этом профессионально выдавать займы и кредиты ему запрещено — п. 7 ст. 3, ч. 2, 3 и 11 ст. 10 Закона № 218-ФЗ.