Что такое БКИ

БКИ расшифровывается как бюро кредитных историй. В п. 6 ст. 3 Закона № 218-ФЗ оно определено через свой статус и работу со сведениями. Это юридическое лицо, то есть организация, зарегистрированная по российскому законодательству. Она ведёт коммерческую деятельность и включена в государственный реестр бюро кредитных историй. Одного названия со словами «кредитная история» недостаточно, чтобы отнести организацию к БКИ: включение в реестр входит в само законное определение бюро.

Работа бюро охватывает несколько связанных задач: формирование, обработку и хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчётов и сопутствующих услуг. В бытовом разговоре эти понятия легко смешать. Однако для понимания документа или запроса полезно разделять, кто работает с информацией, какая именно информация хранится и в каком виде её получает человек или организация. Бюро — участник этих отношений, а история и отчёт — разные понятия, связанные с содержанием сведений.

Кредитная история по п. 1 ст. 3 Закона № 218-ФЗ — информация, состав которой определяет закон и которую хранит бюро. Отдельная запись истории характеризует исполнение обязательств по одному договору займа или кредита, а также по иному предусмотренному законом договору или обязательству. Такое значение записи закреплено в п. 1.1. Следовательно, говоря о записи, имеют в виду сведения об определённом обязательстве; говоря о БКИ — организацию, которая работает с историями.

Кредитный отчёт — уже документ. По п. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ он содержит информацию из кредитной истории. Бюро предоставляет его по запросу пользователя истории и других лиц, которым закон даёт право получить такую информацию. Выражение «получить отчёт БКИ» описывает получение документа от бюро. Само сокращение БКИ не обозначает ни этот документ, ни отдельную запись о кредите.

Человек, о котором формируется история, называется её субъектом. Но круг субъектов шире круга людей, уже получивших кредит. Пункт 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ включает, в частности, заёмщиков, поручителей, лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки. Лизингополучатель здесь назван в законе как самостоятельный участник, о котором формируется история. Субъектом может быть и юридическое лицо. Понимать БКИ только как место хранения сведений о банковских кредитах граждан было бы слишком узко.

В том же пункте отдельно названы физические лица, подавшие заявление о предоставлении займа или кредита, поручительства по займу или кредиту, лизингу. Также к субъектам отнесён человек, подавший заявление о внесении в историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа или кредита либо о снятии запрета. Из этого следует, что связь человека с кредитной историей не сводится исключительно к исполнению уже заключённого кредитного договора.

Пользователь кредитной истории — другой термин. Пункт 7 ст. 3 Закона № 218-ФЗ называет так индивидуального предпринимателя или юридическое лицо, получивших согласие субъекта на получение отчёта для указанных в согласии целей. Согласие должно быть письменным либо зафиксированным другим установленным законом способом. Здесь различаются роли: субъект — тот, о ком сформированы сведения, пользователь — тот, кто получает отчёт на обозначенных в определении условиях, бюро — тот, кто его предоставляет.

БКИ также отличается от Центрального каталога кредитных историй. По п. 8 ст. 3 Закона № 218-ФЗ каталог представляет собой информационную систему Банка России. Среди его задач — предоставление информации о бюро, в котором хранится история субъекта. Иначе говоря, название конкретного бюро отвечает на вопрос об организации, хранящей историю, а понятие каталога относится к системе, через которую предоставляется информация о таком бюро. Смешение этих названий затрудняет понимание того, какие именно сведения нужны человеку.

Государственный реестр тоже имеет отдельное назначение. Пункт 9 ст. 3 Закона № 218-ФЗ описывает его как открытый общедоступный федеральный информационный ресурс со сведениями о бюро, внесённых Банком России. В нём есть сведения в том числе о квалифицированных БКИ. Такое бюро, согласно п. 11, соответствует установленным законом критериям и дополнительно предоставляет пользователям сведения о среднемесячных платежах физических лиц. Слово «квалифицированное» в этом случае обозначает предусмотренный законом статус и дополнительные услуги.

При чтении обращения о кредитной истории полезно обращать внимание на то, какое из этих понятий использовано. Упоминание бюро относится к организации и её работе со сведениями. Упоминание записи связывает информацию с исполнением определённого обязательства, а упоминание отчёта — с документом, который предоставляет бюро. Эти различия следуют из определений ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Они позволяют точнее сформулировать свой вопрос: идёт ли речь о месте хранения истории, её содержании или документе, содержащем сведения из неё.