Что такое БКИ в банковской системе

Сокращением БКИ обозначают организацию с названием «бюро кредитных историй». Для человека, который встречает это сокращение при обсуждении кредита, главное — понять назначение организации. Она занимается информацией: формирует кредитные истории, обрабатывает и хранит их, предоставляет кредитные отчёты и сопутствующие услуги. Именно так деятельность бюро описывает п. 6 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Определение не сводит БКИ к хранилищу сведений о просроченных платежах: круг его задач шире.

По своему статусу бюро является юридическим лицом, то есть самостоятельной организацией. Закон относит его к коммерческим организациям и связывает статус БКИ с включением в государственный реестр бюро кредитных историй. Поэтому одного названия со словами «кредитная история» недостаточно, чтобы считать организацию бюро в смысле закона. В определении из п. 6 ст. 3 прямо предусмотрена регистрация по российскому законодательству и присутствие в реестре.

Сам реестр тоже имеет определённое значение. Согласно п. 9 ст. 3, это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс со сведениями о бюро, внесённых в него Банком России. В нём учитываются в том числе квалифицированные БКИ. Реестр отвечает на вопрос о статусе организации, а кредитная история — на вопрос об информации, относящейся к конкретному человеку или юридическому лицу. Это разные объекты.

Кредитная история — информация установленного законом состава, которая хранится в БКИ. Внутри неё выделяется запись кредитной истории. По п. 1.1 ст. 3 такая запись характеризует исполнение обязательств по одному договору займа или кредита, а также по иному предусмотренному законом договору либо обязательству. Поэтому слова «история» и «запись» обозначают разный объём сведений: отдельное обязательство характеризуется записью, входящей в историю.

Кредитный отчёт, в свою очередь, представляет собой документ с информацией из кредитной истории. Его выдаёт бюро по запросу тех, кому закон позволяет получать соответствующие сведения. Это определение содержится в п. 3 ст. 3. Когда речь идёт об отчёте БКИ, имеется в виду документ, предоставленный бюро, а не сама организация. Отчёт и история связаны по содержанию, но эти понятия не заменяют друг друга.

Чтобы понять место БКИ в банковской системе, удобно различать участников обмена сведениями. Источник формирования истории передаёт информацию, бюро работает с ней, пользователь получает кредитный отчёт. В п. 4 ст. 3 к источникам отнесены, в частности, организации-кредиторы по договорам займа и кредита. При этом перечень источников не ограничен банками: в нём названы также лизингодатели, операторы сервиса рассрочки и другие участники. Следовательно, содержание истории связано не только с обычным банковским кредитом.

Человек или организация, в отношении которых формируется история, называются её субъектом. По п. 5 ст. 3 это может быть заёмщик, поручитель, лизингополучатель и другое указанное в норме лицо. Закон также относит к субъектам физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа или кредита. Поэтому само понятие субъекта шире привычного слова «заёмщик»: для понимания роли человека нужно учитывать, какое обязательство или заявление связано с историей.

Пользователь истории — ещё одна самостоятельная роль. По п. 7 ст. 3 им признаётся индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта на получение кредитного отчёта. Согласие должно быть письменным либо зафиксированным иным предусмотренным законом способом, а получение отчёта связано с указанными в согласии целями. Существование бюро поэтому не означает, что любой желающий вправе знакомиться с чужой кредитной информацией.

Центральный каталог кредитных историй также отличается от БКИ. Пункт 8 ст. 3 определяет его как информационную систему Банка России. Среди её задач — предоставление информации о бюро, где хранится история субъекта. Если нужно различить эти понятия, ориентиром служит их назначение: бюро хранит историю и выдаёт отчёты, а каталог сообщает о месте её хранения. Закон предусматривает для каталога и другие функции, включая временное хранение баз бюро в предусмотренных случаях.

Отдельно закон выделяет квалифицированное бюро. По п. 11 ст. 3 оно оказывает дополнительные услуги: предоставляет пользователям сведения о среднемесячных платежах физических лиц и соответствует установленным законом критериям. Обычное обозначение БКИ само по себе ещё не указывает на такой статус. Здесь значение имеет именно квалификация бюро, с которой закон связывает дополнительную работу со сведениями о платежах.