Что такое БКИ и какую роль оно играет при получении кредита

Сокращением БКИ обозначают бюро кредитных историй. Если в банке упоминают эту аббревиатуру, речь идёт об организации, которая работает с кредитными историями. По п. 6 ст. 3 Закона № 218-ФЗ это коммерческое юридическое лицо, включённое в государственный реестр бюро. Его функции охватывают формирование истории, обработку и хранение сведений, предоставление отчётов и сопутствующих услуг. Поэтому название БКИ обозначает участника обмена информацией о заёмщике, а не сам кредитный договор.

Кредитная история и кредитный отчёт связаны, но обозначают разные вещи. Согласно п. 1 ст. 3 Закона № 218-ФЗ история представляет собой информацию, которая хранится в бюро. Отчёт — документ со сведениями из этой истории, предоставляемый по запросу. Когда банк получает отчёт, он получает информацию об обязательствах человека в установленной законом форме. Сам факт выдачи такого документа нельзя приравнивать к предоставлению денег по кредитному договору.

Отдельная запись истории характеризует исполнение обязательств по конкретному договору займа или кредита либо другому предусмотренному законом обязательству. Такое значение закрепляет п. 1.1 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Следовательно, история связана с тем, как исполняются обязательства, а не только с фактом обращения за деньгами. При обсуждении сведений с банком полезно различать всю историю человека и запись, относящуюся к определённому договору: это разные по объёму понятия.

Информация поступает от источников формирования кредитной истории. В п. 4 ст. 3 Закона № 218-ФЗ к ним отнесён, в частности, кредитор по договору займа или кредита. Бюро обрабатывает и хранит сведения, а источник передаёт информацию в предусмотренном законом качестве. Эти роли помогают понять путь сведений: организация, связанная с обязательством, выступает источником, БКИ формирует историю, а получатель отчёта знакомится с информацией из неё. Участие банка в таком обмене связано с его ролью в конкретных отношениях.

В законе для человека, чью кредитную историю формируют, используется термин «субъект кредитной истории». По п. 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ таким лицом может быть не только заёмщик, но и поручитель. Кроме того, закон относит к субъектам физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа или кредита. Поэтому человек, подавший заявление о предоставлении займа или кредита, является субъектом кредитной истории и до заключения договора. Закон связывает этот статус также с обращением за кредитом.

Банк, получающий кредитный отчёт, действует как пользователь кредитной истории. Пункт 7 ст. 3 Закона № 218-ФЗ связывает этот статус с зафиксированным согласием человека и целями, указанными в согласии. В ч. 9 ст. 6 того же закона предусмотрено, что согласие содержит цель получения отчёта, дату оформления и сведения о пользователе. Поэтому при подписании согласия имеет значение, кому и для какой цели разрешён доступ к сведениям.

Правило о согласии имеет конкретное исключение. По ч. 9.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить информационную часть истории для выдачи займа или кредита без согласия её субъекта. Это положение касается именно информационной части. Для получения кредитного отчёта банку нужно согласие субъекта кредитной истории; без него для выдачи кредита доступна информационная часть. При объяснении доступа к истории нужно учитывать, какая её часть запрашивается.

Согласие также не следует воспринимать как разрешение без ограничения по времени. Часть 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ устанавливает срок его действия и случаи сохранения силы при договорных отношениях. А ч. 10.1 этой статьи прямо связывает окончание срока с запретом пользователю запрашивать основную часть истории. Для понимания доступа банка имеют значение и дата согласия, и наличие предусмотренных законом оснований для продолжения его действия.

Сам человек тоже вправе получать сведения о себе. Пункт 2 ч. 1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ предусматривает выдачу ему по запросу титульной, основной, дополнительной закрытой и информационной частей истории. А п. 8 ст. 3 определяет Центральный каталог кредитных историй как систему Банка России, предоставляющую информацию о том, в каком бюро хранится история. Каталог помогает установить место хранения, тогда как кредитный отчёт предоставляет БКИ. Такое различие позволяет точнее понимать, какие сведения и у какого участника можно получить.