Что показывает кредитная история

Если вы хотите понять, что именно показывает кредитная история, начните с записей об обращениях за кредитом. Информационная часть формируется по каждому обращению для заключения договора, сведения о котором передаются в бюро кредитных историй. В ней отражаются обращение, заключение договора либо отказ. Поэтому запись об обращении следует читать вместе с результатом его рассмотрения: эти сведения описывают разные события — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Полученное одобрение и полученные деньги тоже различаются. Одобренный кредит, который заёмщик не получил, в информационной части не отражается — ч. 4.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. При этом основная часть содержит сведения для предупреждения возможного мошенничества: о заявке и запрошенной сумме, одобрении и одобренной сумме, заключённом договоре и сумме обязательства, передаче денег и переданной сумме. Здесь же отражается отказ с его причиной — ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если вас интересует, видны ли неплатежи, обратите внимание на информационную часть. В ней фиксируется отсутствие платежей по займу, кредиту или лизингу в течение 90 календарных дней со дня, когда обязательство должно было быть исполнено. Такая запись относится к неисполненному обязательству и помогает понять, какое нарушение отражено в отчёте, — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если в отчёте есть кредитная оценка, или скоринг, учитывайте способ её расчёта. Бюро определяет такую оценку по утверждённым им оценочным методикам. Скоринг может включаться в основную часть истории — ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Читая отчёт, различайте оценку и записи о конкретных событиях: обращении за деньгами, одобрении, заключении договора, передаче суммы или отказе. Для этих событий предусмотрены отдельные сведения по ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Сведения о среднемесячных платежах содержатся в основной части истории, хранящейся в квалифицированном бюро, если получены им от бюро кредитных историй. Если вы подавали заявление о запрете или снятии запрета на потребительские займы и кредиты, сведения об этом включаются в информационную часть в квалифицированных бюро. Эти записи помогают увидеть отражённые платежи и сведения о вашем заявлении — ч. 3.1 и 4.5 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

При чтении сведений о запросах учитывайте границы такой записи. Основная часть может показывать количество запросов, время их совершения, цели и суммы предполагаемых кредитов, но имена пользователей, сделавших запросы, в этой части не раскрываются — ч. 16 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Кроме того, история включает сведения обо всех изменениях содержащейся в ней информации: отчёт позволяет проследить изменения записей, а не только прочитать их первоначальное содержание — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.