Что означает срок согласия на запрос в БКИ

Срок согласия на запрос в БКИ показывает, в каких временных пределах действует разрешение получать основную часть вашей кредитной истории. Здесь речь идёт о согласии человека, о котором собраны сведения. В ст. 6 Закона № 218-ФЗ он назван субъектом кредитной истории. Пользователь кредитной истории — тот, кто обращается за отчётом о нём. Поэтому надпись о сроке согласия нужно читать применительно к разрешению на запрос: она относится к отношениям между человеком и получившим его согласие пользователем. Сама по себе такая надпись не объясняет, какие сведения уже были получены и когда состоялся конкретный запрос.

Главное последствие окончания срока установлено ч. 10.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ. Получивший согласие пользователь уже не вправе запрашивать основную часть кредитной истории после истечения срока его действия. Если вопрос возник из-за запроса, сделанного позднее, существенна именно связь между этим запросом и согласием, на которое ссылается пользователь. Наличие когда-то выданного разрешения ещё не означает, что оно продолжало действовать на дату обращения в бюро. Для оценки этой ситуации нужно различать дату выдачи согласия, окончание его действия и дату запроса основной части истории.

Отдельный срок относится к хранению согласия. По ч. 12 ст. 6 Закона № 218-ФЗ его сохраняют в течение трех лет со дня окончания действия. Допускается любая форма хранения, включая электронную, если она позволяет проверить целостность и достоверность согласия. Эти три года нельзя прибавлять к сроку разрешения на получение основной части истории. Сохранённое согласие позволяет установить содержание выданного разрешения; право делать новые запросы после его окончания из одного лишь хранения не возникает. Поэтому сообщение о том, что согласие осталось в документах пользователя, не отвечает на вопрос, действовало ли оно в момент запроса.

Значение имеют и сведения, которыми пользователь подтверждает согласие перед бюро. Часть 12 ст. 6 Закона № 218-ФЗ предусматривает указание цели или целей и даты выдачи согласия. При заключении договора, сведения об обязательствах по которому передаются в БКИ, указывается также дата заключения этого договора. В предусмотренных законом случаях указываются основания передачи согласия. Из этого следует практическое различие: дата согласия и дата договора обозначают разные события. Одну нельзя автоматически принимать за другую, когда вы пытаетесь понять, к чему относится запись в сведениях о запросе.

Ограничение из ч. 10.1 относится именно к основной части кредитной истории. Его нельзя без оговорок распространять на любую информацию, которую предоставляет бюро. Например, ч. 9.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ допускает предоставление информационной части юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для выдачи займа или кредита без согласия человека. Поэтому фраза «срок согласия истёк» сама по себе ещё не доказывает, что любой последующий запрос сведений был недопустим. Сначала имеет значение, какую часть истории запрашивали и с какой целью. Это позволяет отличить использование прежнего согласия от получения информации по иному предусмотренному законом основанию.

Смена того, кому принадлежит требование по договору, тоже имеет значение. Часть 11 ст. 6 Закона № 218-ФЗ предусматривает, что при уступке права требования согласие считается данным правопреемнику. Уступка означает переход требования к другому лицу. Следовательно, появление нового получателя сведений нельзя оценивать только по тому, что его название отличается от названия первоначального пользователя. Нужно учитывать основание перехода требования. При этом правило о правопреемнике и правило об окончании срока регулируют разные вопросы: кому считается данным согласие и сохраняется ли возможность запрашивать основную часть истории после истечения его срока.

Ещё один срок связан с работой самого бюро. По ч. 7.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ после идентификации пользователя, то есть установления того, кто обращается за отчётом, бюро предоставляет отчёт не позднее трех рабочих дней со дня обращения. Это время исполнения запроса, а не продолжительность вашего согласия. Если в сообщении рядом стоят несколько дат или периодов, их смысл определяется тем, к какому действию они относятся. Период действия разрешения, время предоставления отчёта и хранение согласия не заменяют друг друга.

Итак, когда вы выясняете, что значит срок согласия БКИ, основной ориентир — возможность пользователя получать основную часть истории на основании этого разрешения. Точная продолжительность действия не выводится ни из трехлетнего хранения согласия, ни из срока предоставления отчёта бюро. Для понимания конкретной записи существенны содержание согласия и сведения о запросе. Если обсуждается уже состоявшееся обращение, вопрос состоит в том, действовало ли соответствующее разрешение в тот момент и распространялось ли оно на получение запрошенной части кредитной истории.