Через сколько после банкротства можно брать кредит

После банкротства вопрос о новом кредите часто сводят к ожиданию: сколько должно пройти, чтобы снова можно было брать деньги в долг? После завершения реализации имущества можно брать кредит без ожидания пяти лет. По п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ нужно указать на факт своего банкротства, если гражданин принимает на себя кредитные обязательства в течение установленного периода. В эти пять лет можно заключить новый кредитный договор, сообщив кредитору о банкротстве.

Реализация имущества — процедура в деле о банкротстве, завершение которой закон использует как точку отсчёта. Для ответа о сроке нужна именно дата её завершения. Формулировка «после банкротства» слишком широкая: она не позволяет понять, от какого события человек считает годы. Норма также называет прекращение производства по делу, если оно произошло в ходе реализации имущества. При таком окончании дела пятилетний период отсчитывается от даты прекращения. Подменять эти события датой признания гражданина банкротом в расчёте по этому пункту нельзя.

Практический смысл правила такой: если после завершения реализации имущества человек намерен заключить кредитный договор, в пределах пяти лет он должен раскрыть факт своего банкротства. Нельзя считать, что обязанность исчезла только потому, что прежняя процедура уже закончилась. Напротив, именно её завершение запускает срок, о котором говорит п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ. При этом сообщение о банкротстве не превращается в обещание выдачи денег: подайте заявку с указанием банкротства и получите у кредитора решение по ней.

Отсюда различие между вопросами «можно ли брать» и «получится ли получить». На первый вопрос названный пункт отвечает через условие раскрытия сведений: принимать обязательства без указания на банкротство в пределах срока нельзя. На второй он не даёт положительного ответа заранее. Если человек сообщил о банкротстве, это означает исполнение требования о раскрытии факта. Решение о выдаче кредита из этого сообщения не следует. Делать из разрешения принимать обязательства вывод о непременном одобрении заявки было бы ошибкой.

Правило охватывает также договор займа. Замена слова «кредит» словом «заём» не снимает обязанность сообщить о банкротстве. В п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ прямо названы оба вида договоров. Если вопрос звучит как «после банкротства через сколько можно брать в долг», сначала стоит уточнить, какое обязательство предполагается принять. В отношении кредита и займа рассматриваемое ограничение одинаково связано с раскрытием факта банкротства. При заключении договора займа в пределах пяти лет также укажите на своё банкротство, независимо от названия договора.

Закон связывает обязанность с принятием обязательств. Даже если сейчас вы только обсуждаете кредит, при заключении договора в пределах пяти лет нужно указать на своё банкротство. Для будущего заёмщика существенен момент, когда он берёт на себя обязательство, а также то, сохраняется ли к этому моменту пятилетний период. Обязательной специальной формы уведомления здесь нет: уточните у кредитора, где в заявке или договоре указать банкротство, и сохраните экземпляр документа с этим указанием.

После истечения пяти лет обязанность указывать на банкротство, установленная именно п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ, больше не действует. Однако истечение этого срока не означает, что кредит будет выдан автоматически. По окончании пяти лет можно обращаться за кредитом без этого обязательного указания, но результат рассмотрения заявки нужно узнать у кредитора. Ожидание окончания периода имеет значение для этого требования, но не даёт основания обещать успешное заключение нового договора. Связывать выдачу кредита исключительно с количеством прошедших лет неправильно.

Есть ещё одна причина не воспринимать пять лет как простой запрет на кредиты. В п. 2 ст. 213.30 127-ФЗ тот же период относится к повторному банкротству: в течение него дело не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. Это самостоятельное последствие, которое нельзя смешивать с обязанностью раскрыть банкротство при новом займе. Оно не меняет ответ о возможности принять кредитные обязательства, но показывает, почему новый долг нельзя оценивать как обязательство, от которого затем получится освободиться по собственному заявлению без такого ограничения.

Чтобы определить, действует ли обязанность при новом кредите, нужно ответить на два вопроса: завершилась ли реализация имущества или прекращено ли дело в ходе этой процедуры, и прошло ли после соответствующей даты пять лет. В пределах периода действует условие об указании на банкротство. За его пределами это условие по п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ прекращается. Самостоятельного периода ожидания, в течение которого после завершения реализации имущества вообще нельзя заключать кредитный договор или договор займа, названный пункт не устанавливает.