Через какое время могут заблокировать банковскую карту

Чтобы понять, через сколько заблокируют карту, нужно различать запрет пользоваться картой, отказ в конкретном переводе и взыскание денег со счёта. В бытовом разговоре всё это называют блокировкой, хотя основания и последствия различаются. Единого срока от перевода или возникновения долга до ограничения нет — запросите у банка основание ограничения. Для ответа имеет значение, какую информацию либо какой документ получил банк и какое действие он совершил в отношении клиента.

Банковской картой клиент даёт распоряжения о своих деньгах, поэтому она считается электронным средством платежа. По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк вправе приостановить её использование, если получил из Банка России сведения о клиенте или его средстве платежа из базы о переводах без добровольного согласия. Это правило касается случая, когда отсутствуют указанные в норме сведения органа в сфере внутренних дел о противоправных действиях. При решении вопроса о приостановлении банк применяет свою систему управления рисками и соблюдает порядок, закреплённый в договоре. Ограничение связано с периодом нахождения сведений в базе, а не с заранее установленным числом дней после перевода.

Если вместе с информацией из базы имеются сведения органа в сфере внутренних дел о противоправных действиях, ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ уже обязывает банк приостановить использование средства платежа. Продолжительность также привязана к нахождению этих сведений в базе. Поэтому обещать, что карта останется доступной до определённой даты, по этой норме нельзя. Часть 11.8 предписывает незамедлительно уведомить клиента после приостановления и сообщить о праве обратиться за исключением сведений. Она не устанавливает предварительный период предупреждения, в течение которого можно продолжать пользоваться картой.

Для выхода из такого ограничения предусмотрено заявление в Банк России, которое можно передать через банк. По ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ решение по заявлению принимается в срок не более 15 рабочих дней. Это время рассмотрения обращения, а не предельная продолжительность запрета пользоваться картой. Отказ можно обжаловать в суд. Когда банк получает информацию об исключении сведений, ч. 11.11 обязывает его незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента, если нет других законных или договорных оснований для приостановления.

Иная ситуация — отказ провести операцию по ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Пункт 11.1 связывает такой отказ с моментом до безотзывности перевода, то есть до того, как перевод станет безотзывным. Из этого правила не следует общий срок блокировки всей карты. Пункт 3 той же статьи предусматривает передачу сведений о подозрительных операциях в уполномоченный орган не позднее трёх рабочих дней, следующих за днём их выявления. Этот период отведён для сообщения сведений; считать его временем, которое банк должен выждать перед ограничением, неверно. При получении уведомления об отказе нужно выяснить, касается ли оно только операции или иных действий с деньгами.

При взыскании долга отправной точкой служит исполнительный документ либо постановление судебного пристава. Это документы, на основании которых банк перечисляет деньги со счёта должника по ч. 2 ст. 70 Закона № 229-ФЗ. Часть 5 предписывает исполнить требования незамедлительно. Указанные в ней три дня относятся к информированию взыскателя или пристава после исполнения. Они не дают владельцу карты отсрочку для распоряжения взыскиваемыми деньгами. Когда на счёте недостаточно средств, по ч. 9 исполнение продолжается по мере новых поступлений до выполнения требований в полном объёме.

Отдельно ч. 6 ст. 70 Закона № 229-ФЗ разрешает задержать исполнение не более чем на семь дней при обоснованных сомнениях в подлинности документа, поступившего непосредственно от взыскателя, либо в достоверности предусмотренных нормой сведений. На время этой проверки операции приостанавливаются незамедлительно в пределах взыскиваемой суммы. Семь дней здесь относятся к проверке документа, а не к ожиданию перед ограничением. Для разграничения всех этих случаев полезны уведомление банка и документы об основании ограничения. Информацию об использовании карты банк предоставляет в порядке договора по ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ.

Само прекращение возможности пользоваться картой также не означает прекращения прежних обязательств. Часть 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ сохраняет обязательства клиента и банка, возникшие до приостановления или прекращения использования средства платежа. Поэтому вопрос о доступности карты и вопрос об исполнении уже возникших обязательств нужно различать.