Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита

Чтобы понять, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита, посмотрите на предмет предложения банка. При рефинансировании вам предоставляют деньги по новому кредитному договору, чтобы исполнить прежние обязательства. При реструктуризации стороны меняют условия уже действующего кредита: например, срок возврата и размер платежей. Для заемщика это различие между получением нового кредита и согласованием изменений прежнего. Основа первого варианта — ст. 819 ГК РФ, второго — ч. 9 и 14 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Переходить в другой банк для рефинансирования необязательно. Новый кредит может предоставить прежний кредитор. Если по договору деньги направляются на погашение ранее выданного им кредита без зачисления на ваш банковский счет, имеет значение сообщение о погашении. Такой кредит считается предоставленным с момента, когда вы получили от кредитора сведения о погашении в предусмотренном договором порядке. Именно эту ситуацию регулирует п. 1.1 ст. 819 ГК РФ.

Когда банк предлагает реструктуризацию, сопоставьте прежние условия с предлагаемыми изменениями. Уточните, каким будет срок возврата, сколько платежей останется, каковы их размер и периодичность. Эти параметры входят в индивидуальные условия потребительского кредита, то есть условия, которые кредитор и заемщик согласовывают между собой. Для их изменения действуют требования закона о потребительском кредите — ч. 9 и 14 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

При рефинансировании прочитайте новый договор целиком, включая условия о цели использования денег. Отдельно проверьте сумму кредита, срок его возврата, порядок платежей, требования к обеспечению и заключению других договоров. Условия нового обязательства нужно сопоставить с тем долгом, который предполагается погасить. Перечисленные вопросы относятся к индивидуальным условиям по ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; их таблица размещается начиная с первой страницы договора по ч. 12 этой статьи.

Если вам обещают меньший платеж, сравните также продолжительность выплат, проценты и иные платежи по договору. Размер ежемесячного взноса показывает лишь часть будущей нагрузки: обязанность вернуть кредит сопровождается обязанностью платить проценты и предусмотренные договором иные платежи. Это следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ. Информацию о суммах, сроках, периодичности платежей и диапазонах полной стоимости потребительского кредита кредитор раскрывает по ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Название банковского предложения соотнесите с документами, которые вам дают подписать. Для нового потребительского кредита на погашение задолженности перед тем же кредитором требуется новый договор: запрет включать условие о такой выдаче без его заключения закреплен в п. 2 ч. 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. При изменении прежнего договора сверяйте согласованные индивидуальные условия с общими. Если между ними есть противоречие, применяются индивидуальные условия — ч. 10 этой статьи.