Чем кредитный договор отличается от договора займа

Чтобы понять, чем кредитный договор отличается от договора займа, начните с того, кто предоставляет деньги и какие обязательства принимает. Для кредита закон прямо определяет кредитора: это банк или иная кредитная организация. По договору кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства в согласованном размере и на согласованных условиях. Именно такую конструкцию закрепляет п. 1 ст. 819 ГК РФ. Вопрос о выдаче денег нужно связывать с обязательством кредитора по договору, а не только с фактом их получения.

Что должен заёмщик? Его обязательство включает возврат полученной суммы и уплату процентов за пользование деньгами. При чтении условий разделяйте эти две составляющие: сколько денег нужно вернуть и сколько предстоит заплатить за пользование ими. В определении кредитного договора проценты прямо названы частью обязательства заёмщика. Поэтому при сравнении условий кредита с условиями займа обращайте внимание на содержание платежей, а не только на название соглашения — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Кроме процентов, кредитный договор может предусматривать иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если вы выясняете, за что банк требует деньги, сопоставьте требование с условиями договора: обязанность вносить такие платежи в п. 1 ст. 819 ГК РФ связана с тем, что они предусмотрены соглашением. Возврат суммы кредита, проценты и другие платежи стоит рассматривать раздельно, чтобы понимать назначение каждого требования.

Для гражданина, который берёт кредит на цели вне предпринимательской деятельности, действует дополнительное правило об иных платежах. Ограничения, случаи и особенности их взимания определяются законом о потребительском кредите (займе). Это касается и кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Следовательно, при оценке таких платежей нужно учитывать не только условие договора, но и специальное регулирование, к которому отсылает п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Особый случай возникает, если новым кредитом погашают прежний кредит того же кредитора. Когда по договору деньги для этого используют без зачисления на банковский счёт должника, момент предоставления кредита связан с получением сведений о погашении прежнего долга. Эти сведения кредитор передаёт в предусмотренном договором порядке. Для такой ситуации ориентиром служит п. 1.1 ст. 819 ГК РФ: дата предоставления определяется через получение сведений, а не через поступление денег на счёт.

Почему при кредите применяют правила о займе? Пункт 2 ст. 819 ГК РФ прямо связывает эти отношения с общими правилами о займе. Однако специальные правила о кредитном договоре имеют приоритет; также учитывается существо кредита. На практике это означает, что при решении вопроса о своих обязательствах нужно сначала учитывать особенности кредитного договора, а затем применять общие правила. Противопоставлять кредит и заём как полностью независимые договорные отношения было бы неверно.