Субъект кредитной истории вправе узнать, где хранятся сведения о нём, получить отчёт и оспорить ошибочную запись. Разберём, чем код отличается от самой истории, кому направлять заявление, как проверяют сведения и что делать при отказе в исправлении.
Коротко
Субъект кредитной истории — лицо, о котором формируется кредитная история: не только заёмщик, но и поручитель, а также другие лица по п. 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Гражданин может узнать бюро хранения, получить свой отчёт и оспорить сведения полностью или частично по ч. 1–3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Код субъекта — определённая им комбинация букв и цифр для запроса в Центральный каталог кредитных историй, а не сам отчёт: п. 10 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.
Выберите действие по тому, что именно обнаружено в отчёте: чужая запись, неверные личные данные или отказ в проверке.
ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ
ч. 5.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ
ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ
Ошибочное действие может оставить спорную запись без содержательной проверки. Сначала определите, кто передал сведения и что требуется изменить.
Консультация полезна, когда спор касается основания записи или выбора требования к её автору.
Получение отчёта, передача сведений и их проверка относятся к разным участникам. Указание правильного адресата помогает сформулировать заявление.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Субъект кредитной истории | Вправе полностью или частично оспорить сведения через бюро хранения. Обращение непосредственно к источнику допускается, если закрытая часть истории подтверждает передачу им информации. | ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Бюро кредитных историй | Юридическое лицо — коммерческая организация, зарегистрированное по законодательству Российской Федерации и включённое в государственный реестр бюро кредитных историй. Оказывает услуги по формированию, обработке и хранению историй, выдаче отчётов и сопутствующие услуги. | п. 6 ст. 3 Закона № 218-ФЗ |
| Источник формирования кредитной истории | По запросу бюро или заявлению субъекта письменно подтверждает достоверность оспариваемых сведений либо исправляет историю, направляя достоверные сведения в бюро. | ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Пользователь кредитной истории | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие зафиксированное согласие субъекта на получение отчёта в целях, указанных в согласии. Способ фиксации согласия должен соответствовать закону. | п. 7 ст. 3 Закона № 218-ФЗ |
| Опекун (попечитель), иной законный представитель физического лица — субъекта кредитной истории | Может обратиться за внесением информации о вступившем в силу решении суда, которым физическое лицо признано недееспособным или ограниченно дееспособным. | ч. 8 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
История, отчёт, рейтинг и код выполняют разные задачи. Ошибка в записи о долге оспаривается как информация кредитной истории.
Кредитная история — хранящаяся в бюро информация установленного законом состава. Запись истории характеризует исполнение обязательств по отдельному договору или иному обязательству; отчёт представляет информацию истории в виде документа. Эти понятия разграничены п. 1, 1.1, 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.
Статус субъекта не сводится к получению денег: п. 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ относит к нему также заявителя — физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа, поручительства по займу или лизингу, и физическое лицо, подавшее заявление о запрете или его снятии. Запись не формируется по кредитному обязательству военнослужащего, обслуживаемому в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Индивидуальный рейтинг — вычисленное бюро числовое значение, характеризующее кредитоспособность физического лица. Код субъекта, напротив, определяет сам субъект; он служит для подтверждения правомерности выдачи информации при запросе в Центральный каталог о бюро хранения. Основания: п. 10, 13 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.
Узнать место хранения можно из Центрального каталога по ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Исправление сведений запускается заявлением в бюро, где хранится история; для прямого обращения к источнику требуется подтверждение передачи им информации данными закрытой части — ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Право выяснить место хранения истории предшествует выбору бюро для запроса отчёта.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с определения бюро хранения: название банка само по себе ещё не даёт нужного адресата. Затем сопоставляю отчёт с договором, платежами и ответами источника. При подготовке заявления о внесении изменений или дополнений я выделяю информацию, которую субъект оспаривает полностью или частично по ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О кредитных историях
Предмет обращения зависит от содержания записи и ответа на заявление.
Платёжные документы сопоставляются с записью о договоре. Источник должен подтвердить достоверность прежних сведений либо направить исправленные данные в бюро по ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
В заявлении выделяется спорная информация о договоре. Возможность оспаривать историю полностью или частично предусмотрена ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ; важно сохранить отчёт, по которому возникли возражения.
Изменение титульной части требует документов, подтверждающих новые сведения. Варианты прямого обращения и передачи заявления через источник предусмотрены ч. 5.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Оспаривается запрос пользователя в дополнительной закрытой части. Для его удаления заявление субъекта должно быть представлено именно в бюро кредитных историй по ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Отказ источника от внесения изменений по заявлению субъекта может быть обжалован в суде. Основание обращения — ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ; для разбора нужны спорная запись, заявление и ответ.
При ликвидации или ином отсутствии источника факт подлежащей внесению информации устанавливается в судебном порядке. Такой путь предусмотрен ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ и требует определить сам спорный факт.
Штрафы адресованы нарушителям порядка работы с кредитной историей. Для непередачи сведений о погашении займов круг источников ограничен: кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы исключены из состава по ст. 15.26.5 КоАП РФ.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю | Должностные лица | Административный штраф от 2 500 до 5 000 рублей | ст. 14.30 КоАП РФ |
| Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю | Юридические лица | Для юридических лиц за нарушение порядка работы бюро — административный штраф от 10 000 до 20 000 рублей | ст. 14.30 КоАП РФ |
| Непредставление или несвоевременное представление сведений о погашении займов, информация о которых ранее передана в бюро, источниками — организациями-заимодавцами, за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов | Должностные лица | Для должностных лиц за непередачу или несвоевременную передачу сведений о погашении — административный штраф от 2 000 до 5 000 рублей | ст. 15.26.5 КоАП РФ |
| Непредставление или несвоевременное представление сведений о погашении займов, информация о которых ранее передана в бюро, источниками — организациями-заимодавцами, за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов | Юридические лица | Для юридических лиц за непередачу или несвоевременную передачу сведений о погашении — административный штраф от 30 000 до 50 000 рублей | ст. 15.26.5 КоАП РФ |
Результат проверки зависит от подтверждения спорных сведений источником. Ответ бюро и изменение самой записи следует различать.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я разделяю спор о самом обязательстве и спор о том, как сведения о нём отражены в отчёте. Для начала прошу сохранить отчёт целиком, договор, подтверждения платежей и переписку. Сравниваю не только итоговую сумму, но и конкретное поле, которое гражданин считает неверным: это помогает сформулировать заявление об изменениях или дополнениях по ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Далее я проверяю закрытую часть истории: прямое обращение к источнику связано с подтверждением того, что именно он передал информацию. По ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ субъект вправе обратиться с заявлением непосредственно к источнику, если направление им информации в бюро подтверждено данными закрытой части истории. В заявлении предпочитаю отделять описание ошибки от просьбы об исправлении, чтобы ответ можно было сопоставить с каждым возражением.
Если ответ уже получен, я разбираю его основания и сопоставляю с документами гражданина. Для судебного обращения различаю отказ источника исправить сведения и отказ бюро провести проверку: ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ называет эти основания отдельно. При ликвидации источника готовлю материалы для установления факта информации, которую требуется внести в историю.
От места хранения истории переходите к конкретной записи и её источнику. Сохраняйте документы каждой передачи заявления.
Соберите материалы так, чтобы спорную запись можно было сопоставить с вашим требованием и ответом адресата.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Кредитный отчёт | Выделить оспариваемую информацию и проверить источник по закрытой части перед прямым обращением к нему — ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Предоставляется бюро кредитных историй; понятие отчёта — п. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. |
| Заявление о внесении изменений или дополнений | Зафиксировать полное или частичное оспаривание сведений; адресат — бюро хранения, а при подтверждении передачи информации — её источник: ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Подаёт субъект кредитной истории. Сохраните текст обращения и подтверждение получения адресатом. |
| Документы об изменении титульных сведений | Подтвердить замену сведений, например паспортных, при обращении по ч. 5.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | К заявлению прилагаются копии; их могут удостоверить работодатель или сотрудник организации-источника, через которую оно подаётся. При непосредственном обращении в бюро допустимы также оригиналы или заверенные по законодательству копии. |
| Ответ о результатах рассмотрения заявления | Сопоставить причины отказа с доводами об ошибке и подготовить материалы обжалования — ч. 5, 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. | Бюро сообщает результат письменно; отказ в удовлетворении заявления должен быть мотивированным. |
Проверка бюро и ответ источника — разные действия. По ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ бюро письменно сообщает результат по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления. Повторная проверка ранее оспоренной и подтверждённой информации не обязательна — ч. 6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Дополнительная проверка спорных сведений бюро | 20 рабочих дней; при обоснованных причинах, включая угрозу вреда жизни или здоровью, — в указанный субъектом более короткий срок | Со дня получения бюро заявления о внесении изменений или дополнений | ч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Подтверждение достоверности или исправление сведений источником | 10 рабочих дней | Со дня получения запроса бюро либо заявления субъекта об оспаривании информации | ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
| Ответ квалифицированных бюро о запрете или его снятии | В день получения запроса или обращения | В день получения запроса через единый портал государственных и муниципальных услуг либо обращения через многофункциональный центр; запрос должен быть направлен во все квалифицированные бюро | ч. 11 ст. 8 Закона № 218-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
Объём помощи зависит от того, удалось ли установить ошибку и получить содержательный ответ.
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Отчёт помогает увидеть запись, код — обратиться к каталогу, заявление — поставить вопрос об исправлении.
Нет. Понятие охватывает также поручителя, принципала, лизингополучателя, пользователя сервиса рассрочки и других лиц по п. 5 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. К субъектам отнесены и физические лица, подавшие заявление о предоставлении займа, поручительства по займу, лизингу либо заявление о запрете или его снятии.
Проверьте свои документы, в которых вы сохранили выбранный код. По п. 10 ст. 3 Закона № 218-ФЗ это определённая самим субъектом комбинация букв и цифр для запроса в Центральный каталог о бюро хранения. Код служит для подтверждения правомерности выдачи этих сведений; он не является кредитным отчётом.
В бюро кредитных историй; информацию о конкретном бюро субъект вправе получить из Центрального каталога по ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Каталог — информационная система Банка России, предназначенная, среди прочего, для предоставления сведений о бюро хранения: п. 8 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.
Не более двух раз в каждом календарном году в каждом бюро, где хранится история о вас, но не более одного раза на бумажном носителе — ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Отчёт включает индивидуальный рейтинг. Любое количество раз можно получать его за плату без указания причин.
Да, ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ позволяет оспаривать информацию полностью или частично. Заявление об изменениях или дополнениях подаётся в бюро хранения. К источнику можно обратиться напрямую, если закрытая часть истории подтверждает, что именно он направил спорную информацию.
В течение 10 рабочих дней со дня получения заявления субъекта либо запроса бюро — ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Источник должен письменно подтвердить достоверность прежних сведений либо исправить оспариваемую часть истории, направив достоверную информацию в бюро.
Бюро не обязано повторно проверять ранее оспаривавшуюся, но подтверждённую информацию по ч. 6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Разберите мотивы ответа и сохраните документы о расхождениях. При отказе источника внести изменения или отказе бюро провести проверку предусмотрено судебное обжалование по ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Подайте в бюро заявление об оспаривании неправомерного запроса пользователя. Запрос из дополнительной закрытой части может быть удалён только по такому заявлению субъекта, представленному в бюро, — ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Выделите в отчёте именно оспариваемый запрос.
Обратиться в суд для установления факта информации, подлежащей внесению в историю: этот порядок при ликвидации или ином отсутствии источника предусмотрен ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Для подготовки обращения сохраните отчёт и документы, подтверждающие содержание спорных сведений.
Нет. Получение сведений о запрете или его снятии независимо от получения кредитных отчётов предусмотрено ч. 12 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Их можно бесплатно запросить из всех квалифицированных бюро через единый портал государственных и муниципальных услуг либо многофункциональный центр по ч. 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту