Помогаю, когда банк заблокировал счёт или карту по 115-ФЗ: разбираю решение о блокировке, готовлю пояснения и документы, требую разблокировать счёт и вернуть удержанные деньги. Подскажу, что делать сейчас и в течение какого времени банк обязан ответить на запрос.
Коротко
Счёт блокируют по разным основаниям, и снимают блокировку по-разному. Банк отказывает в операции по подозрениям (п. 11 ст. 7 ФЗ-115), а арест денег по долгу накладывает пристав (ст. 81 ФЗ-229), и снимают его через пристава или суд, а не через банк. В этой теме 4 услуги: восстановление обслуживания, разблокировка счёта, взыскание удержанных денег и убытков, разбор рисков.
Выберите тему или конкретную юридическую задачу
4 услуги
Первым делом устанавливаю, кто и на каком основании остановил деньги: банк по 115-ФЗ или пристав по долгу.
Порядок разблокировки определяет не банк и не клиент, а основание, по которому деньги остановлены
Дату и причину отказа банк сообщает не позднее пяти рабочих дней (ст. 7 ФЗ-115). Под эту причину собираю пояснения и документы о происхождении денег; банк обязан рассмотреть их за семь рабочих дней и либо снять основание, либо сообщить, что устранить его нельзя (п. 13.4 ст. 7 ФЗ-115).
Следующий шаг — межведомственная комиссия при Банке России. Она запрашивает у банка мотивированное обоснование и принимает решение, которое для банка обязательно; общий срок рассмотрения заявления не превышает двадцати рабочих дней (п. 13.5, 13.6 ст. 7 ФЗ-115).
Здесь 115-ФЗ ни при чём: арест накладывается постановлением пристава (ст. 81 ФЗ-229), и банк лишь его исполняет. Если арестованы карты с зарплатой или пособиями, снимать ограничение нужно через пристава или суд — это тема «Защита имущества и снятие ограничений».
Отказаться от заключения договора банковского счёта или вклада по 115-ФЗ банк вправе только с юридическими лицами и ИП, не отнесёнными к группе низкого риска; гражданин в это исключение не входит (п. 5.2 ст. 7 ФЗ-115). Такой отказ оспариваю письменно, а если банк настаивает — через межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5 ст. 7 ФЗ-115).
Расторгнуть договор за повторные отказы в операциях банк вправе только с юридическими лицами и ИП, и то не со всеми (п. 5.2 ст. 7 ФЗ-115). Если закрыт счёт гражданина, ищу другое основание и проверяю его, а остаток с процентами за необоснованное удержание требую выдать или перевести на новый счёт в другом банке (ст. 856, п. 5 ст. 859 ГК РФ).
Если впереди продажа квартиры, крупный перевод или поступление денег из-за рубежа, риск отказа стоит оценить заранее. Смотрю, какие документы подтвердят источник денег, и готовлю их до того, как банк остановит операцию: сведения об отказе уходят в уполномоченный орган на следующий рабочий день (п. 13 ст. 7 ФЗ-115).
Ошибки, из-за которых отказ банка остаётся в силе дольше, чем мог бы
Срок разблокировки складывается из этапов. Причину отказа банк называет не позднее пяти рабочих дней, представленные документы рассматривает не позднее семи рабочих дней (ст. 7 ФЗ-115). Если банк отказал снова, межведомственная комиссия при Банке России рассматривает заявление не дольше двадцати рабочих дней. В течение какого времени счёт заработает и через какое время вернутся деньги, зависит от этапа, на котором снято основание.
Решение об отказе банк обязан сообщить клиенту с датой и причинами в порядке, установленном договором, не позднее пяти рабочих дней (ст. 7 ФЗ-115). Если уведомления нет, направляю в банк письменный запрос: решение о блокировке счета без формулировки причины не на что опровергать документами.
Нет. Снять ограничение может только тот, кто его наложил: банк, межведомственная комиссия при Банке России, судебный пристав или суд. Сторонний сервис или сайт разблокировки счета блокировку не отменяет — он лишь готовит бумаги, а отвечать за их содержание перед банком будет сам клиент.
Те, что опровергают названную банком причину: договоры и акты по спорным переводам, выписки, документы о происхождении денег — договор продажи имущества, справки о доходах, подтверждение займа или наследства. Клиент обязан сообщить банку и сведения, нужные для исполнения закона (п. 14 ст. 7 ФЗ-115). Представленные документы банк рассматривает не дольше семи рабочих дней (п. 13.4 ст. 7 ФЗ-115).
Отказ в операции по правилам 115-ФЗ сам по себе не основание для ответственности банка за нарушение договора (п. 12 ст. 7 ФЗ-115). Если же основания не было и банк не выдал или не перевёл деньги, он платит проценты на эту сумму (ст. 856 ГК РФ). Сорванная сделка или неустойка перед контрагентом — убытки, и их связь с блокировкой счета на сумму сделки доказывают документами.
С клиентом — физическим лицом банк не вправе расторгнуть договор по основанию п. 5.2 ст. 7 ФЗ-115: это правило касается юридических лиц и ИП, кроме отнесённых к низкой степени риска. Если банки закрывают счета гражданам, основание надо искать в ст. 859 ГК РФ и в договоре, и его можно оспорить.
Не обязательно. Отказ в конкретной операции банк принимает по своим правилам внутреннего контроля (п. 11 ст. 7 ФЗ-115), и счёт от этого не закрывается. Но о каждом отказе банк сообщает в уполномоченный орган, поэтому похожие переводы потом проверяют строже. Блокировка карт и счетов снимается, когда отпадает основание. Налоговый орган приостанавливает операции по счетам организаций и ИП (ст. 76 НК РФ), счёт гражданина, который не ведёт бизнес и частную практику, это основание не затрагивает.
Правила для всех банков одни, крупный он или небольшой. Получить причину отказа, подать документы, которые её опровергают, при повторном отказе — обратиться в комиссию. Как быстро разблокировать счет, зависит от полноты первого пакета, поэтому по каждому банку я готовлю его под конкретную формулировку причины.
Что ещё бывает нужно, когда деньги на счёте остановлены
Не откладывайте защиту