Безусловная франшиза оставляет часть убытка на страхователе: её вычитают при расчёте возмещения. Здесь — отличие от условной франшизы, проверка суммы удержания и условий полиса, документы для разбора недоплаты и порядок подготовки возражений страховщику.
Коротко
Безусловная страховая франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает при наступлении страхового случая. При безусловной франшизе выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы; при условной убыток выше порога возмещается полностью — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Для проверки удержания нужны вид франшизы, её величина и база расчёта из договора, а также размер признанного убытка.
Начните с места в расчёте, где страховщик уменьшил возмещение: одно название удержания ещё не объясняет его размер.
п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I
п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I
п. 4, 9 ст. 10 Закона № 4015-I
Ошибка в виде франшизы меняет весь расчёт. Отделяйте договорное удержание от спора о том, сколько стоит восстановление имущества.
Разбор полезен, когда из полиса и расчёта получаются разные суммы возмещения.
В расчёте могут участвовать разные получатели возмещения. Уточните, кто указан в полисе и кому адресовано решение страховщика.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Страховщик | Производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Не вправе отказать по основаниям, которых нет в федеральном законе или договоре страхования. При проверке франшизы сопоставляются основание удержания и условия конкретного договора. | п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Страхователь | Может быть получателем страховой выплаты. Для разбора удержания представляет свой полис и расчёт по страховому случаю; при утрате или гибели имущества вправе отказаться от прав на него в пользу страховщика для получения полной страховой суммы. | п. 3, 5 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Застрахованное лицо | Может получать страховую выплату при наступлении страхового случая. При личном страховании получателя определяет договор: если это застрахованное лицо, выплата ему не зависит от сумм по другим договорам страхования, обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и возмещению вреда. | п. 3, 6 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Выгодоприобретатель | Может получать выплату по страховому случаю. При утрате или гибели застрахованного имущества также вправе отказаться от прав на него в пользу страховщика в целях получения полной страховой суммы; это право следует отличать от арифметики франшизы. | п. 3, 5 ст. 10 Закона № 4015-I |
Удержание относится к убытку, который остаётся без возмещения по условиям страхования.
Безусловная франшиза — это, простыми словами, невозмещаемая часть убытков, определённая федеральным законом и (или) договором страхования. При расчёте выплаты её вычитают из размера убытка. Франшиза устанавливается в фиксированном размере либо в процентах от страховой суммы — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Поэтому фраза «полис с франшизой» ещё не даёт суммы, которую получит страхователь.
Условная и безусловная франшиза в страховании работают по-разному. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытка, который не превышает порог, но возмещает его полностью, если порог превышен. При безусловной сохраняется вычитание франшизы из убытка — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Это различие особенно заметно, когда повреждение дороже порога.
Безусловная франшиза по страховому случаю не объясняет другие уменьшения возмещения. Сначала нужно установить размер убытка, с которым работает страховщик, затем выделить франшизу и сопоставить её с полисом. Размер выплаты определяется законом и договором, а отказ допустим лишь по основаниям федерального закона или договора — п. 3 ст. 10 Закона № 4015-I.
Франшизу проверяют внутри расчёта страховой выплаты, а не только по итоговой сумме перевода.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю мотивировку страховщика с самим условием о франшизе. Если расчёт содержит удержание, проверяю его вид, базу и величину: ссылка на договор должна объяснять конкретное уменьшение выплаты.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О страховании
Предмет разногласий определяется тем, какой элемент расчёта изменил страховщик.
В полисе условная франшиза, а в расчёте вычтен её размер из превышающего порог убытка. Проверяется соответствие удержания согласованному виду — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Страховщик использовал стоимость ремонта вместо страховой суммы, от которой полис предписывает считать процент. Для проверки нужны обе величины и условие о франшизе — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
По повреждениям составлены отдельные расчёты с франшизой в каждом. Разбираются условия её применения и документы по событиям, к которым отнесено удержание — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
При направлении на восстановление имущества возникла доплата. Сопоставляются условие о замене выплаты ремонтом и согласованная невозмещаемая часть убытка — п. 4, 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Страхователь оспаривает отсутствие перечисления после небольшого повреждения. Проверяются величина убытка, размер франшизы и её вид по договору — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
В ответе названа франшиза, но отсутствует понятный расчёт. Для возражения сопоставляются основания отказа, признанный убыток и договорная величина удержания — п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Франшиза определяет невозмещаемую часть убытков; страховая сумма и форма возмещения отвечают на другие вопросы.
| Признак | Безусловная франшиза | Соседний институт | Норма |
|---|---|---|---|
| Убыток выше порога | Вычитается размер франшизы; превышение порога само по себе не отменяет удержание. | Условная франшиза: убыток возмещается полностью, если его размер превышает размер франшизы. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Значение суммы в полисе | Выражает часть убытков, которая не возмещается; её можно установить фиксированно или в процентах. | Страховая сумма: величина, исходя из которой устанавливаются страховая премия и выплата при страховом случае. | п. 1, 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Способ исполнения | Условие о невозмещаемой части проверяется при расчёте возмещения. Само слово «франшиза» не определяет форму исполнения. | Организация и (или) оплата ремонта: предусмотренная условиями страхования замена выплаты в пределах страховой суммы при повреждении имущества без его утраты. | п. 4, 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Основание уменьшения | Вычет производится по условию о франшизе. Проверяется именно его применение к размеру убытка. | Отказ в выплате: страховщик не вправе использовать основания, не предусмотренные федеральным законом или договором. | п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
Размер безусловной страховой франшизы проверяйте вместе с базой её определения. Для процента нужна величина, к которой его применяют.
| Условие | Расчёт | Норма |
|---|---|---|
| Безусловная франшиза в фиксированной сумме | Страховая выплата = размер убытка − размер франшизы. Для расчёта возьмите сумму, предусмотренную договором, и убыток по страховому случаю. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Пример: фиксированное удержание | При условном убытке 90 000 рублей и безусловной франшизе 15 000 рублей разница составляет 75 000 рублей. Пример показывает только действие франшизы при данных исходных величинах. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Безусловная франшиза от страховой суммы | Размер франшизы = страховая сумма × договорный процент. Полученную величину сопоставьте с удержанием; замена страховой суммы размером убытка даёт другой результат. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Расчёт процента от страховой суммы | Для безусловной франшизы сначала переведите договорный процент в долю и умножьте страховую сумму на эту долю. Затем вычтите полученную франшизу из размера убытка. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
| Контроль условного порога | Если убыток не превышает условную франшизу, страховщик освобождается от его возмещения. При превышении порога возмещается полный убыток, без вычета этого порога. | п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I |
Цифры примера условные. В собственном расчёте подставьте данные полиса и признанный размер убытка; остальные условия определения выплаты проверьте отдельно по договору — п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Обман ради получения возмещения нельзя подменять спором о размере франшизы. Уголовный состав требует хищения чужого имущества путём обмана.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Хищение чужого имущества путём обмана относительно наступления страхового случая либо размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю или иному лицу | Лицо, похитившее чужое имущество обманом о страховом случае или величине возмещения | Штраф до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до одного года; либо обязательные работы до трёхсот шестидесяти часов; либо исправительные работы до одного года; либо ограничение свободы до двух лет; либо принудительные работы до двух лет; либо арест до четырёх месяцев. | ч. 1 ст. 159.5 УК РФ |
Документы о реальном убытке и возражения против договорного удержания позволяют обсуждать расчёт без подмены сведений о страховом случае. Состав мошенничества относится к обману о событии или размере возмещения — ч. 1 ст. 159.5 УК РФ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с формулировки франшизы, а не с разницы между ценой ремонта и переводом страховщика. Выписываю вид удержания, его размер, базу процента и слова о применении к страховому случаю. Затем помещаю рядом расчёт убытка. Так можно увидеть, какая именно операция привела к спорной сумме и соответствует ли она п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Если безусловная франшиза по каждому страховому случаю предусмотрена договором, я сопоставляю отдельные удержания с документами по событиям. Мне нужны не только итоговые платежи, но и заявления, описания повреждений и ответы страховщика. Спор об объединении повреждений нельзя разрешить одним арифметическим действием: сначала нужно понять, к чему страховщик применил условие о франшизе.
В письменном возражении я разделяю несогласие с величиной убытка и несогласие с франшизой. Иначе ответ о правильном договорном вычете может оставить без обсуждения исходную стоимость повреждений. Для каждого удержания готовлю отдельное объяснение расхождения с договором, опираясь на правила выплаты и франшизы в п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I.
Подготовьте возражение так, чтобы по нему можно было воспроизвести удержание из убытка.
Соберите материалы, из которых видны и условие о невозмещаемом убытке, и арифметика конкретной выплаты.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Полис и условия страхования | Найти вид франшизы, её размер и базу процента; сопоставить удержание с договором — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. | Сохраните договорный экземпляр страхователя и приложения в той форме, в которой они получены. |
| Заявление по страховому случаю | Подтвердить обращение за страховой выплатой страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая — п. 3 ст. 10 Закона № 4015-I. | Копия заявления страхователя или иного заявителя с подтверждением передачи страховщику. |
| Расчёт и ответ страховщика | Отделить признанный убыток от франшизы и прочих уменьшений; понять причину итоговой суммы — п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I. | Полученные от страховщика документы целиком, с приложениями и реквизитами отправителя. |
| Материалы о повреждении и восстановлении | Сопоставить исходный размер убытка с величиной, от которой считалась франшиза, — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. | Сохраните имеющиеся акты осмотра, фотографии и расчёты ремонта; отметьте автора и дату каждого документа. |
| Направление на ремонт и расчёт доплаты | Проверить форму возмещения и выделить франшизу в расходах на восстановление — п. 4, 9 ст. 10 Закона № 4015-I. | Экземпляры, полученные от страховщика и исполнителя ремонта; документы об оплате доплаты, если она внесена. |
После судебного решения спор об удержанной франшизе продолжается по правилам гражданского процесса. Срок ответа на обращение страховщику нужно отделять от срока апелляционного обжалования.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Страхователь обжалует отказ суда в доплате возмещения из-за удержанной франшизы: жалоба адресуется суду апелляционной инстанции и подаётся через суд, принявший решение | В течение месяца, если ГПК РФ не устанавливает иной срок для обжалуемого решения | Со дня принятия решения суда в окончательной форме. Если по спору о франшизе обжалуется отказ в доплате, отсчёт связан с окончательной формой судебного решения, а не с датой письма страховщика об удержании. | ч. 1, 2 ст. 321 ГПК РФ |
Отдельно сохраните дату письма страховщика, дату получения расчёта и документы о состоявшихся выплатах: они помогают восстановить последовательность разногласий по франшизе.
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответ зависит от вида франшизы и от того, какая величина выбрана в договоре для её расчёта.
Это часть убытков, которая остаётся без возмещения: при выплате размер франшизы вычитается из размера убытка — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Чтобы понять удержание в своём полисе, найдите сумму или процент франшизы и сравните их с расчётом страховщика. Сам размер перечисления не показывает, верно ли выбран вычет.
Условная франшиза освобождает страховщика от возмещения убытка в пределах порога, но при превышении порога убыток возмещается полностью. Безусловная уменьшает выплату на размер франшизы — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Поэтому при одинаковом пороге и одинаковом повреждении расчёты могут различаться.
В фиксированном размере либо в процентах от страховой суммы — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Для проверки нужны условие договора и страховая сумма, от которой исчисляется процент. Если страховщик использовал иной показатель, подготовьте сопоставление договорного условия с арифметикой удержания.
Величина удержания рассчитывается как согласованный процент страховой суммы; после этого проверяется разница между убытком и франшизой — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Такой расчёт отличается от процента самого убытка. Найдите в полисе слова после процентной величины: они определяют, с какой суммой работать.
Если такое применение предусмотрено договором, при проверке каждого расчёта учитывается условие о франшизе — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. При несогласии с повторным удержанием разберите, какие повреждения страховщик отнёс к самостоятельным событиям. Сохраните заявления, даты и расчёты по ним.
Договор определяет условие о невозмещаемой части убытков, её вид и величину; закон допускает и иные виды франшизы — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Безусловную франшизу по договору страхования проверяют по тексту этого условия, а не по устному объяснению при продаже полиса. Попросите показать место, на котором основан вычет.
Нет. Франшиза относится к невозмещаемой части убытка, а страховая сумма служит основой установления премии и выплаты — п. 1, 9 ст. 10 Закона № 4015-I. В расчёте по повреждению выделите франшизу отдельно от сведений об оплате страхования: эти величины отвечают на разные вопросы.
Условие о франшизе нужно проверить и при ремонте. Условия страхования имущества могут предусматривать организацию или оплату ремонта вместо выплаты в пределах страховой суммы при повреждении без утраты имущества — п. 4 ст. 10 Закона № 4015-I. Франшиза определяется по п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I; запросите расчёт, связывающий её с доплатой.
Убыток может попасть в невозмещаемую часть по условию о франшизе. Для условной франшизы отсутствие возмещения связано с тем, что убыток не превышает её размер; для безусловной применяется разница между убытком и франшизой — п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Сначала сопоставьте эти величины, затем проверяйте основания ответа страховщика.
Приведите условие полиса, размер признанного убытка, вычет страховщика и расчёт по согласованному виду франшизы. Попросите объяснить расхождение и пересчитать возмещение по п. 3, 9 ст. 10 Закона № 4015-I. Если разногласие касается ещё и стоимости повреждения, изложите его отдельно, чтобы ответ о франшизе не подменил обсуждение размера убытка.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту