Электронный полис страхования оформляется без бумажного бланка. Разберитесь, как подписывается договор, куда направлять заявление о выплате, что проверить перед оплатой и как получить заверенные бумажные копии документов у страховщика.
Коротко
Электронный полис страхования может оформлять договор без бумажного бланка. Если страховщик по заявлению гражданина направил полис со своей усиленной квалифицированной электронной подписью, добровольный договор заключён с уплаты премии после ознакомления с условиями; исключение — ИП, страхующий предпринимательские имущественные интересы (п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I). Электронный полис обязательного страхования оформляется по правилам конкретного вида страхования (п. 3 ст. 6.1 Закона № 4015-I).
Сначала определите, оформляете ли вы договор, сообщаете о событии или запрашиваете документы.
п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I
п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I
п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I
Ошибки при выборе канала и подписании документов затрудняют проверку того, какие условия вы приняли и что передали страховщику.
Помощь требуется, когда содержание файлов, подписи или история отправки стали предметом разногласий.
Отправитель заявления, страховщик и посредник выполняют разные действия. Проверьте, от чьего имени поступил документ и кому перечисляется премия.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) | Создаёт и направляет информацию через официальные сайты или мобильные приложения страховщика, страхового агента, страхового брокера в случаях и порядке, предусмотренных правилами страхования. | п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Страховщик | По требованию страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя предоставляет распечатанные и заверенные им копии электронных документов без дополнительной платы. | п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Страховые агенты | При наличии полномочий страховщика вправе участвовать в электронном обмене и оказывать от его имени и за его счёт услуги, связанные с добровольным страхованием. Не вправе подписывать договор от имени страховщика своей подписью или получать премию. | п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Страховые брокеры | При наличии полномочий страховщика участвуют в обмене. Не вправе заключать электронный договор от имени и за счёт страхователя — физического лица либо от своего имени за его счёт; не вправе получать премию по соответствующему договору. | п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Оператор финансовой платформы | До заключения договора обеспечивает возможность ознакомиться с правилами страхования и получение подтверждения ознакомления от страхователя. Его деятельность не является деятельностью страхового агента или страхового брокера. | п. 6 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
Электронная форма договора и электронная отправка заявления — связанные, но самостоятельные вопросы.
Письменная форма договора страхования может соблюдаться посредством электронного документа, подписанного сторонами, либо обмена электронными документами или иными данными по правилам о письменной форме сделки. Поэтому отсутствие бумажного бланка само по себе не означает, что письменная форма нарушена: п. 2 ст. 940 ГК РФ.
Для добровольного страхования гражданина предусмотрен способ заключения договора через полис, направленный страховщиком по письменному или устному заявлению гражданина, с его усиленной квалифицированной электронной подписью. Договор считается заключённым с момента уплаты премии после ознакомления с условиями. Исключение касается ИП, страхующего имущественные интересы, связанные с предпринимательской деятельностью: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Обмен охватывает заявления о заключении, изменении и досрочном прекращении договора, уведомления о страховом случае и заявления о выплате. Электронный канал используется в случаях и порядке, предусмотренных правилами страхования: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Простая электронная подпись физического лица, применённая с соблюдением законных требований, при добровольном страховании позволяет приравнять отправленную информацию к подписанному бумажному документу, если правилами страхования не предусмотрено иное. Требования к документам и обмену закрепляются в правилах и (или) соглашении: п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Бумажную копию можно потребовать и после электронного оформления.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я советую перечислить в требовании каждый нужный электронный документ: полис, заявление, уведомление. Проверяю, что страховщик выдал заверенные им копии, а не предложил самостоятельно распечатать файлы. Сохраняю требование и ответ вместе с электронной перепиской.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О страховании
Разногласия могут возникнуть при оформлении договора, передаче заявления или получении копий.
По заявлению гражданина страховщик направил полис со своей усиленной квалифицированной электронной подписью. Премия уплачена, но оформление оспаривается. Проверяются условия заключения и исключение для ИП при страховании предпринимательских имущественных интересов: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Уведомление о страховом случае отправлено через приложение, но его получение отрицается. Нужно сопоставить канал отправки с предусмотренными правилами страхования случаями и порядком электронного обмена: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Заявление физического лица подписано простой электронной подписью. При добровольном страховании проверяется равнозначность бумажному документу с учётом условия «если правилами страхования не предусмотрено иное»: п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Страховщик связывает отказ в выплате с нарушением страховым агентом или страховым брокером требований к электронному оформлению. Ссылка на такие нарушения как на основание отказа запрещена: п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
За распечатанные заверенные копии электронных документов выставлен счёт. Страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель вправе потребовать их у страховщика без дополнительной платы: п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Страховщик ссылается на нарушение оператором финансовой платформы обязанностей по раскрытию информации или правил платформы. Такие нарушения не могут служить основанием отказа в страховой выплате либо выплате страховой суммы: п. 6 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Добровольное и обязательное страхование нельзя объединять одним порядком электронного подписания.
| Признак | Добровольное страхование | Обязательное страхование | Норма |
|---|---|---|---|
| Где определён порядок обмена | В правилах страхования и (или) ином соглашении между страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем и страховщиком с соблюдением требований к электронной подписи и идентификации. | В федеральных законах о конкретных видах обязательного страхования и принятых в соответствии с ними нормативных актах органа страхового надзора. | п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I, п. 3 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Простая электронная подпись | Информация физического лица, подписанная ею с соблюдением законных требований, равнозначна подписанному бумажному документу, если правилами страхования не предусмотрено иное. | Признание подписанной информации равнозначной бумажному документу определяется регулированием конкретного вида обязательного страхования. | п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I, п. 3 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Участие посредника | Страховые агенты и страховые брокеры при наличии полномочий страховщика вправе участвовать в электронном обмене и оказывать от его имени и за его счёт услуги. | Участие страхового агента или страхового брокера в электронном обмене и оказание связанных услуг допускаются в случаях, установленных законами о конкретных видах обязательного страхования. | п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
За заверенные бумажные копии доплата не взимается. Если спор дошёл до имущественного иска к страховщику, расчёт пошлины зависит от цены иска и права на льготу.
| Платёж или условие | Как определяется | Норма |
|---|---|---|
| Копии электронных документов | По требованию страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя страховщик предоставляет распечатанные и заверенные им копии без дополнительной платы. | п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I |
| Льгота потребителю | Истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от пошлины; при имущественном требовании или сочетании имущественного и неимущественного требований льгота действует при цене иска до 1 000 000 рублей включительно. | подп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ |
| Пример: потребитель требует выплату | При условной цене имущественного иска 600 000 рублей потребитель не уплачивает пошлину: цена требования не превышает установленный порог. | подп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ |
| Превышение порога льготы | Если цена имущественного иска потребителя выше 1 000 000 рублей, пошлина равна сумме по тарифу имущественных исков минус пошлина при цене иска 1 000 000 рублей. | п. 3 ст. 333.36 НК РФ; подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ |
Для примера взята условная сумма требования к страховщику; величина порога льготы соответствует п. 3 ст. 333.36 НК РФ. Для требований потребителя к страховщику сначала проверяется льгота, затем рассчитывается платёж. Сумма страховой премии определяется условиями договора, с которыми гражданин знакомится до оплаты: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Электронное оформление требует соблюдения письменной формы. Электронный документ или обмен электронными документами могут обеспечивать её соблюдение; отсутствие бумажного бланка само по себе не означает недействительность договора: п. 2 ст. 940 ГК РФ.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Договор страхования оформлен с нарушением требования о письменной форме | Стороны договора страхования | Недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. | п. 1 ст. 940 ГК РФ |
Отдельного штрафа за нарушение порядка электронного обмена ст. 6.1 Закона № 4015-I не устанавливает. При несоблюдении письменной формы наступает недействительность договора с исключением для обязательного государственного страхования. Электронный документ, подписанный сторонами, или обмен электронными документами могут обеспечить письменную форму: п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
При споре об электронном полисе я начинаю с исходного файла, а не с его фотографии. Сопоставляю сведения о подписанте, текст правил страхования и платёжное подтверждение. Для добровольной страховки гражданина оплата полиса, полученного по заявлению гражданина, с усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика имеет значение для заключения договора; исключение относится к ИП при страховании предпринимательских имущественных интересов: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Отдельно я восстанавливаю путь заявления: какой сайт или приложение использовались, что было отправлено, какое подтверждение осталось. Сравниваю эти сведения с порядком электронного обмена в правилах страхования. Не ограничиваюсь снимком экрана с текстом заявления: сохраняю файл и доступные подтверждения его отправки в систему страховщика, поскольку электронный обмен организуется по п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Если отказ мотивирован действиями посредника, я выделяю конкретное нарушение и проверяю, как страховщик связал его с выплатой. Нарушения страхового агента или страхового брокера, перечисленные в п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I, не могут служить основанием отказа. При нехватке документов готовлю требование о заверенных бумажных копиях без дополнительной платы по п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Соберите историю оформления и отправки так, чтобы можно было сопоставить каждый файл с условиями договора.
Для разбора обмена со страховщиком подготовьте исходные файлы и историю их передачи. Сведения об оплате храните рядом с версией условий, которую принимали.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Электронный страховой полис | Сопоставить предложенные условия и момент оплаты добровольной страховки гражданина, кроме ИП при страховании предпринимательских интересов: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I. | В способе заключения договора по п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I — усиленная квалифицированная электронная подпись страховщика. |
| Правила страхования и соглашение об обмене | Проверить допустимый электронный канал, порядок подачи заявления и требования к подписи: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I; п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I. | Сохраните редакцию правил и соглашение, относящиеся к оформлению вашего договора. |
| Электронное заявление или уведомление | Установить содержание обращения о страховом случае, выплате, изменении либо досрочном прекращении договора: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. | Направляет страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) через официальный сайт или мобильное приложение по правилам страхования: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. |
| Подтверждение уплаты премии | Сопоставить платёж с полисом и принятыми условиями добровольного страхования: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I. | Сохраните документ о платеже и сведения о получателе. |
| Бумажные копии электронных документов | Получить заверенные экземпляры по требованию страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя без дополнительной платы: п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. | Распечатывает и заверяет страховщик: п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. |
Гражданин обжалует решение по спору об электронном полисе через суд, принявший решение, на бумаге или электронно: ч. 2 ст. 321 ГПК РФ. Если срок пропущен, заявление о его восстановлении подаётся в суд апелляционной инстанции одновременно с жалобой; восстановление возможно по причинам, признанным судом уважительными: ч. 6 ст. 321 ГПК РФ.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Подать апелляционную жалобу на решение по спору об электронном страховании | Месяц на обжалование решения; исключение — иные сроки, установленные ГПК РФ | Со дня принятия решения суда в окончательной форме | ч. 1 ст. 321 ГПК РФ |
| Рассмотрение судьёй суда апелляционной инстанции заявления гражданина о восстановлении срока жалобы по спору со страховщиком | В пятидневный срок | Со дня, когда суд апелляционной инстанции получил заявление гражданина о восстановлении срока обжалования решения по спору об электронном полисе | ч. 7 ст. 321 ГПК РФ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Ответ зависит от вида страховки, подписи и канала передачи документов.
Это полис в виде электронного документа. Договор может заключаться составлением электронного документа, подписанного сторонами, или обменом электронными документами либо иными данными по правилам письменной формы сделки: п. 2 ст. 940 ГК РФ. Для добровольной страховки гражданина предусмотрен и способ через полис страховщика и оплату: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Требования к электронным документам, обмену и признанию простой электронной подписи определяются законами о конкретных видах обязательного страхования и соответствующими актами органа страхового надзора: п. 3 ст. 6.1 Закона № 4015-I. Участие агента или брокера допускается в случаях, установленных такими законами: п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
С момента уплаты премии, если гражданину по его письменному или устному заявлению направлен полис с усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. Оплате предшествует ознакомление с договором и правилами страхования. Исключение — физическое лицо, зарегистрированное как ИП, при страховании имущественных интересов, связанных с предпринимательской деятельностью: п. 4 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Да, при добровольном страховании информация физического лица с простой электронной подписью, применённой с соблюдением законных требований, признаётся равнозначной бумажному документу с его собственноручной подписью, если правилами страхования не предусмотрено иное. Требования к документам и порядку обмена устанавливаются правилами страхования и (или) соглашением со страховщиком: п. 2 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Через официальный сайт или приложение страховщика, страхового агента, страхового брокера, обеспечивающие создание и отправку информации в систему страховщика. Для получения выплаты электронный обмен осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных правилами страхования: п. 1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. Сохраните переданные файлы.
Страховщик по требованию страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя предоставляет распечатанные и заверенные им копии электронных документов без дополнительной платы: п. 4.1 ст. 6.1 Закона № 4015-I. Перечислите нужные документы в требовании; сохраните его и ответ страховщика.
Нет, страховой агент и страховой брокер не вправе получать от страхователя премию или взносы по электронному договору. Им также запрещено подписывать его от имени страховщика собственной электронной подписью: п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I. Проверьте получателя платежа до оплаты.
Страховщик не вправе обосновывать отказ в страховой выплате или выплате страховой суммы нарушением агентом или брокером требований п. 5 ст. 6.1 Закона № 4015-I. Отказ из-за нарушения оператором финансовой платформы требований к информации, правил платформы или договора со страховщиком также запрещён: п. 6 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Да. До заключения договора оператор финансовой платформы обеспечивает ознакомление с правилами страхования и получение подтверждения от страхователя. По правилам платформы оно подписывается собственноручно или электронной подписью. Для простой электронной подписи ключ должен быть получен при личной явке по правилам её использования при обращении за государственными и муниципальными услугами онлайн. Оператор обеспечивает защиту информации по требованиям Банка России: п. 6 ст. 6.1 Закона № 4015-I.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту