Выгодны ли кредитные каникулы

Решая, нужны ли вам кредитные каникулы, сначала определите цель: пережить временные трудности с платежами или сократить расходы на проценты. Для первой цели отсрочка может быть полезна даже при сохранении процентной ставки. Для второй нужно сравнить правила именно вашего вида каникул. По потребительскому кредиту приостановление обязательств допускается при соблюдении условий Закона № 353-ФЗ (6.1-2, часть 1); для ипотеки действуют правила этого же закона (6.1-1), для военнослужащих и членов их семей — статьи 1 Закона № 377-ФЗ.

По обычному потребительскому кредиту выгода состоит в передышке: в льготный период, то есть на время каникул, штрафы и пени за неисполнение обязательств не начисляются. Однако на текущий основной долг, кроме сумм, просроченных до каникул, продолжают начислять проценты по прежней договорной ставке. Накопленную сумму фиксируют по окончании паузы. Основание — Закон № 353-ФЗ (6.1-2, части 18 и 22). Значит, освобожденные сейчас деньги придется сопоставить с будущими процентными платежами.

После потребительских каникул срок возврата увеличивается как минимум на длительность отсрочки. Проценты за паузу по кредиту без лимита кредитования уплачиваются после исполнения обязательств по возобновленному договору, с аналогичными размерами и периодичностью платежей. Для кредита с лимитом, позволяющим получать деньги в пределах установленной суммы, предусмотрен иной расчет: проценты выплачиваются равными платежами каждые тридцать дней в течение семисот двадцати дней. Доступный лимит уменьшается на зафиксированные проценты, если договором не предусмотрено иное — Закон № 353-ФЗ (6.1-2, части 23, 25–27).

При ипотеке можно просить приостановление платежей либо их уменьшение. Это позволяет выбрать посильную нагрузку, но неоплаченные за каникулы платежи сохраняются как обязательства заемщика. После паузы возобновляются платежи в прежнем размере, количестве и с прежней периодичностью. Для каникул в связи с рождением или усыновлением второго либо последующих детей проценты с седьмого по восемнадцатый месяц фиксируются отдельно и затем уплачиваются по специальному порядку. Основание — Закон № 353-ФЗ (6.1-1, части 3, 18, 18.1, 19 и 20.1).

У военнослужащего по кредиту без ипотеки есть прямая экономия: проценты, начисленные за льготный период, уплате не подлежат, а обязательство по ним прекращается после его окончания. Для членов семьи действует расчет по двум третям среднерыночного значения полной стоимости кредита, но не выше договорной ставки; освобождение военнослужащего от процентов нельзя автоматически переносить на семейный кредит. Такое различие следует из ч. 18 и 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Сравнивайте не только возможность пропустить платеж, но и сумму процентов, которую придется вернуть после каникул.