В каком размере в процентах рассчитывается страховая выплата

На вопрос «страховые выплаты — сколько процентов?» нельзя ответить одной ставкой. Общего процента, который применялся бы к любому договору, нет. По ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) размер выплаты определяется федеральным законом и условиями страхования. По одному слову «страховка» ещё не понять, сколько денег положено при конкретном событии. Нужно знать, что застраховано, какая страховая сумма установлена и как договор определяет размер выплаты при таком случае.

Начать стоит со страховой суммы. По п. 1 ст. 10 это денежная величина, которую определяют при заключении договора. От неё зависят размер страховой премии, то есть платы за страхование, и размер выплаты при наступлении страхового случая. При повреждении страховщик рассчитывает выплату по закону и договору: она может отличаться от полной страховой суммы в полисе. Сумма служит основой расчёта, а конкретное денежное обязательство определяется с учётом закона и договора. Для проверки расчёта сравнивать только итог выплаты и число в полисе недостаточно.

Страховая выплата имеет другое назначение: это деньги, которые страховщик выплачивает при наступлении страхового случая. Такое определение содержится в п. 3 ст. 10. Получателем может быть страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого предусмотрена выплата. Для ответа о размере нужно найти условие, относящееся именно к наступившему событию. Если в расчёте указан процент, следует выяснить, к какой величине его применили. Процент от страховой суммы и процент от убытка описывают разные расчёты; подменять одну основу другой нельзя.

При страховании имущества есть дополнительный ориентир. Согласно п. 2 ст. 10 страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Закон называет её страховой стоимостью. Это правило касается соотношения стоимости имущества и суммы страхования, а не устанавливает одинаковую долю возмещения при каждом повреждении. Условия конкретного страхового случая всё равно имеют значение. В той же норме предусмотрено, что согласованную страховую стоимость стороны не могут оспаривать, кроме случая, когда страховщик докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.

Отдельно нужно посмотреть, предусмотрена ли франшиза. По п. 9 ст. 10 так называется часть убытков, которую страховщик не возмещает. Она может быть выражена фиксированной суммой или процентом от страховой суммы. Следовательно, процент в условиях страхования иногда показывает не размер денег к получению, а размер невозмещаемой части. Если принять его за процент выплаты, смысл условия окажется перевёрнут. Для расчёта важны и величина франшизы, и её вид: одного упоминания процента здесь недостаточно.

Условная франшиза действует как граница для возмещения убытка. Если убыток не превышает её размер, страховщик освобождается от его возмещения. Когда убыток больше франшизы, он возмещается полностью. При безусловной франшизе механизм иной: размер выплаты определяют как разницу между убытком и франшизой. Оба варианта описаны в п. 9 ст. 10, который также допускает другие виды франшизы в договоре. При одинаковой величине франшизы результат зависит от её вида: нужно прочитать, как именно она применяется к убытку.

При утрате или гибели застрахованного имущества п. 5 ст. 10 предусматривает особый случай получения полной страховой суммы. Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от прав на это имущество в пользу страховщика с этой целью. Переносить такое правило на любое повреждение нельзя: норма прямо говорит об утрате и гибели. Кроме того, по п. 4 ст. 10 условия страхования имущества или гражданской ответственности могут предусматривать замену денежной выплаты аналогичным имуществом, а при повреждении без утраты — организацией или оплатой ремонта в пределах страховой суммы.

В личном страховании страховую сумму или способ её определения страховщик согласовывает со страхователем в договоре: это предусмотрено п. 2 ст. 10. По п. 6 той же статьи выплата производится независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При расчёте этой выплаты суммы, причитающиеся по перечисленным основаниям, не вычитают. Для оценки расчёта нужно сопоставить условие о страховой сумме, правило выплаты и применённую франшизу. Если же речь идёт об отказе, п. 3 ст. 10 запрещает основания, которых нет в федеральном законе или договоре страхования.