В каком банке не блокируют карты

Вопрос о том, какой банк не блокирует карты, обычно возникает из желания сохранить доступ к своим деньгам. Однако закон связывает ограничения с определёнными сведениями и операциями, а не с названием банка. Если основание обязывает банк ограничить использование карты, выбрать обслуживание без такого ограничения нельзя. Если закон оставляет банку право принять решение, это тоже не означает, что клиенту обеспечено постоянное использование карты. Различать эти случаи полезнее, чем искать банк с обещанием никогда ничего не блокировать.

Карта относится к электронным средствам платежа: с её помощью клиент распоряжается деньгами. Статья 9 Закона № 161-ФЗ регулирует использование таких средств. В ней отдельно описаны отказ заключить договор, приостановление использования и последствия прекращения использования. Сообщение о невозможности пользоваться картой ещё не объясняет, что именно произошло. Для понимания ограничения нужны документы и сведения банка, связанные с использованием карты. Право клиента получить их в порядке, установленном договором, закреплено в ч. 7 этой статьи.

Одна из причин ограничений — информация в базе Банка России о переводах без добровольного согласия клиента и попытках таких переводов. По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, когда получены относящиеся к клиенту или его средству платежа сведения, но отсутствуют предусмотренные этой нормой сведения органа в сфере внутренних дел, банк вправе приостановить использование карты. Решение принимается в рамках системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором. Право банка здесь нельзя превращать в обещание, что другая организация обязательно оставит карту доступной.

Даже если использование средства платежа в таком случае не приостановлено, свобода переводов не становится полной. Та же ч. 11.6 ограничивает переводы по распоряжению клиента — физического лица в пользу других физических лиц: не более 100 тысяч рублей в месяц, пока сведения находятся в базе. Это ограничение относится к описанному законом случаю. Переносить его на любые карты и любые переводы было бы ошибкой.

Для обязательного приостановления использования карты основания установлены в ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Если получена информация из указанной базы и имеются предусмотренные нормой сведения органа в сфере внутренних дел о противоправных действиях, приостановление использования становится обязанностью банка. Оно действует на период нахождения соответствующих сведений в базе. Здесь вопрос о более удобном банке не решает причину ограничения: организация должна исполнить требование закона при наличии названных условий.

Попытка оформить новую карту также не даёт гарантии. Часть 2.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязывает отказать в заключении договора об использовании электронного средства платежа, если банк получил от Банка России относящуюся к клиенту или его средству платежа информацию из этой базы. Клиента должны незамедлительно уведомить об отказе и его причине. Значит, смена банка может закончиться отказом уже при оформлении, а не восстановлением доступа к переводам.

При ограничении по ч. 11.6 или 11.7 предусмотрен путь решения через сведения в базе. Согласно ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк должен незамедлительно уведомить клиента о приостановлении и праве подать заявление об исключении сведений. Такое заявление направляется в Банк России, в том числе через обслуживающий банк. Если сам банк считает включение необоснованным, ч. 11.9 позволяет ему направить мотивированное заявление без участия клиента. Уточните результат обращения в Банке России: банк обязан возобновить использование карты после получения информации об исключении сведений, если нет других оснований ограничения.

По ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ мотивированное решение по заявлению принимается в срок не более 15 рабочих дней. Отказ допускается обжаловать в суд. После получения информации об исключении сведений банк по ч. 11.11 обязан незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента, если нет других оснований ограничения по закону или договору. Даже положительное решение по базе нужно соотносить с основанием конкретной блокировки.

Отдельно следует отличать недоступность карты от замораживания денег и приостановления операции. Подпункт 6 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусматривает обязательные меры по замораживанию средств в указанных там случаях, с предусмотренными законом исключениями. Пункт 10 этой статьи касается приостановления соответствующих операций при определённом составе их участников. Нельзя считать любое ограничение карты именно такой мерой. Но и обещать, что определённый банк не применит обязательное требование, оснований нет.

Наконец, приостановление использования карты не перечёркивает прежние обязательства клиента и банка: это прямо следует из ч. 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Предмет разговора с банком — конкретное решение, уведомление о нём и относящиеся к карте документы. Они позволяют понять, затронуто ли использование карты, оформление нового средства платежа или отдельная операция. Только после этого можно обсуждать предусмотренный соответствующей нормой способ устранения причины ограничения, не подменяя его выбором другого названия банка.