В чём суть кредитных каникул

Если доход упал и очередной платёж стал непосильным, кредитные каникулы позволяют временно приостановить исполнение обязательств по потребительскому кредиту или займу. Долг при этом остаётся за заёмщиком. Смысл обращения к кредитору — получить предусмотренную законом отсрочку, чтобы перенести платежи на более позднее время. Основание такого изменения договора — статья № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Для обращения нужна трудная жизненная ситуация. К ней относится снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов: сравниваются два месяца перед месяцем обращения и двенадцать предшествующих ему месяцев. Другое основание связано с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации, нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества. При таком основании обратиться нужно в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов — статья № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Наличие трудностей ещё нужно соотнести с условиями получения каникул. В частности, размер выданного кредита должен укладываться в установленный Правительством Российской Федерации максимум. Имеет значение и стадия взыскания: на день получения требования кредитор не должен предъявить исполнительный документ, требование к поручителю или обратить взыскание на залог. Эти условия закреплены в части 1 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Продолжительность паузы выбирает заёмщик, но предел — шесть месяцев. Для обычного потребительского кредита начало можно определить не более чем за месяц до обращения. Для договора с лимитом кредитования начало возможно только со дня направления требования или позднее. Если длительность и начало не указаны, каникулы составят шесть месяцев со дня направления требования — часть 6 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Пауза в платежах не освобождает от платы за пользование кредитом. На основной долг в составе текущей задолженности продолжают начисляться проценты по прежней договорной ставке; исключены суммы основного долга, просроченные до каникул. Начисленную за паузу сумму фиксируют при её окончании. При этом штрафы и пени за неисполнение обязательств во время льготного периода начислять запрещено — части 18 и 22 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Получать новые деньги по этому договору во время каникул тоже нельзя: обязанность кредитора выдавать средства приостанавливается на весь льготный период. Это касается и ситуации, когда заёмщик рассчитывал продолжить пользоваться доступным лимитом — часть 21 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

После окончания паузы возвращаются прежние условия договора, а срок возврата продлевается как минимум на длительность каникул. Уточнённый график кредитор направляет не позднее пяти дней после их окончания. Проценты за период отсрочки по обычному кредиту уплачиваются после погашения обязательств по продлённому договору. Для кредита с лимитом предусмотрены равные платежи каждые тридцать дней в течение семисот двадцати дней после окончания каникул — части 23, 25 и 26 статьи № 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.