В чём разница между страховой суммой и страховой премией

Чтобы понять, в чём разница между страховой суммой и премией, посмотрите, чьё обязательство обозначает каждая величина. Страховщик — сторона, которая обязуется произвести страховую выплату. Страхователь заключает с ним договор. Страховая сумма описывает денежное обязательство страховщика, а премия представляет собой плату за страхование, которую вносит страхователь или выгодоприобретатель. Эти значения отвечают на разные вопросы: сколько предусмотрено для выплаты и сколько стоит страхование — ст. 947 ГК РФ ч.2, ст. 954 ГК РФ.

Для имущественного страхования страховая сумма служит пределом возмещения. Поэтому указанную в договоре сумму следует читать как границу обязательства страховщика, а не как безусловную выплату в таком размере. В личном страховании закон иначе описывает её назначение: это сумма, которую страховщик обязуется выплатить. Различие формулировок связано с видом договора, но в обоих случаях речь идёт о выплате со стороны страховщика — п. 1 ст. 947 ГК РФ ч.2.

Если вы страхуете имущество, размер страховой суммы согласуется с его действительной стоимостью. По общему правилу превышать эту стоимость нельзя, если договором не предусмотрено иное. Для такого сравнения берут стоимость имущества по месту его нахождения на день заключения договора. Для предпринимательского риска ориентир другой: ожидаемые убытки от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая. Эти правила помогают понять, с какой величиной сопоставлять предложенную страховую сумму — п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.

При личном страховании и страховании гражданской ответственности стороны выбирают страховую сумму по своему усмотрению. Правило об определении стоимости имущества для этих договоров не служит способом согласования суммы: здесь действует отдельное положение п. 3 ст. 947 ГК РФ ч.2.

Премия показывает, какую плату нужно внести за страхование. Проверяя договор, смотрите не только на её размер, но и на порядок платежа и срок уплаты. Страховщик вправе рассчитывать премию по своим тарифам: тариф определяет плату с единицы страховой суммы с учётом объекта и характера риска. Если закон предусматривает участие органов страхового надзора в установлении или регулировании тарифов, размер премии рассчитывается по таким тарифам. Так объясняется связь суммы и премии при расчёте цены договора — п. 1 и 2 ст. 954 ГК РФ.

Если договор предусматривает рассрочку, очередной страховой взнос является частью премии. Условия о последствиях его просрочки могут быть закреплены в договоре. Когда страховой случай произошёл до внесения уже просроченного взноса, страховщик вправе зачесть этот долг при расчёте выплаты: имущественного возмещения либо суммы по личному страхованию. При проверке расчёта выплаты нужно различать согласованную страховую сумму и зачтённую задолженность по премии — п. 3 и 4 ст. 954 ГК РФ.