Стоит ли направлять материнский капитал на погашение ипотеки

Если вы решаете, вкладывать ли материнский капитал в ипотеку, сначала определите, какую задачу хотите решить. Для оплаты долга по кредиту на приобретение или строительство жилья такой способ предусмотрен ч. 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ. Средства разрешено направить на основной долг, то есть на саму заимствованную сумму, и на проценты за пользование кредитом. Использование капитала может соответствовать цели семьи, которая хочет оплатить жилищное обязательство за счёт этой поддержки. Однако перед внесением средств обсудите оформление жилья в общую собственность родителей и детей: это обязательное условие использования капитала.

Главное последствие касается собственности на жильё. По ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ лицо, получившее сертификат, и его супруг или супруга обязаны оформить приобретённое с использованием капитала жильё в общую собственность родителей и детей. Размер долей определяется соглашением. Иными словами, вопрос касается не только расчётов с кредитором: у жилья должны быть семейные собственники. Если решение об оплате ипотеки принимается без обсуждения долей, существенная часть его правовых последствий остаётся без внимания.

Обязанность оформить общую собственность нельзя связывать только с полной оплатой жилья маткапиталом. Часть 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ прямо распространяется и на использование части средств. Даже небольшой относительно стоимости квартиры вклад не позволяет просто исключить вопрос о долях из семейного решения. Размеры долей родителей и детей определяются по соглашению: согласуйте их при оформлении общей собственности. Прежде чем вносить материнский капитал в ипотеку, стоит понять, готовы ли родители согласовать именно такое оформление жилья.

Далее нужно сопоставить назначение кредита с разрешённой целью расходования средств. Часть 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ говорит о кредитах и займах на приобретение или строительство жилого помещения, включая ипотечные. Одного упоминания ипотеки недостаточно для вывода, что любое обеспеченное недвижимостью обязательство подходит. Для вашего решения существенна связь кредита с покупкой либо строительством жилья. Если вы рассчитываете оплатить конкретный долг, ориентироваться нужно на содержание кредитного договора и цель предоставления денег, а не только на привычное название платежа.

Материнский капитал можно использовать и для погашения жилищного долга, возникшего до приобретения права на поддержку. Часть 2 ст. 10 Закона № 256-ФЗ допускает исполнение жилищных обязательств, которые возникли до приобретения права на поддержку. Ранее оформленная ипотека не становится неподходящей лишь из-за того, что договор появился раньше сертификата. Это имеет значение для семьи, которая уже приобрела жильё в кредит и теперь выбирает, направлять ли средства на существующее обязательство. Сравнивать даты полезно, но делать из их последовательности самостоятельный запрет нельзя.

Отдельный вопрос — возраст ребёнка. Для первоначального взноса, основного долга и процентов по жилищному кредиту ч. 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ допускает направление средств независимо от времени, прошедшего со дня рождения или усыновления ребёнка, с которым связано право на поддержку. Следовательно, само ожидание взросления ребёнка не должно быть единственным основанием отказываться от такого варианта. Это правило относится именно к названным кредитным целям; переносить его на любое расходование капитала не следует.

Место нахождения жилья тоже входит в условия выбора. Согласно ч. 3 ст. 10 Закона № 256-ФЗ приобретаемое с использованием капитала жилое помещение должно находиться в России. При займе дополнительно нужно учитывать требования к организации, предоставившей деньги, из ч. 7 этой статьи. Часть 8 предусматривает документальное подтверждение получения займа безналичным перечислением на счёт получателя сертификата или его супруга. Эти условия помогают понять, подходит ли конкретное обязательство для предполагаемой оплаты, ещё до решения о направлении средств.

Закон позволяет использовать как средства капитала, так и их часть. Выбор не обязательно сводится к направлению всей поддержки на ипотеку: ч. 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ допускает частичное использование. Но и при таком решении сохраняется вопрос об общей собственности. Кроме того, по ч. 9 этой статьи получатель сертификата вправе подать заявление о распоряжении через предоставившую кредит организацию из числа названных в норме. Такое обращение предусмотрено законом, однако оно не заменяет соблюдение условий расходования средств.

Практический ориентир для решения — согласованность цели и последствий. Направление капитала на ипотеку подходит вашему намерению, если речь идёт о разрешённом жилищном кредите, а оформление долей входит в планы семьи. Если же вы хотите только оплатить долг, сохранив прежний состав собственников без учёта детей, такой расчёт не соответствует ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ. Решать, стоит ли использовать поддержку, нужно с пониманием обеих сторон этого выбора: какое обязательство будет оплачено и как должно быть оформлено приобретённое жильё.