Списывается ли ипотечный долг при банкротстве

Можно ли списать ипотеку, если денег на полный расчет с банком нет? Да, непогашенный ипотечный долг может подпадать под освобождение от обязательств. Для заемщика это означает прекращение обязанности исполнять оставшиеся требования после завершения расчетов с кредиторами. Но признание гражданина банкротом и завершение расчетов — разные события. Правило об освобождении связано именно с завершением расчетов, а не только с признанием банкротом — п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

При продаже заложенного имущества выручка распределяется по специальным правилам. Восемьдесят процентов направляется кредитору, чье требование обеспечено залогом. Часть денег предназначается для кредиторов первой и второй очереди при нехватке другого имущества, а также для расходов по делу. После покрытия предусмотренных расходов оставшиеся средства могут дополнительно направляться залоговому кредитору. Поэтому размер выручки и сумма, полученная банком, могут различаться — п. 5 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Если залога не хватило, непокрытая часть ипотечного требования учитывается в третьей очереди. Это означает, что расчет по остатку идет вместе с требованиями других кредиторов этой очереди. Когда имущества гражданина недостаточно, неудовлетворенные требования считаются погашенными с предусмотренными законом исключениями. Именно так связан вопрос о продаже залога с вопросом о списании оставшейся задолженности — п. 5 и 6 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Чтобы разобраться, сколько долга осталось, сопоставляют документы о продаже имущества, погашении требований и реестр кредиторов с отметками о выплаченных суммах. Эти документы прилагает к отчету финансовый управляющий. Отчет поступает в арбитражный суд; по результатам его рассмотрения суд выносит определение о завершении реализации имущества. Для вопроса об освобождении от ипотечного остатка существенны и расчеты, и содержание судебного определения — п. 1–3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Списывают ли ипотеку, если при получении кредита заемщик сообщил заведомо ложные сведения? При доказанном незаконном поведении освобождение от обязательств не допускается. К таким основаниям относятся также сокрытие или умышленное уничтожение имущества, злостное уклонение от погашения задолженности. Непредоставление необходимых сведений управляющему или суду либо передача заведомо недостоверных сведений тоже препятствуют освобождению, если это установлено судебным актом. В этих случаях суд указывает на неприменение освобождения либо выносит соответствующее определение позднее — п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ.

Отдельно нужно учитывать утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение. Если оно заключено для удовлетворения соответствующего требования кредитора, это требование исключено из освобождения от обязательств. Поэтому при наличии такого соглашения нельзя рассчитывать на прекращение охваченного им ипотечного долга по общему правилу завершения банкротства. Судьбу этих требований нужно отличать от непогашенного остатка, на который распространяется освобождение, — п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.